Živim na uskom proračunu i imam neki kreditni dug. Trebam li izaći iz duga prije razmišljanja o doprinosu mojem planu 401k?
Odgovor:
Nije nužno. Dok neki ljudi tvrde da bolje plaćate dug prije nego što ste spremili novac i uložili novac, to može imati smisla učiniti istodobno.
Pretpostavlja se argument za isplatu duga
Razlog zašto ljudi savjetuju da ćete platiti dug prije nego što spremite i uložite svoj novac logičan je. Riječ je o vaganju kamatnih stopa. Ako plaćate visoku kamatu na dug, recimo 15% godišnje stope postotka koje plaćaju prosječni Amerikanci ovih dana, kada jednom platite ako ste isključili, upravo ste stekli 15% da ste izgubili. Ako mislite o isplati duga kao investiciju, upravo ste dobili 15% povrata ulaganja. Vrlo dobro na bilo kojem tržištu. Dakle, ima smisla staviti sve svoje novce prema tome sve dok se dug ne isplaćuje, a možete ići pronaći neki pravi povratak negdje drugdje.
Ovdje je koristan kalkulator za isplatu duga koji možete koristiti da biste vidjeli koliko ćete uštedjeti na plaćanjima kamata na kreditnoj kartici tijekom izrade dodatnih plaćanja na vašu kreditnu karticu.
Kalkulator duga Blaster
Zašto uobičajeni smisao ne čini smisao
Problem s ovim argumentom je da se ljudi uvijek ne ponašaju logično.
Ako jesmo, većina nas ne bi nosila toliko duga na prvom mjestu. No, nosite ga često činimo. Ako pričekate isplatiti dug prije nego što ste spremili umirovljenje, ali nikada ne uspijete isplatiti dug, jednog dana možete shvatiti da je vrijeme da se povučete i da ste potpuno nepripremljeni. I možda još uvijek u dugovima.
Ovo je mjesto gdje se mnogi 30-, 40-, 50-, pa čak i 60-takve osobe nalaze ovih dana. Moraju planiraju umirovljenje u zadnji tren .
Drugi je problem što će se neke godine vaše investicije vratiti puno više od 15%. Nekoliko godina manje, ali ako ostanete dugoročno uloženo i zadržavate redovite doprinose, treba očekivati da će se vaš novac barem očekivati da će vidjeti rast i rast inflacije. Povijesno gledano, tržište dionica se u prosjeku vratilo oko 10% godišnje. Osim toga, novac se sastoji od porezno odgođenog računa ulaganja kao što je 401 (k) ili IRA. Tako da može rasti još brže. Izostavljanje jedne ili dvije velike godine moglo bi utjecati na ukupnu uštedu.
Da bi bili sigurni, dug može rasti jednako brzo ili više. I znam da ću dobiti komentare čitatelja koji kažu kako je dug strašan, a ja ga potičem (nisam). No, realno gledano, vi svibanj biti u i izvan dugova kreditne kartice mnogo puta tijekom svog života. Ako otplovite dug i istodobno štedite za mirovinu, trebali biste završiti na jačoj osnovi nego što biste inače bili.
Kada je ušteda za umirovljenje prvi očigledan izbor
Spremanje za umirovljenje bez obzira na dug je neosjetljivo ako vaš poslodavac odgovara doprinosima ili dijelovima doprinosa koji ste izvršili na vašem 401 (k).
S 401 (k) utakmicom dobivate trenutak povrat novca. Razmislite o tome kao bonus, podizanje plaća, bilo što. Lako je novac. Uštedite barem do iznosa koji će vaš poslodavac odgovarati; obično bilo gdje između 3% i 6% vaše plaće.
Ali kažem da je ušteda za mirovinu uopće ne-brainer. Dugoročne i mirovinske ušteđevine su dvije različite stvari, pa zašto uzeti u obzir dug u svojoj odluci da pridonese 401 (k) ili IRA mirovinski program? Bez obzira na to imate li poslodavca ili ne, morate preuzeti odgovornost za svoje buduće mirovinske potrebe, kao i vaše trenutne financijske potrebe. Plan mirovine trebao bi biti dio proračuna kao što je rent, auto, mobitel i kabel. Dug može doći ili otići, odlazak u mirovinu treba uvijek biti prioritet.
Još uvijek pokušavate odrediti kako odrediti prioritete vaših osobnih financijskih obveza?
Ovdje je infographic koji vam može pomoći da odlučite o najvažnijem području svog financijskog plana da se usredotočite na sljedeći.
Sadržaj na ovim stranicama dostupan je samo u svrhu informiranja i razgovora. Nije namijenjeno profesionalnom financijskom savjetu i ne bi trebala biti jedina osnova za vaše investicije ili odluke o planiranju poreza. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.