Plaćanje za koledžu

by Autor osoblja

Krajnji vodič za studentske zajmove

Ako nemate dovoljno sredstava za plaćanje školarine, čak i nakon stipendija, potpora i financijske pomoći, studentski krediti mogu biti korisne mogućnosti za pokriće jaza. Studentski krediti dizajnirani su kako bi vam pomogli plaćati troškove obrazovanja s posuđenim novcem tako da svoj san o fakultetu možete ostvariti.

Iako su studentski krediti postali normu ovih dana, još uvijek postoji puno konfuzije o tome kako rade i koje opcije su dostupne.

Kakve vrste studentskih kredita su dostupni studentima?

Ako trebate studentske zajmove, dostupne su vam dvije opcije:

Federalni studentski krediti nude SAD odjel za obrazovanje i su krediti koji su vam dostupni nakon što ispunite FAFSA (Besplatna prijava za Federal Student Aid). Trenutno postoje dvije savezne studentske zajmove:

William D. Ford Federalni program izravnih zajmova
Federalni Perkins program zajma

U programu izravnog zajma postoje četiri vrste kredita koji su dostupni studentima:

Izravni subvencionirani i neopredijeljeni krediti dostupni su studentima dodiplomskog i diplomskog studija koji pokazuju potrebu, dok su PLUS zajmovi dostupni studentima ili roditeljima. Kredit za izravno konsolidiranje dostupan je studentima koji su u otplati i žele kombinirati svoje zajmove u jednom mjesečnom plaćanju.

Privatni studentski krediti nude banke i druge financijske institucije.

Studenti koji nemaju dovoljno savezne pomoći za pokrivanje troškova školarine mogu tražiti privatne studentske zajmove kako bi pokrili jaz u financiranju.

Kako ste dobili studentski zajam?

Proces za savezne studentske zajmove i privatne studentske zajmove su različiti.

Da biste dobili federalni studentski kredit, trebate popuniti besplatnu prijavu za saveznu studentsku pomoć (FAFSA) do 1. listopada . Važno je napomenuti da mogu postojati različiti rokovi za vašu državu, kao i za vaš fakultet.

Nakon što se vaš FAFSA obrađuje, primit ćete paket nagrada s studentskim zajmovima za koje imate pravo. U međuvremenu, možete koristiti FAFSA4caster kako biste procijenili što vam savezna pomoć može biti dostupna.

Kada dobijete svoje savezne studentske kredite, potpisat ćete Master memorandumu, što je pravno obvezujući ugovor koji navodi da ćete vratiti vaše studentske kredite.

Da biste dobili privatni studentski kredit, morat ćete identificirati lokalnu banku, kreditnu uniju ili financijsku instituciju koja nudi privatne studentske zajmove. Kada odaberete koji davatelj usluga želite ići, morat ćete ispuniti aplikaciju. Mnogi privatni studentski krediti zahtijevaju od vas da imate cosigner.

Tipično, vaši roditelji mogu potpisati vaše zajmove, ali važno je znati da su sugovornici legalno odgovorni za vaše studentske zajmove ako ne izvršite plaćanja. Prilikom odabira privatnog pružatelja studentskih zajmova, provjerite jesu li njihovi suradnici dobili opciju.

Kamatne stope na studentske kredite

Kada uzmete studentske zajmove, posudite određeni iznos kako biste pokrili školarinu. Međutim, također ćete platiti kamate koje se mogu zbrojiti. Zajmoprimac tereti kamate kao postotak radi lakšeg zaduživanja.

Federalni studentski krediti imaju fiksne kamatne stope što znači da se neće promijeniti tijekom otplate. Kamatne stope određuje Kongres svake godine.

Trenutno su kamatne stope saveznih studentskih zajmova:

Izravni subvencionirani zajam: 4,45 posto
Neposredni zajam: 4,45 posto
Izravni unsubsidized zajam (diplomski student): 6 posto
Izravni PLUS zajmovi: 7 posto

Dok savezni studentski krediti imaju fiksnu kamatnu stopu, privatni studentski krediti, s druge strane, mogu imati fiksne ili promjenjive kamatne stope .

