Stečaj. Da li vam to pomisliti na zimice, ali ne na dobru vrstu? To je teška tema za mnoge ljude. Znaju da to može pomoći, ali se boji stigme i dugoročnih posljedica kako bi razumljivo tražili druga rješenja.
Pogledajmo kako se bankrot sprema protiv jednog od svojih najpopularnijih konkurenata, plana upravljanja dugom.
Što je plan upravljanja dugom?
Plan upravljanja dugom, ili kratkoročni DMP, program je koji vam nudi kreditni savjetnik koji će vam pomoći da steknete kontrolu nad svojim neosiguranim dugom tako što ćete jednom savjetujete agenciji za jednu mjesečnu uplatu, a koja ga podijeli među vašim vjerovnicima.
Većina DMP-ova ovako funkcionira:
- Prikupljate pojedinosti o svim svojim računima i dajete ih savjetniku za kreditiranje.
- Savjetnik pregovara s vašim vjerovnicima da uzmu određeni iznos svaki mjesec umjesto redovitih plaćanja. Često, vjerovnik će pristati na smanjenje kamata, niže naknade ili ponovno starenje računa.
- Slažete se da mjesečno plaćate savjetodavnoj agenciji da isplati dugove na način na koji savjetnik pregovara tijekom određenog razdoblja.
Usporedba DMP-a s bankrotom
Postoje značajne razlike između DMP-ova i podnošenja zahtjeva za stečaj, a možda ćete se iznenaditi kada saznate da stečaj nudi neke snažne prednosti. Za više pojedinosti o tome kako stečaj funkcionira, pogledajte ove članke:
Napominjemo da trenutačno postoje dvije vrste stečajeva koje ćemo usporediti s DMP-ovima. Poglavlje 7 je ravno stečaj, koji oprašta dug bez plana plaćanja, a poglavlje 13 , plan plaćanja koji traje od tri do pet godina.
Evo rundown usporedbe DMPs i obje vrste stečaja:
Koliko dugo to traje?
- DMP : obično do pet godina plaćanja.
- Poglavlje 7 : Obično četiri do šest mjeseci
- Poglavlje 13 : Plan plaćanja je tri do pet godina.
Hoću li biti zaštićen od povjerenja?
- DMP : Ne, ali vaš kreditni savjetnik će pokušati osigurati suradnju vaših vjerovnika, ali to nije potrebno.
- Poglavlje 7 : Da. Automatsko zadržavanje stečajnog postupka je zabrana aktivnosti prikupljanja povjerilaca.
- Poglavlje 13 : Da, isto kao i poglavlje 13
Jesu li dugovi oprošteni?
- DMP : Ne, ali vaš kreditni savjetnik može tražiti koncesije od vaših vjerovnika kako bi smanjio kamate, oprostio naknade ili ponovno otplatio račune.
- Poglavlje 7 : Da. Ovo se zove iscjedak . To se odnosi na većinu duga, ali neke vrste duga poput nedavnih poreza i dospjelih dječjih potpora nisu otpušteni.
- Poglavlje 13 : Da. Poglavlje 13 također otplaćuje dugove, ali mnogi dugovi koji se ne mogu naplatiti kao što su nedavni porezi i dječja potpora djeteta moraju biti plaćeni u cijelosti u planu iz poglavlja 13. Unsecured debt poput kreditne kartice bit će plaćen samo u planu poglavlja 13 ako imate prihode za pokriće. Ponekad neosigurani vjerovnici dobivaju dio njihovog duga, a ponekad i ništa ne primaju. Ali čak i ako se ne plaćaju, bit će ispražnjeni ako dovršite plan. Da biste vidjeli kako to funkcionira, posjetite Poglavlje 13 Stečajne osnove .
Koliko dugo je plan plaćanja?
- DMP : Obično do pet godina.
- Poglavlje 7 : Nema plana plaćanja.
- Poglavlje 13 : Tri do pet godina ovisno o vašem dohotku, troškovima, iznosu duga i vrsti duga.
Koliko to kosta?
- DMP : Obično oko 25 dolara mjesečno.
- Poglavlje 7 : Naknada za podnošenje sudskih nagrada od 335 dolara (trenutačno od 2018.), plus odvjetničke naknade od 1200 do 2.000 dolara u prosjeku.
- Poglavlje 13 : Naknada za podnošenje zahtjeva od $ 310 (trenutačno od 2018.), plus odvjetničke naknade od 3.000 do 4.000 USD obično plaćene tijekom vremena kao dio plana plaćanja.
Kako utječe na moju kreditnu ocjenu i povijest kredita?
