Većina Amerikanaca koji žive u gradovima gdje je vožnja automobilom neophodno također smatra potrebom za polaganjem auto kredita prilikom kupnje tog automobila: 2015. godine više od polovice svih korištenih automobila i 85,9 posto novih automobila financirano je kroz zajam.
Prosječna mjesečna isplata automobila na novom vozilu u 2017. godini iznosi 479 $, a od 2016. prosječni automobilski kredit bio je nevjerojatnih 30.032 dolara s prosječnom dužinom od 68 mjeseci - to je više od pet i pol godina! Kamate na auto krediti također su u porastu i koštat će vam više od 4 posto godišnje u prosjeku.
Nažalost, rastući trošak nabave često vrlo nužnog vozila bez odgovarajuće pripreme također je dovelo do povećanja stope kriminaliteta na auto kredite u mnogim državama.
Ako razmišljate o kupnji novog automobila i oduzimanju auto kredita, važno je razumjeti čimbenike koji utječu na utvrđivanje prosječne mjesečne uplate automobila, tako da možete odrediti kakav zajam ima najviše smisla za vas.
Primarni tipovi zajmova za automobil
Postoje dvije glavne vrste auto kredita: izravni zajmovi i financiranje trgovaca. Izravni zajam je tradicionalni zajam putem banke ili financijske institucije, dok je financiranje trgovca zajam dobiven putem zastupstva - ponekad nazvanog "ovdje kupiti ovdje" (BHPH).
Izravni je zajam mnogo češći, a prodavač obično prodaje zajam koji vam daju na bankovnu ili kreditnu uniju koja će tada servisirati vaš račun. Iako to znači da su dvije mogućnosti vrlo slične kada počnete plaćati svoj kredit, trgovci mogu biti u mogućnosti ponuditi posebne poticaje sponzorirane od proizvođača ili druge ponude koje banka ne bi htjela.
Čimbenici koji idu u određivanje plaćanja autom
Bez obzira na to hoćete li dobiti zajam putem svoje banke ili putem zastupstva automobila, mjesečna plaćanja određuju isti činitelji:
- Vaš prihod, kreditni rezultat i dug. Vaš omjer duga i dohotka važan je čimbenik koji vam lenders upotrebljavaju za vrednovanje vaše kreditne sposobnosti. Ako imate visoki dohodak i relativno nizak dug, bit ćete atraktivniji za zajmodavce i možda ćete dobiti bolje uvjete kreditiranja. Međutim, ako imate visoke dohotke i jednako težak dugovi, vi ćete biti više od rizika za zajmodavce, a time manje vjerojatno da će se kvalificirati za zajam s vrlo poželjnim uvjetima. Ako imate bodove za subprime kredit, možda je teško dobiti kredit uopće.
- Dob automobila. Internet svibanj činiti counterintuitive, ali što je noviji auto, to bolje uvjetima vašeg kredita može biti. Ako vam se nešto dogodi zbog toga što ne možete platiti vaš kredit i vaš automobil će biti vraćeni, banka ili zastupništvo imat će lakše prodavati noviji automobil od starijih automobila - i time imati više poticaja da preuzme rizik na podupiranju ovog materijala.
- Duljina zajma . Kraći zajmovi obično dolaze s povoljnijim uvjetima jer signalizira da imate veću sposobnost isplate dugova u razumnom vremenskom razdoblju. Međutim, kraći kredit obično dolazi s višim mjesečnim plaćanjima jer ćete otplatiti stanje u kraćem vremenu.
- Veličina zajma i iznos predujma. Stavljajući značajan predujam plaćanja zajmodavcima koji ozbiljno shvaćate o ovoj investiciji i mogu dovesti do poželjnije kamatne stope. Veći zajam , osobito ako imate visoki omjer duga i dohotka, vjerojatno će doći sa strmom kamatnom stopom, dok će mali zajam vjerojatno doći s povoljnim uvjetima.
- Godišnja stopa postotka (kamatna stopa). Godišnja stopa postotka (TRA) je kamatna stopa koju ćete svake godine platiti za vaš kredit. Krediti na starijim vozilima općenito dolaze s višim kamatnim stopama jer imaju manju vrijednost za daljnju prodaju. Različiti čimbenici idu u određivanje travanj koji će vam biti ponuđeni, uključujući vašu kreditnu povijest, tržišne uvjete i posebne ponude. Iako je neuobičajeno imati travanj koji se mijenja tijekom života auto kredita, obratite pozornost na fine print jer varijabla stopa može vas koštati!
Prije nego što kupite
Uz prosječnu isplatu automobila, ako planirate kupiti novo vozilo, trebali biste proračunu osigurati troškove osiguranja, cijene plina, oporezivanje i registraciju, održavanje i popravke te realnu vrijednost preprodaji koju možete očekivati nakon što prodajete svoj automobil. Imajte na umu da cijene za osiguranje i registraciju drastično mogu varirati od države. Iako vam se to može činiti poteškoćama, izvođenje tih izračuna i istraživanja pružit će vam puno realističniju sliku vrste vozila koju si možete kupiti od cijene naljepnica automobila i bolje će vas opremiti kako biste pod stresom pod pritiskom predstavili zastupstvo. Ako ste u mogućnosti, razmislite o tome da vozite starije vozilo dulje, s automobilom ili uzimajući javni prijevoz dok spremate za vozilo.
Bottom line: Odluka o kupnji automobila je odluka koja se ne smije uzimati lagano, niti bi trebao donijeti odluku o uzimanju kredita na vašem automobilu. Razmislite o uštedi za predujam za dugoročno uštedu novca. Kupujte oko najboljih uvjeta za zajam - usporedite ponudu distributera s onima iz vaše banke ili razmotrite posuđivanje novca od člana obitelji. Pregledajte svoje državne zakone kako biste odredili svoja prava kao sudionik. Uz malo istraživanja, bit ćete dobro na putu da posjedujete vozilo koje će vas potrajati godinama koje dolaze - i očuvanje vaše financijske budućnosti dok ste na njemu.