Fiksne kamatne stope ostaju iste tijekom vremena, a promjenjive kamatne stope mogu se pomicati ovisno o tržišnim uvjetima. Svaki privatni studentski kreditni zajam će imati različite kamatne stope. Velika razlika između saveznih i privatnih studentskih zajmova stoji da su kamatne stope za privatne studentske kredite obično zasnovane na vašem kreditnom iznosu.

Ako imate dobar kredit, možete postići nižu kamatnu stopu. Obično studenti nemaju mnogo kreditne povijesti, zbog čega većina privatnih studentskih zajmova zahtijeva cosigner.

Ako vaš partner ima dobar kredit, možda imate pravo na nižu kamatnu stopu.

Zainteresiranost može pridonijeti vašem studentskom saldu, stoga je važno razumjeti kako će interes utjecati na vaš ukupni otplata. Kalkulator interesa možete upotrijebiti da biste dobili bolju predodžbu o tome kako će kamatna stopa utjecati na vaš ukupni saldo.

Opcije otplate

Studentski krediti pomažu vam da pokrijete troškove dok ste u školi. Nakon što diplomirate, vrijeme je da vratite svoje studentske zajmove.

Većina saveznih studentskih zajmova ima šestomjesečno razdoblje odgode u kojemu ne morate uplatiti studentske zajmove. Drugim riječima, prvo plaćanje studentskog kredita vjerojatno će biti šest mjeseci nakon diplome - negdje u kasnoj jeseni ili ranoj zimi, ako završite u proljeće. Ako si to možete priuštiti, možete izvršiti plaćanja tijekom razdoblja počeka i smanjiti kamate. Privatni studentski krediti možda nemaju razdoblje počeka, a ovisit će o pružatelju.

Kada vam je razdoblje odgode, pokrenut ćete put za otplatu . Vaša plaćanja ovisit će o vašem planu otplate.

Federalni zajmoprimatelji studentskih kredita automatski se upisuju u standardni plan otplate, koji studentu daje deset godina da vrati svoje zajmove. Dobra vijest je da postoje brojni savezni planovi za otplatu studentskih zajmova i možete promijeniti planove u bilo kojem trenutku.

Evo bliži pogled na savezne studentske otplate kredita opcije:

Standardni plan otplate . Fiksna plaćanja u razdoblju od 10 godina.
Završio plan otplate. Plaćanja počinju nizak i povećavaju se svake dvije godine tijekom 10-godišnjeg razdoblja.
Prošireni plan otplate. Fiksni ili diplomirani plaćanja tijekom razdoblja od 25 godina.
Revidirani platiti kao što zaradite (REPAYE). Plaćanja su 10 posto prihoda i možete platiti 20 do 25 godina. U tom će se trenutku oprostiti preostali iznos. Mora se kvalificirati za program.
Plati kao što zaradite plan otplate (PAYE) . Plaćanja su 10 posto prihoda u razdoblju od 20 godina. U tom će se trenutku oprostiti preostali iznos. Mora se kvalificirati za program.
Plan otpusta na temelju prihoda (IBR) . Plaćanja će iznositi 10 do 15 posto prihoda u trajanju od 20 do 25 godina. U tom će se trenutku oprostiti preostali iznos. Mora se kvalificirati za program.
Platni plan otplate dohotka. Plaćanja se temelje na 20 posto prihoda ili iznosu koji je prilagođen vašem dohotku, ovisno o tome što je manje. Rok otplate je 25 godina. Nakon toga bit će oprošteno preostalo stanje. Mora se kvalificirati za program.
Plan isplate osjetljiv na dohodak . Vaša je plaćanja ograničena na temelju postotka vašeg godišnjeg dohotka, koji varira od vjerovnika, s rokom otplate do 15 godina. Ova opcija ne nudi oprost za zajam.

