Nikad nije previše kasno za Baby Boomere da pregledaju mirovinske planove
Ako ste Baby Boomer u svom vrhuncu koji zarađujete godine, čitanje naslove o izazovima za odlazak u mirovinu koje se nalaze iza ugla mogu se činiti pomalo neodoljivima. Ali postoje neke dobre vijesti! Prema nedavno objavljenom istraživačkom izvješću Financial Finesse o financijskoj dobrobiti u različitim generacijama, Baby Boomers je u najjačem financijskom položaju u usporedbi s drugim dobnim skupinama.
Međutim, kao što je povremeno slučaj s dobrim vijestima, ima nekih loših vijesti da ovaj sjaj svjetlosti nade u perspektivu. Loša vijest je da se sve veći broj Boomera osjeća manje uvjeren da su na putu za odlazak u mirovinu. Iako nikad nije prekasno planirati, stvarnost je da Baby Boomeri nemaju toliko vremena da mlađe generacije zatvore jaz između pripravnosti za odlazak u mirovinu.
Ako ste Baby Boomer razmišljate o vlastitim izgledima za umirovljenje, evo nekoliko važnih koraka koje možete poduzeti upravo sada:
Izradite osobni plan potrošnje s vašim proračunom za umirovljenje na umu
Proračun ima lošu reputaciju jer većina ljudi doživljava stres i frustracije dok se bori za pronalaženje metode za dosljedno praćenje potrošnje. Ako ste Baby Boomer koji se približava umirovljenju, trebali biste se usredotočiti na stvaranje proaktivnog plana potrošnje koji govori vašem novcu gdje unaprijed trebate provjeriti je li vaša potrošnja usklađena s vašim životnim ciljevima.
Postoji mnogo razloga zašto vam je potrebno više vremena nego sada napraviti plan potrošnje. Prvo, planovi potrošnje pomoći će vam da izbjegnete trošiti više nego što dolazite i povećati ukupni dug. Mali dječaci koji su zabrinuti zbog dužničkih obveza manje su vjerojatnije da će izvijestiti o povjerenju u njihovu pripravnost za odlazak u mirovinu i ove brige o duga su jedan od razloga zašto mnogi odgađaju umirovljenje.
Troškovi planova također pomažu osloboditi dodatni novac za plaćanje duga. Također se mogu upotrijebiti za pomoć u prepoznavanju dodatnih ušteda koje vam mogu pomoći da maksimalno iskoristite račune s oporezivanjem poreza kao što su 401ks, IRA i HSAs. Možda je najveća prednost stvaranja proračuna ili troškovnog plana tijekom kasne faze karijere svijest o tome koliko ste doista trebali učiniti ono što želite učiniti u mirovini. Vaši izračuni za odlazak u mirovinu stvarno su na procjenama lopte dok ne odvojite vrijeme da biste doista shvatili kamo ide vaš novac. Svjesni svoje trenutne potrošnje pruža vam neke korisne informacije koji će vam pomoći da vidite kako izgleda plan prihoda od umirovljenja.
Prioritite svoje financijske ciljeve
Život je ono što vam se događa dok ste zauzeti za izradu drugih planova. U našem financijskom životu lako se može ometati kada se višestruki ciljevi natječu za naše iste ograničene resurse vremena i novca. Najbolji način za određivanje prioriteta vaših financijskih ciljeva jest stvaranje plana i staviti ga u pisanom obliku. Ako ste oženjeni ili imate partnera na putu ka financijskoj slobodi, odvojite vrijeme kako biste razgovarali o kratkoročnim i dugoročnim ciljevima. Ako pokušavate odlučiti ima li više smisla izlaziti iz duga, uštedjeti dodatna sredstva za mirovinu ili platiti dugotrajno osiguranje za njegu, pobrinite se da vaše temeljne mirovinske potrebe budu pokrivene prije odlaska na odlaganje sredstava za vaše dijete ili unuče obrazovanje.
Nažalost, za odlazak u mirovinu nema odjela za financijsku pomoć. Prikazivanje vaših najdražih putova do prave financijske neovisnosti moglo bi biti jedan od najvažnijih nezaboravnih darova koje dajete ljudima koji su najvažniji.
Procijenite mogućnosti zdravstvenog osiguranja
Troškovi zdravstvene zaštite jedan su od najvećih pitanja u vezi s planiranjem mirovinskog osiguranja, a to doista postaje svjesno umirućeg umirovljenja. Sa stajališta proračuna, troškovi vezani za zdravstvo značajan su dio proračuna tijekom naših godina umirovljenja.
Ako imate zdravstveno osiguranje umirovljenika, idite naprijed i počnite pregledavati svoje mogućnosti i povezane troškove. Također biste trebali posjetiti web-lokaciju healthcare.gov ako se povučete prije dobi od 65 godina kada se kvalificira za Medicare. Ako ste u planu s visokim opcijama s mogućnošću HSA, iskoristite svoje sposobnosti da odvojite do 3,350 USD za pojedinačno pokriće ili $ 6.750 za obiteljsku pokrivenost (plus $ 1.000 za oba, ako imaju 55 godina ili stariji) dolara prije poreza na računu zdravstvene štednje kako bi se pokrili budući troškovi.
