Svaka vrsta police osiguranja ima prednosti i nedostatke
Pa kako ćete imati smisla za sve različite oblike pravila bez osjećaja osvajača? Evo kratkog sloma najčešćih oblika police osiguranja i prednosti i nedostataka svakog od njih.
Term Life Insurance
Životni vijek je upravo ono što zvuči. Kupujete životno osiguranje za određeni rok ili vremenski period, koji može biti bilo gdje od pet do 30 godina. Plaćate premije za cijelu dužinu razdoblja; kada pojam istekne, tako i politika. Ako prođeš prije isteka roka, pravila plaćaju korisnicima smrti. Naplata za smrt može iznositi 5 000 dolara ili čak 5 milijuna dolara, ovisno o vašim potrebama.
Troškovno, pojam života je općenito najpristupačniji oblik životnog osiguranja. Premije se temelje na vašem zdravlju i iznosu pokrivenosti koju odaberete. Mlađi i zdravi ste, vjerojatno će biti jeftiniji pokrivenost.
Životni vijek može se podijeliti u nekoliko različitih kategorija:
- Razina razine - Vaša premija i naknada za smrt ostaju iste za cijelu dužinu razdoblja, bilo da je to 10, 20 ili čak 30 godina.
- Godišnji obnovljivi rok - Smrtonosna naknada ostaje nepromijenjena tijekom trajanja, ali ugovor se godišnje obnavlja, obično s povećanjem premije svake godine. U početku, premije mogu biti manje od politike u razini, ali s vremenom može postati skuplje.
- Smanjenje pojma - Ovdje, smrtna naknada se smanjuje svake godine, dok premija ostaje ista. Politika se okonča kada smrtonosna korist dosegne nulu.
Prednosti trajnog osiguranja života
Razdoblje trajanja života nude fleksibilnost za kupnju samo potrebne pokrivenosti. Na primjer, ako ste zabrinuti samo za životno osiguranje, a vaša djeca su mlađa ili imate hipoteku koju možete platiti, možete dobiti pokriće za 20 godina umjesto da plaćate duže pravila koja vam možda nisu potrebna.
Nedostaci Term Život
Rok trajanja života ne akumuliraju novčanu vrijednost. A imaju određeni pojam također može biti nedostatak. Ako kupite 20-godišnje razdoblje i nakon 20 godina odlučite želite proširiti svoju pokrivenost, možda ćete morati proći dokaz o osiguranju i može se odbiti dodatna pokrivenost ili je potrebno obnoviti uz znatno veću premiju.
Univerzalni život
Univerzalno životno osiguranje je vrsta trajnog osiguranja koje vas pokriva za cijeli životni vijek, s komponentom gotovinske vrijednosti. Ovdje, umjesto da samo odaberete određeni pojam i stavljate 100 posto svoje premije prema pravilima, dio premija zapravo će ući u račun novca u politici. Ovaj novčani račun zarađuje kamatu i akumulira porezno odgođeno plaćanje.
Prednosti Univerzalnog Života
Univerzalno životno osiguranje nudi veću fleksibilnost nego pojam za život. Budući da ima novčanu komponentu, privremeno možete privremeno zaustaviti plaćanje premije sve dok se gotovina može pokriti troškove osiguranja. Osim toga, možda ćete u isto vrijeme moći povećati ili smanjiti smrtnu korist. Također, obično možete uzeti zajmove bez poreza u odnosu na novčanu vrijednost u politici.
Nedostaci Univerzalnog Života
Budući da je trajna pokrivenost, univerzalni život obično je skuplji nego pojam života.
Dok neki od tih dodanih troškova idu na račun u obliku izgradnje gotovinske vrijednosti, stope koje zaradite na tom novcu možda neće biti tako visoke kao što biste dobili od ulaganja u dionice ili investicijske fondove. Zato mnogi financijski stručnjaci preporučuju kupnju roka i ulaganje razlike. To vam omogućuje da i dalje kupite smrtnu korist dok imate fleksibilnost ulaganja razlike gdje god se odlučili.
Varijabilno univerzalno životno osiguranje
Varijabilno životno osiguranje vrlo je slično univerzalnom životu s jednom velikom razlikom. S ovom vrstom pravila ne ostvarujete određenu kamatnu stopu za fond novca, ali umjesto toga možete uložiti ovaj dio u različite investicije poput investicijskih fondova . Dakle, dobivate više kontrole i potencijalno veće povrate od svoje vrijednosti gotovine.
Prednosti varijabilnog života
I dalje vam je zajamčena minimalna naknada za smrt ako ostanete u skladu s minimalnom premijom. Također imate fleksibilnost ulaganja u gotovinsku vrijednost u različitim investicijskim vozilima. Ako donesete mudre investicijske odluke, možete iskoristiti značajne porezne odgođene zarade na tim investicijama.
Nedostaci varijabilnog života
Ulaganjem dijela svoje politike u moguće rizične investicije možete staviti svoju politiku u opasnost ako se tržište okrene na jug. Značajan pad vrijednosti računa može vas prisiliti plaćati dodatne premije samo kako bi vaša pravila bila na snazi. Osim toga, troškovi povezani s ulaganjima u promjenjiv univerzalni život mogu biti znatno veći nego što biste mogli platiti drugdje.
Cijelo životno osiguranje
Kao što ime implicira, cijeli život treba pokriti za cijeli život. Poput univerzalnog života, cijeli život ima komponentu novčane vrijednosti. U većini slučajeva s cjelokupnom životnom politikom, premija i naknada za smrt su fiksne. Mlađi kupujete pokrivenost, to su niže vaše premije vjerojatno. Čitav život često se prodaje roditeljima kao investicijama za malu djecu , na pretpostavci da mogu zaključati pokrivenost dok su mladi, čineći ga pristupačnijim nakon što postanu odrasli.
Prednosti cjelokupnog života
Nema iznenađenja s cijelim životom. Imate zajamčenu premiju, kamatnu stopu i smrtnu naknadu za život pravila. Novčana vrijednost također raste porezno odgođena i također obično omogućuje povlačenja i zajmove protiv politike.
Nedostaci cijelog života
Cijeli život općenito je skuplji od oba pojma i univerzalne politike. To je u velikoj mjeri posljedica dodanih jamstava koja dolaze čitavim životom. Također imajte na umu da je politika manje fleksibilna; promjena smrtonosne koristi ili premija nije opcija. Poput univerzalnog života, kamate zarađene na računu s gotovinskom vrijednošću mogu biti manje nego što biste mogli dobiti negdje drugdje.
Biraj mudro
Dostupni su brojni načini osiguranja životnog osiguranja i ono što vam odgovara ne mora odražavati ono što je ispravno za nekog drugog. Uzimanje vremena za saznanje o tome što nudi svaka vrsta pravila može vam osigurati da odaberete pravilo koje najbolje odgovara vašim dugoročnim potrebama i financijskoj situaciji.