Svaki od tih planova ima svoje nijanse i uvjete, stoga je najbolje razgovarati s vašim serviserom za kredit kako biste vidjeli koje planove ispunjavate ako želite promijeniti planove. (Napomena: Vaš serviser kredita nije nužno isti kao vaš zajmodavac, a zajmodavac je tko je dao vaše studentske zajmove, dok je vaš serviser kredita tvrtka koja upravlja Vašim studentskim zajmovima.)

Najmanji iznos kamate ćete platiti ako se pridržavate Standardnog plana otplate i platite najviše ako se odlučite za produženi plan otplate. Ako ste zabrinuti za isplatu, plan koji je usmjeren na prihode najbolji je kladiti se za isplatu studentskih zajmova.

Ovi planovi ograničavaju vašu uplatu na temelju vaših prihoda, au nekim slučajevima mogu biti nula dolara (da, stvarno). Povrh toga, nude i oprost oporavka studentima nakon 20 do 25 godina, što je privlačno za zajmoprimce za studentske kredite.

Dok oprost oporavka studentima privlači mnoge zajmoprimce, važno je napomenuti da ćete platiti porez na sve oprobane studentske zajmove. Jedini program oproštenja u kojemu nećete morati platiti porez je program oprosta zajma javne službe, opcija za zajmoprimatelje studentskog kredita koji rade u javnoj službi.

Privatni studentski krediti imaju manje opcija otplate i variraju na temelju zajmodavca. Budući da privatni studentski krediti dolaze iz privatnih financijskih institucija, oni postavljaju uvjete otplate. Važno je saznati točno koje su opcije otplate dostupne.

Kada je riječ o odabiru plana otplate, želite pronaći nešto što funkcionira s vašim proračunom, stoga izračunajte buduće mjesečne uplate. Također, budite realni o tome koliko ćete platiti kamate s određenim planom. Kraći planovi znače veća plaćanja, manje interesa, a duži rok otplate ponudit će manje isplate, ali ćete platiti više u interesu.

Ako želite promijeniti svoj plan otplate ili ako imate poteškoće s uplatama, odmah se obratite serviseru kredita kako biste vidjeli koje su opcije dostupne.

Što se događa ako ne mogu vratiti studentske zajmove?

Kao studentski kredit dužnik, morate platiti svoje studentske kredite u roku postavljenom u vašem planu otplate. Ali što ako ne možete priuštiti da vratite studentske zajmove? Što onda?

Ako ste savezni zajmoprimac, imate neke opcije.

Najprije biste željeli vidjeti jeste li kvalificirani za plan usmjeren na prihode. Ako doista ne možete priuštiti plaćanja, vaša plaćanja mogu biti nula dolara i bit ćete u dobrom stanju s vašim kreditima.

Također možete razmotriti odgodu i strpljenje kao opcije kao dobro. Pod tim opcijama, plaćanja možete staviti na pauzu određenog vremenskog razdoblja.

Vaše opcije odgode razlikuju se ovisno o vašoj situaciji, ali možete odgoditi plaćanje do tri godine ako ste nezaposleni ili imate ekonomske poteškoće. Pod odgodom, možda nećete morati platiti kamatu koja se naplaćuje tijekom odgode.

Nasuprot tome, vaš će zajam doista zaračunavati dok je pod prisilom. Postoje dvije vrste strpljivosti:

Opće tvrdokorno
Obvezna strpljivost

Pod općom tonom, možete odgoditi plaćanja do 12 mjeseci. Zajmoprimaca koji su suočeni s financijskim poteškoćama, promjenom situacije u zapošljavanju ili nezadovoljnim medicinskim troškovima mogu se kvalificirati za opću tjelesnu težinu.

Obvezne strpljivosti su za studente koji ispunjavaju određene uvjete, poput onih u medicinskom ili stomatološkom programu ili koji služe u Nacionalnoj gardiji ili Americorpsu. Za one koji ispunjavaju uvjete možete odgoditi plaćanje do 12 mjeseci.