Plan za potencijalne dugoročne troškove skrbi
Troškovi dugoročne skrbi mogu značiti značajan gubitak na vašem gnijezdu za odlazak u mirovinu. Možete napraviti odličan posao koji prikuplja dovoljno sredstava za umirovljenje kako biste se povukli u udobnost samo da biste vidjeli da brzo nestane nakon samo nekoliko godina dugoročnih troškova njege. Pitajte bilo kojeg prijatelja ili članova obitelji koliko je njihovo iskustvo briga za voljenom osobom koja treba usluge dugotrajne njege i brzo ćete shvatiti da je to prava prijetnja. Zapravo, procjenjuje se da će oko 70% starijih 65-godišnjaka trebati neki oblik dugoročne skrbi. Alzheimerova udruga procijenila je da će troškovi demencije porasti s preko 220 milijardi dolara prošle godine na više od 1 trilijuna dolara u 2050.
Kada razmišljate o tome kako potencijalno platiti dugotrajnu njegu, trebate biti svjesni da Medicare ne pokriva dugoročne troškove skrbi. Općenito, Medicaid zahtijeva da potrošite praktički svu vašu imovinu da biste se kvalificirali, a postoji i petogodišnji period povratka na imovinu darovanu drugima.
Vaše su mogućnosti isplatiti iz džepa pomoću vašeg umirovljenja, gubite imovinu kako biste se kvalificirali za Medicaid ili kupili dugoročno osiguranje za njegu kako biste zaštitili ovaj potencijalni rizik. Više o dugoročnom osiguranju skrbi možete saznati pomoću resursa i informacija pronađenih na lifehappens.org ili longtermcare.gov.
Evo nekoliko smjernica koje će vam pomoći da odaberete najbolji način plaćanja budućih dugoročnih troškova vezanih uz njegu:
- Ako predvidite da će imovina za odlazak u mirovinu biti negdje između 200k do 2-3 milijuna dolara u imovini, možda biste trebali razmotriti kupnju dugoročnog osiguranja za osiguranje.
- Provjerite nudi li vaše država dugoročni partnerski program skrbi. Ti programi omogućuju vam da zadržite dodatni iznos sredstava jednak stvarnom osiguranju pokriveno kroz dugoročni program osiguranja skrbi i još uvijek ćete se kvalificirati za Medicaid ako koristite sve prednosti.
Redovito provjeravajte svoj investicijski portfelj da biste provjerili je li pravilno raznolik
"Postavite ga i zaboravite" pristup ulaganju u mirovinu možda vam ne bi naštetio već u ranoj fazi vaše karijere. Međutim, dok se umirovljenje približi vašem vremenskom horizontu skraćuje se i nećete imati toliko vremena da se oporavite od velikog gubitka. Nedavna izvješća o generacijama iz Financial Finesse pokazala su da je nešto manje od jedne trećine svih Boomera imalo 15% ili više njihova portfelja u jednoj zalihi. Baby Boomers također je izvijestio da je najveći pad u ponovnom balansiranju svojih investicijskih računa bilo koje generacije na godišnjoj osnovi.
Razmotrite diverzifikaciju ulaganja u mirovinu ako trenutno imate više od 10-15% u bilo kojem dionici. Dionice pojedinih tvrtki imaju značajan potencijal upside, ali oni također mogu značajno opadati ili otići na nulu i nikada se oporaviti. To je osobito riskantno za poslodavca, budući da bi moglo biti izvan posla istodobno kada se vaša štednja desetljeća.
Nakon što pregledate pojedinačnu izloženost tvrtke, pomislite na veliku sliku i provjerite je li vaš ukupni investicijski portfelj primjereno raspoređen između različitih vrsta klase imovine, poput dionica, obveznica, nekretnina i novca. Jedan od najjednostavnijih načina diverzifikacije ulaganja u mirovinu je korištenje uravnoteženog fonda ili ciljanog datuma umirovljenja. Također možete izraditi vlastitu kombinaciju raspodjele sredstava pomoću ovih smjernica i ponovnog balansiranja na redovnoj osnovi.
Procjenjujte koliko novca želite tijekom svog umirovljenja
Izvođenje osnovnog obračuna za odlazak u mirovinu najmanje jednom godišnje najbolja je praksa financijskog planiranja. Pa zašto je tako da mnogi Baby Boomeri još nisu trudili uzeti vremena da izračunaju jesu li na putu da ispune svoje buduće ciljeve prihoda tijekom umirovljenja?
Postoji mnogo razloga zašto ljudi ne uzimaju vremena za pokretanje osnovnog kalkulatora za umirovljenje. Neki od uobičajenih razloga uključuju strah od saznanja da nisu na putu, neizvjesnost o tome koji će se alati koristiti za procjenu njihovog napretka i opći nedostatak samopouzdanja koji štedi dovoljno.
Koliko ćete dohodaka zaista trebati tijekom umirovljenja?
Najbolji pristup je započeti s predviđanjem hoćete li jednostavno pokušati održati postojeći životni standard ili predvidjeti da je potrebno više ili manje. Ako imate 5 godina ili manje do svoje željene dobi za odlazak u mirovinu trebali biste završiti stvarni proračunski plan za mirovinu. Ovdje je osnovni predložak koji možete koristiti da biste započeli.
Inače, opće smjernice za početak su ciljati stopu zamjene prihoda od 70 do 90%. To možete uvijek podesiti gore ili dolje, ovisno o željenom načinu života za odlazak u mirovinu. Najvažnije je procijeniti da li ćete moći generirati dovoljno prihoda od svih potencijalnih resursa kako biste postigli osjećaj financijske neovisnosti. Kao što ovaj članak ističe, postoje brojni kalkulatori vani i vjerojatno je vaš plan mirovine na poslu čak ima izgrađen kalkulator.
Ako niste pokrenuli vlastitu procjenu mirovine, nedavno poduzimate mjere i poduzmite napore za planiranje mirovine na sljedeću razinu.