Svaki investicijski savjetnik vrijedan raditi trebao bi biti spreman objasniti, u običnom engleskom, sve različite vrste investicijskih naknada koje ćete platiti. Ako ne radite s savjetnikom, i dalje ćete plaćati naknade. Morat ćete učiniti kroz web stranice i dokumente prospekta i financijskih institucija kako biste vidjeli koje su te naknade.
Kad se raspitate o investicijskim naknadama , ako netko kaže: "Moja tvrtka me plaća", dobiti više detalja. Imate pravo znati što plaćate i kako se netko nadoknađuje za preporuku ulaganja.
Evo šest vrsta investicijskih naknada za koje se možete pitati.
1. Rashodni odnos ili unutarnji troškovi
Trošak novca za sastavljanje uzajamnog fonda. Da bi platili te troškove, investicijski fondovi naplaćuju operativne troškove. Ukupni trošak fonda iskazuje se kao omjer rashoda.
- Fond s omjerom troška od .90% znači da za svaku uloženu 1000 dolara, oko 9 dolara godišnje idu prema operativnim troškovima.
- Fond s troškovnim omjerom od 1,60% znači da za svaku uloženu 1000 dolara, oko 16 dolara godišnje idu prema operativnim troškovima.
Omjer troškova nije odbijen s vašeg računa, već povrat ulaganja koji ste primili već je neto od naknada.
Primjer: Razmislite o uzajamnom fondu poput velike količine tijesta; troškovi poslovanja svake se godine izvuče iz tijesta.
Preostalo tijesto podijeljeno je na kolačiće ili dionice. Vrijednost svake dionice nešto je manja jer su naknade već bile vraćene.
Ne možete usporediti troškove u svim vrstama sredstava jednako. Neke vrste sredstava, poput međunarodnih fondova ili fondova s malim ograničenjima, imat će veće troškove od velikog fonda ili obveznica.
Najbolje je pogledati troškove u smislu cijelog portfelja investicijskih fondova. Možete izgraditi veliki portfelj indeksnih sredstava i platiti više od .50% godišnje u troškovima poslovanja uzajamnih fondova.
2. Naknade za upravljanje investicijskim fondovima ili investicijska savjetodavna naknada
Naknade za upravljanje investicijskim fondovima naplaćuju se kao postotak ukupne imovine koja se upravlja. Ove vrste naknada često se mogu barem djelomično plaćati s porezima koji se odbijaju od poreza ili poreza .
Primjer: investicijski savjetnik koji naplaćuje 1% znači da za svaku uloženu 100.000 dolara plaćaš tisuću dolara godišnje u savjetodavnim naknadama. Ta se naknada najčešće tereti na vašem računu svakog tromjesečja; u ovom primjeru, iznos bi bio $ 250 po kvartalu.
Mnogi savjetnici ili brokerske tvrtke naplaćuju mnogo više od 1% godišnje. U nekim slučajevima, oni također koriste visoke investicijske fondove u kojem slučaju možete platiti ukupnu naknadu od 2% ili više. Uobičajeno je da manji računi plaćaju veće naknade (čak 1,75%), ali ako imate veću veličinu portfelja ($ 1,000,000 ili više) i plaćate savjetodavne pristojbe veće od 1%, bolje vam je dodavanje dodatnih usluga na upravljanje investicijama. Dodatne usluge mogu uključivati sveobuhvatno financijsko planiranje, planiranje poreza, planiranje nekretnina, pomoć u proračunu itd.
3. Naknada za transakciju
Mnogi brokerski računi naplaćuju naknadu za transakcije svaki put kada se naredi kupiti ili prodati uzajamni fond ili dionicu. Te se naknade mogu kretati od 9,95 dolara po trgovini do preko 50 dolara po trgovini. Ako ulažete male količine novca, te se naknade brzo zbrajaju.
Primjer: naknada za transakcije od 50 USD na ulaganje od 5000 USD iznosi 1%. Transakcija od 50 USD na 50.000 USD je samo .10%, što je minimalno.
4. Prednji kraj
Osim tekućih troškova poslovanja i "A dionica", uzajamni fond naplaćuje front-end teret ili proviziju.
Primjer: ako biste kupili fond koji ima prednji kraj od 5%, to radi ovako: Kupite dionice po 10,00 dolara po dionici, ali idući dan vaše dionice vrijede samo 9,50 dolara jer je 50 centa po dionici je naplaćeno kao front-end opterećenje.
5. Naknadno zaduženje ili naplata predaje
Osim tekućih troškova poslovanja, investicijski fondovi "B dionica" naplaćuju naknadu za opterećenje ili predaju .
Back-end teret naplaćuje se u trenutku prodaje vašeg fonda. Ova se naknada obično smanjuje za svaku godinu za redom koja posjedujete fond.
Primjer: Fond vam može naplatiti 5% povratnog opterećenja ako ga prodate u prvoj godini, 4% naknade ako se prodaju u drugoj godini, trošak od 3% ako se prodaje u trećoj godini i tako dalje.
Varijabilni anuiteti i anuitetni indeksi često imaju naporne troškove predaje. To je zato što ti proizvodi često plaćaju velike komisije ispred ljudi koji ih prodaju. Ako novcate iz proizvoda rano, osiguravajuće društvo mora imati način povratka povjerenstava koje su već platili. Ako ste vlasnik proizvoda dovoljno dugo, osiguravajuće društvo povlači svoje troškove marketinga tijekom vremena. Tako se povlaštena naknada smanjuje tijekom vremena.
6. Godišnja naknada za račun ili naknada skrbnika
Brokerske račune i računi uzajamnih fondova mogu naplatiti godišnju naknadu za račun, koja može iznositi od 25 do 90 dolara godišnje. U slučaju mirovinskih računa kao što su IRA-ovi, obično postoji godišnja naknada za skrbništvo, koja pokriva izvješća IRS-a koja su potrebna za ove vrste računa. Ta se naknada obično kreće od 10 do 50 dolara godišnje. Mnoge tvrtke će također naplatiti naknadu za zatvaranje računa ako prekinete račun. Zaključne naknade mogu biti u rasponu od $ 25 - $ 150 po računu. Većinu vremena ako radite s financijskim savjetnikom koji naplaćuje postotak sredstava, odbijaju se te godišnje naknade za račun.