Više od 40 i iza za mirovinsko osiguranje? Evo 7 savjeta
Ah, darn. Niste počeli spremati za mirovinu rano. Što sad?
Evo nekoliko pokazatelja koji će vas voditi kroz spremanje za odlazak u mirovinu ako ulaziš u igru kasno.
Igrajte Catch Up
Pretpostavimo da imate 40 godina , s mirovinskim uštedama od $ 0.
U vašem dobu, zakonski ste dozvoljeni da uštedite 17.000 USD godišnje u mirovinskom fondu od 401k. Koliko će taj novac otići?
Pretpostavljajući 7-postotnu stopu povrata - koja nije slučajno prosječna godišnja stopa povrata koju predvidi investicijska legenda Warren Buffet, koji ćemo vidjeti u nadolazećim desetljećima - vaše 401k će porasti na milijun dolara u 24 i 2 mjeseca. To znači da ćete biti na putu da imate milijun dolara do 64 godine, na vrijeme za umirovljenje .
Trebat će vam dodatnih 7 godina da biste prilagodili inflaciju od milijun dolara, što je ekvivalentno današnjim dolarima. Drugim riječima, imat ćete milijun dolara prilagođenu inflaciji do navršene 71 godine, uz pretpostavku da nastavite s doprinosom od 17.000 USD godišnje. Budući da mnogi umirovljenici rade do dobi od 68 ili 70, rad na dodatnih 7 godina može biti izvediv cilj.
Razumjeti koliko vam je potrebno
"Ali ne trebam milijun!" možda mislite. "Samo želim jednostavan život."
Ah, ali jednostavan život zahtijeva milijun dolara u banci.
Vidiš, većina stručnjaka slaže se da tijekom svojeg odlaska u mirovinu ne trebate svake godine odgoditi više od 3 do 4 posto vašeg umirovljenja . (To su poznati kao " pravilo od 4 posto " i " 3 posto pravila ".)
Tri posto od milijun dolara iznosi 30.000 dolara. Četiri odsto od milijun dolara iznosi 40.000 dolara. Drugim riječima, ako želite živjeti na prihod od 30.000 do 40.000 dolara godišnje u mirovini, potreban vam je portfelj od najmanje milijun dolara.
(To pretpostavlja da nemate mirovinu, najam nekretnina ili druge izvore dohotka za umirovljenje, a također isključuje i socijalnu sigurnost koju mnogi smatraju nepristojnijima nego što očekuju.)
NEMOJTE riskirati više
Neki ljudi čine pogrešku poduzimanja dodatnog rizika ulaganja kako bi nadoknadili izgubljeno vrijeme. Potencijalni prinosi su veći: umjesto 7 posto, postoji vjerojatnost da vaša ulaganja mogu narasti za 10 posto ili 12 posto.
Ali rizik, potencijal gubitka, također je mnogo veći. Vaš rizik treba uvijek biti uvijek usklađen s vašom dobi. Ljudi u dvadesetima mogu prihvatiti veće gubitke jer imaju više vremena za oporavak. Ljudi u četrdesetima ne mogu.
Nemojte prihvatiti dodatni rizik u svom portfelju. Odaberite jednu od sljedećih preporuka za dodjelu pogodnih sredstava :
- 120 založiti vašu starost na dioničkim fondovima , a ostatak u obveznicama . (Najviša prihvatljiva razina rizika.)
- 110 založiti vašu starost na dioničkim fondovima, a ostatak u obveznicama. (Umjerena razina rizika.)
- Vaša dob u obveznim fondovima , a ostatak u zalihama sredstava. (Većina konzervativna prihvatljiva razina rizika.)
Otvorite Roth IRA
Kada završite s nadogradnjom 401k, otvorite IRA i povećajte svoj doprinos tome.
40-godišnjakinji, koji ima pravo sudjelovati u potpunosti u Roth IRA-u, svake godine može dodati dodatni novac za uštedu umirovljenja .
Doprinosi za Roth IRA rastu bez poreza i mogu se povući bez poreza. Čak ćete izbjeći porez na kapitalne dobitke .
Kupite adekvatno osiguranje
Štete su najveći razlog zbog kojeg su ljudi prisiljeni proglasiti stečaj. Smanjite rizik kupnjom adekvatnog zdravstvenog osiguranja, invalidskog osiguranja i osiguranja automobila.
Ako imate uzdržavane članove, razmotrite pojam životnog osiguranja za vrijeme trajanja vremena na koje će se vaše ovisne osobe financijski osloniti na vas. Mnogi financijski stručnjaci kažu da cjelokupno životno osiguranje općenito nije dobro za ideju, pogotovo ako ste polazili politiku u svojim 40-ima.
To su samo opća zapažanja. Razgovarajte s financijskim planerom samo za naknadu za osobne savjete.
Potražite planere koji imaju "fiducijarnu dužnost" za vas kao svog klijenta.
Isplati dug
Isplatite dugove kreditne kartice , auto kredite i ostale dugove s visokim kamatama ili nepodmirenim obvezama.
Bilježite trebate li dodatne uplate na hipoteku. Ako ste u ranoj fazi vaše hipoteke , a mnoga plaćanja primjenjuju se prema kamatama, možda bi imalo više smisla izvršiti dodatnu isplatu hipoteke .
Ako ste, međutim, posljednjih godina vaše hipoteke i vaša isplata primarno primjenjuju na ravnatelja, možda ćete biti bolje od toga uložiti.
Zapamtite: Vi i vaš suprug dolaze prvi
Nemojte štediti na uštedu umirovljenja kako biste poslali svoju djecu na fakultet. Vaša djeca imaju više mogućnosti i mogućnosti od vas.
Vaša djeca mogu uzeti studentske zajmove . Ne možete uzeti "mirovinski kredit".
Vaša djeca imaju cijeli život ispred njih. Vrijeme je na njihovoj strani. Vrijeme nije na vašoj strani.
Vaša djeca mogu početi spremati za umirovljenje u svojim dvadesetim i tridesetim godinama. Ne možeš.
Vaša djeca sada su odrasli; neka stave na svoje dvije noge. Najbolji dar koji im možete dati je vlastita financijska sigurnost za umirovljenje.