Bilo da želite nastaviti s odgodom ili strpljivost, morate se prijaviti za ove opcije otplate s vašim zajmodavcem. Morate i dalje izvršavati uplate dok ne odobrite jednu od tih opcija.

Ako prestanete plaćati studentske zajmove i ne stupite u vezu s vašim zajmodavcem, vaši će zajmovi postati delinkventni. Nakon 270 dana, vaši će zajmovi unijeti zadani iznos .

Biti zadovoljan može vam nanijeti štetu, a vaš serviser kredita ima pravo ukrasti vaše plaće, kao i poreznu prijavu kako bi vratio zajam. Želite to izbjeći, stoga se uvijek najprije obratite svojem serviseru kredita ako ne možete vratiti svoje studentske zajmove.

Kako mogu uštedjeti novac na studentskom zajmu?

Studentski krediti mogu se brzo zbrojiti i izvući veliki trošak iz svog proračuna. Ako želite uštedjeti novac na studentske zajmove, što možete učiniti?

Prijavite se za automatsku isplatu. Mnogi servisi za kredit nude 0,25 posto odbitaka kamatne stope ako se prijavite za automatsko plaćanje. Naravno, želite osigurati dovoljno novca na svojem tekućem računu kako biste izbjegli stvari kao što su naknade za prekoračenje.

Refinancirati svoje studentske zajmove. Vaš savezni studentski krediti imaju fiksne kamatne stope. Pa što možete učiniti ako niste zadovoljni vašom stopom? Možete refinancirati svoje studentske kredite privatnom tvrtkom ili financijskom institucijom. Kroz refinanciranje, isplatiti svoje stare studentske zajmove i dobiti odobren za novi zajam, nadamo se s boljom stopom. Brišući nekoliko točaka na vašoj kamatnoj stopi može vam pomoći uštedjeti novac, što znači da je mnogo lakše usredotočiti se na vašu glavnu ravnotežu. Međutim, refinanciranje saveznih studentskih kredita može doći s padova .

Odlučite se za oprost za zajam javne službe. Ako radite u javnom sektoru i izvršite plaćanja na 10 godina, možda imate pravo na oprost za zajam javne službe. Pod ovim programom možete dobiti sve svoje kredite oprostiti. Bonus: Neće se oporezivati niti na oproštenim zajmovima.

Odaberite standardni plan otplate. Standardni plan otplate ima najkraći rok otplate, koji će vam pomoći uštedjeti novac na kamate.

Platite više od minimalnog. Imat ćete minimalnu uplatu na temelju vašeg plana otplate. Ali možete platiti više od toga! Ako si to možete priuštiti, platite više od minimalnog i uštedite novac na kamate i rano napustite dug.

Koristite metodu Avalanche. Dnevna lavinski način nestaje na visokim kreditima za studente, a plaća minimalni iznos. Tako, na primjer, ako imate kredite za preddiplomski i diplomski studij, usredotočite se na plaćanje svojih PLUS zajmova i platiti najmanji ostatak. Plaćanje zajmova s najvišim interesom može vam uštedjeti novac tijekom vremena.

Što se događa nakon što sam isplatiti studentske zajmove?

Kada izvršite posljednju uplatu vašem serviseru kredita, želite biti sigurni da uključite i interes. Ako to ne učinite, možete učiniti ono što mislite da je vaše konačno plaćanje, ali onda ipak dugujete nominalni iznos u interesu. Također možete kontaktirati svog servisera za zajam kako biste rekli da želite vratiti svoje zajmove u cijelosti.

Kada to učinite, trebali biste primiti pismo od svog servisera za studentske zajmove, navodeći da se vaši krediti plaćaju u cijelosti. Zadrži ovo pismo za svoju evidenciju. Nakon mjesec ili dva, te htijenje ištanje to provjeriti AnnualCreditReport.com kako bi bili sigurni da kaže da su vaše kredite isplaćene na vašem kreditnom izvješću.

Nakon otplate vaših studentskih zajmova, možete slaviti i početi stavljati novac u štednju i ulaganje.