- DMP : činjenica da sudjelujete u DMP-u nije izračunata u vašu kreditnu ocjenu, iako će biti zabilježena na Vašem kreditnom izvješću. To je rekao, druge posljedice DMP će imati učinak. Na primjer, zatvaranje računa utječe na iznos kredita koji vam je na raspolaganju i može utjecati na vašu kreditnu povijest, a oba su navedena u algoritmu kreditnih bodova. Da biste saznali više o tome kako se izračunavaju kreditni rezultati, posjetite Saznajte kako dug utječe na vašu kreditnu ocjenu .
- Poglavlje 7 : Stečaj ima dramatičan utjecaj na vaš rezultat, i ovisno o tome gdje ste krenuli, vjerojatno ćete završiti negdje između 520 i 550. Ali, ako ste oprezni možete podići taj rezultat dramatično, tako da je oko dva do tri godine, u dobrom iu izvrsnom rasponu. Poglavlje 7 će ostati na vašem kreditnom zapisu za deset godina. Provjerite kako dobiti novo kreditno sredstvo za preživljavanje i napredovanje nakon stečaja .
- Poglavlje 13 : Plan iz Poglavlja 13 ostaje na vašem kreditnom zapisu sedam godina od podnošenja ako dovršite plan ili deset godina ako ne ispunite plan.
Što su svi moji dugovi uključeni?
- DMP : Samo neosigurani dugovi poput kreditnih kartica i medicinskih računa. Nema kredita za auto, hipoteke, studentske kredite, poreze, podršku za djecu ili alimentaciju.
- Poglavlje 7 : Većina dugova je ispražnjena, ali neki nisu. Da biste zadržali svoje osigurane dugove poput auto kredita ili hipoteke morate nastaviti s plaćanjem mjesečnih plaćanja.
- Poglavlje 13 : Većina dugova je ispražnjena. Neki dugovi koji se ne mogu obustaviti u slučaju poglavlja 7. moraju biti plaćeni u cijelosti u planu Poglavlja 13. Da biste zadržali svoje osigurane dugove poput auto kredita ili hipoteke, morate nastaviti s plaćanjem mjesečnih plaćanja. Postoje okolnosti u kojima možete dodati vaš automobil u plaćanje vašeg plana. Također možete upotrijebiti isplatu plana kako biste nadoknadili plaćanja dospjelih plaćanja i spriječili otkazivanje.
Moram li se kvalificirati?
- DMP : Uobičajeno ako imate dovoljno prihoda za pokrivanje plaćanja.
- Poglavlje 7 : Da. morate proći "znači test". Ako je vaš prihod, umanjen za određene troškove, niži od srednjeg prihoda za vašu državu, prolazite.
- Poglavlje 13 : Ne. Ne postoji način testiranja, ali vaš predloženi plan plaćanja mora biti izvediv - to jest, pristupačne na temelju vaših prihoda i rashoda. Poglavlje 13 ima gornju granicu duga od 1,184.200 dolara u osiguranom dugu i 394.725 dolara u neosiguranom dugu (od 2016.).
Mogu li dobiti više duga dok sudjelujem?
- DMP : Ne. Vjerojatno ćete morati zatvoriti račune koje uključujete u DMP i ne možete tražiti novi dug kada ste u DMP-u. Vaši vjerovnici će pratiti vašu kreditnu izvješću. Ako vidite da se novi računi pojavljuju, vaš će DMP biti tosta.
- Poglavlje 7 : Općenito. No, nakon otpusta, ponovno ćete započeti s ponudama za kredit. Odmah. Stvarno!
- Poglavlje 13 : Ne bez odobrenja stečajnog suda, i samo za stvarno dobar razlog zamijeniti automobil.
Hoću li morati odustati od svake imovine?
- DMP : Ne, samo vaše mjesečne uplate.
- Poglavlje 7 : Možda, ako imate svojstvo koje nije izuzeto . Manje od 5 posto stečajnih podanika mora odustati od imovine.
- Poglavlje 13 : Ne, samo mjesečne uplate.
Kako mogu naći nekoga da mi pomogne?
- DMP : Ako pretražujete internet za "plan upravljanja dugom", doći ćete možda stotine tvrtki i neprofitnih agencija koje su vam voljele pomoći da formulirate plan upravljanja dugom. Neki od njih su profitna poduzeća, a neki tvrde da su neprofitni. Najbolje je da krenete s partnerom Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje, koje je uistinu neprofitno, iskusno i poštovano. Web-lokacija NFCC-a ima funkciju pretraživanja koja će vam pomoći da pronađete povezanu agenciju ili pretražite Savjetovanje potrošačkih kredita [vašeg grada ili regije].
- Poglavlje 7 i Poglavlje 13 : Možete sami podnijeti stečajni slučaj. Zove se podnošenje "pro se". Ali vaša vjerojatnost uspjeha uvelike se smanjuje ako ga sami priuštite. Da biste saznali više o dobivanju pomoći za podnošenje stečajnog slučaja, pročitajte Kako odabrati stečajni odvjetnik .