Definiranje i planiranje zamjene dohotka u mirovini
Definicija zamjenskih stopa plaća
Omjer zamjene plaća, također poznat kao omjer zamjene dohotka, općenito se odnosi na postotak dohotka prije umirovljenja koji je potreban za umirovljenje.
Na primjer, ako je prihod od umirovljenika investitora 100.000 USD, a investitor pretpostavlja da će stopa zamjene plaća od 80% biti dovoljna za prihod od umirovljenja, investitor će morati planirati 80.000 dolara za dohodak u prvoj godini umirovljenja.
Ovo znanje može također pomoći pri određivanju odgovarajuće alokacije imovine i vrsta investicijskih fondova za kupnju kako bi se postigli ciljevi.
Početak rada s planiranjem zamjene prihoda
Iako ima svoje nedostatke, omjer zamjene plaća može biti dobar alat za planiranje za procjenu potreba za prihodima za odlazak u mirovinu. Opća "pravila palca" ne rade za sve, ali ako planirate i vaš cilj je da se povučete 20 godina od sada, morate napraviti neke realne pretpostavke i napraviti samo malo matematike prije nego što odluči o stopama štednje, raspodjelu imovine , i odabir ulaganja.
Još jedna opća smjernica za prihod od umirovljenja je pravilo od 4% , što sugerira da je dobar početak stope povlačenja za prvu godinu umirovljenja 4% ukupne mirovinske imovine.
Sada ste spremni za matematiku. Da bi stvari bile jednostavne, pretpostavimo da ste 20 godina od umirovljenja i da možete živjeti na tekućem bruto prihodu od 50.000 USD. Koristeći pravilo 72 , koje kaže da možete podijeliti 72 prema očekivanoj stopi povrata i stići na broj godina kako biste udvostručili svoju štednju, također možete shvatiti da je dohodak za odlazak u mirovinu potreban na taj način.
Imajući jednostavne stvari, pretpostavimo stopu inflacije od 3,5%, što je malo viši od povijesnog prosjeka. Ako podijelite 72 s 3,5, dobit ćete otprilike 20 bodova. To vam govori da vaš dohodak od 50.000 dolara treba u današnjim novčanicama udvostručiti do 100.000 dolara za 20 godina. Sada, uz pretpostavku 20-godišnjeg okvira za odlazak u mirovinu, faktor je u omjeru zamjene plaća od 80% i dolazite do prve godine odlaska u mirovinu od 80.000 dolara.
Koristeći pravilo od 4%, možete podijeliti svoju potrebu za prihodom (80.000) za .04, a dolazite na 2 milijuna dolara. Sada sve što trebate učiniti jest shvatiti kako doći do 2 milijuna dolara odakle ste danas! Ta matematika je malo složenija. Sada vam mogu reći da ako niste ništa spasili i trebate 2 milijuna dolara za 20 godina, morat ćete uštedjeti oko 3.400 dolara mjesečno, a vaša će ulaganja morati prosječno ostvariti stopu povrata od 8.00%. No, ako ste dosad spremili 200.000 USD, trebali biste uštedjeti oko 1.100 USD mjesečno pod istim pretpostavkama.
Imajte na umu da je omjer zamjene plaća i pravilo od 4% jednostavne, ali korisne procjene. Stoga, općenito, što je dalje od datuma umirovljenja, to će vjerojatno biti manje točna vašu procjenu. Zato je financijsko planiranje u tijeku.
Možete prilagoditi prilikom približavanja datumu umirovljenja.
Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj web stranici pružaju se samo u svrhu rasprave i ne smiju se pogrešno shvatiti kao investicijski savjeti. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.