Uzimanje novca iz IRA-e može biti lako, ali nije uvijek pametno.
Odluke o ulaganju
Ovisno o načinu ulaganja vaših IRA sredstava, možda ćete morati usmjeriti svoju financijsku instituciju o tome koja će imovina u vašem IRA-u prodati.
Na primjer, ako posjedujete investicijske fondove ili dionice i obveznice u svom IRA-ju i zaradite u cijeloj IRA-i, tada biste prodali sve u IRA-i. Ako vam je potreban samo neki dio novca u IRA-i, morat ćete odlučiti koji će investicijski fondovi, dionice ili obveznice prodati.
Ako ne namjeravate potrošiti novac, ali umjesto toga želite premjestiti IRA na drugo posredovanje, možete prenijeti novac iz IRA-e u jednoj ustanovi u IRA u drugoj ustanovi. S prijenosom, sredstva nikada nisu iskorištena iz IRA-a - Umjesto toga, prebacujete IRA novac s jednog IRA računa na drugi. IRA transferi ne podliježu porezu na dohodak ni kazneni porez, pod uvjetom da slijedite pravila IRS-a za upravljanje prijenosom.
Kada možete zaraditi novac od IRA?
U bilo kojem trenutku možete uzeti novac iz IRA-e. Ali ako uzmete novac iz IRA-e prije nego što dostignete dob od 59 godina i ne ispunjavate određene IRS iznimke, možete platiti 10% kazni za iznos povučene.
Tradicionalne IRA distribucije uključene su i kao oporezivi prihod prilikom podnošenja porezne prijave.
Donja crta: to nije stvar kada možete uzeti novac iz IRA-e; to je stvar koliko će porez i kazne platiti ako uzmete novac iz vašeg IRA-e u krivo vrijeme.
Koliko će poreza platiti za povlačenje IRA-e?
Svaki put kad uzmete novac iz tradicionalne IRA, postaje oporezivi prihod u godini kada se povuče.
Iznos poreza koji ćete platiti ovisi o vašoj graničnoj poreznoj stopi te godine - što ovisi o ukupnom iznosu ostalih prihoda i odbitaka koje imate.
Ako nemate drugog dohotka u godini kada uzmete IRA povlačenje i imate dovoljno odbitaka, moguće je da uopće nećete platiti nikakve poreze.
Pogreške koje treba izbjegavati
Vi svibanj pronaći sebe u dug i osjećam da je uzimanje novca iz IRA je jedina opcija. Razmislite dvaput prije korištenja ove opcije. IRA novac je zaštićen od vjerovnika u slučaju stečaja. Što ako vaša financijska situacija pogorša? Uzimanjem novca iz vašeg IRA-e poništit ćete vrijednu zaštitu zajmodavca opisanu u nastavku.
- Do 1 milijun USD IRA novca zaštićen je od stečajnih zahtjeva prema saveznom zakonu ako ste pridonijeli izravno računu (što znači da se ta zaštita ne smije proširiti na IRA račun koji ste naslijedili).
- Cijela bilanca IRA računa zaštićena je ako je novac prebačen na IRA iz plana tvrtke (kao što je plan 401 (k) ili 403 (b) ).
- IRA imovina može biti zaklonjena od potraživanja vjerovnika, osim stečaja. To se određuje državnim zakonom i zakonima se široko razlikuju od države do države.
Odricanje od odgovornosti: uvijek je najbolje provjeriti kod odvjetnika u vašoj državi na kojem imovnici vjerovnici mogu ići.
Pravila se razlikuju po državi.
Najbolje vrijeme za iskorištavanje novca od IRA-e
IRA je osobni račun za umirovljenje. Tamo stavite novac tako da ga možete koristiti u mirovini. Najbolje vrijeme za uzimanje novca iz IRA je prema pametnom planu povlačenja. Plan povlačenja znači da ste svake godine pregledali očekivani dohodak u mirovini i datum početka socijalne sigurnosti, mirovina i drugih izvora prihoda, a zatim procijenili svoju poreznu situaciju u mirovini i koristili to da odlučite koje godine trebate uzeti više ili manje IRA povlačenja.
Kada moram iskoristiti novac od IRA-e?
Za tradicionalni IRA (a ne Roth IRA) morate početi povlačenje ubrzo nakon navršene 70. godine života. Ta se povlačenja nazivaju potrebnim minimalnim raspodjelama . Iznos koji morate povući određuje se formulom koja se svake godine preračunava na temelju vaše dobi i stanja računa na kraju prethodne godine.
Što je s uzimanjem novca iz Roth IRA-e?
Pravila o kojima se raspravljalo primjenjuju se na tradicionalne IRA-e gdje ste uplatili doprinose. Roth IRA-i imaju drugačiji skup poreznih pravila koji se primjenjuju.