Jedno moguće rješenje je refinancing studentskih kredita .
No, dok to može pomoći studentima zajam zajmoprimaca uštedjeti novac na kamate, to je posebno riskantno za savezne student zajam zajmoprimaca.
Što je studentski kredit refinancing?
Vjerojatno ste čuli da možete uštedjeti novac refinancing svoj auto kredit ili hipoteka . Pa, možete i refinancirati i konsolidirati svoje studentske zajmove, omogućujući vam da uštedite novac na kamate i izvršite isplatu više rukovanje. I brišući nekoliko postotnih bodova, možete uštedjeti tisuće dolara i brže ustati. Zvuči privlačno, zar ne?
Iako postoje pogodnosti koje štedi troškove, to može biti riskantan potez za pojedine savezne studentske zajmove.
Posljedice refinancing saveznih studentskih kredita
Vaše savezne studentske kredite upravlja US Department of Education. Kroz Odjel za obrazovanje, savezni zajmoprimac zajmoprimaca imaju određena prava.
Na primjer, zajmoprimci iz saveznih studentskih zajmova imaju pristup različitim planovima otplate - uključujući i plan koji proizlazi iz prihoda, koji svoje mjesečne uplate temelji na vašem diskrecijskom prihodu.
Federalni studentski kreditni zajmoprimci na planu prihoda koji čine dosljedna plaćanja za 20 do 25 godina mogu biti prihvatljivi za oprost oporavka studentskog kredita . Federalni zajmoprimatelji studentskog kredita također imaju pristup opcijama odgode i strpljivosti. Ove opcije mogu staviti isplatu studentskih zajmova na pauzu ako ne možete izvršiti mjesečne uplate.
"Federalni studentski krediti imaju mnoge ugrađene zaštite potrošača kao što su iscjedak smrti i invaliditeta, velikodušne mogućnosti odgode i opstanka i pravo na izlječenje zadanog", kaže odvjetnik Adam S. Minsky za studentske zajmove. "Ovi programi nisu samo ugovorom osigurani, već ih osiguravaju federalni zakoni, što ih čini nevjerojatno snažnim." I ove prednosti mogu biti korisne ako radite u polju s niskim plaćanjem ili ako ste pogođeni s teškim vremenima ,
Ali savezni zajmoprimac zajmoprimaca odustaje od tih prednosti ako se refinance.
Kada refinancirate studentske zajmove, radite s privatnom tvrtkom. Kao takvi, vi ste na svom terenu za igru, baveći se njihovim pravilima. Dok refinancing studentskih kredita može uštedjeti novac, možda neće pomoći ako završite gubitkom posla i ne možete izvršiti plaćanja. Nećete imati velikodušne savezne studentske pogodnosti za studentske kredite koji se nude putem američkog ministarstva obrazovanja.
I nakon što se refinancirate, nema povratka. "Refinanciranje saveznih kredita u privatni kredit je jednosmjerna ulica iz saveznog sustava kredita. Ne postoji način da se privatni zajam ponovno pretvori u savezni zajam ", objašnjava Minsky.
Kao savezni zajmoprimac zajmoprimac, vi ćete izgubiti sljedeće prednosti kroz refinancing:
- Pravo na plan prihoda
- Oprost mogućeg studentskog kredita
- odlaganje
- strpljenje
- Programi pomoći za otplatu (poput oprosta zajma javnih službi i drugih programa)
- Izbjegavanje smrti i invalidnosti
- Zadana rehabilitacija
Iako zajmodavci u refinancing prostoru za studentske kredite mogu ponuditi neke prednosti poput odgađanja, prednosti su još uvijek kratko u usporedbi s onim što SAD nudi. Ne samo to, već i privatni zajmodavci mogu promijeniti svoje ponude u bilo kojem trenutku.
"Zaštita potrošača koja je omogućena privatnom zajmoprimatelju studentskih kredita je ugovorna i često je i diskrecijska, što znači da vjerovnik ili serviser daju odlučiti hoće li ih provesti ili ne," upozorava Minsky.
Ima puno nepoznanica o industriji konsolidacije studenata i kredita , koja je još uvijek u djetinjstvu.
"Budući da su mnogi igrači u polju refinanciranja privatnog studentskog kredita relativno novi, jednostavno ne znamo kako će postupati s borbenim zajmoprimcima ili zajmoprimcima koji su zadali", kaže Minsky. "Ne znamo kako će biti blaži i fleksibilni, koliko će liberalno primijeniti programe pomoći u svojim ugovorima ili kako će agresivno provoditi ljude".
Je li refinancira dobru ideju?
Ako razmišljate o refinanciranju svojih saveznih studentskih kredita, važno je pažljivo procijeniti prednosti i nedostatke. Uštede troškova mogu biti vrijedne za određene zajmoprimce, ali za većinu zajmoprimaca iz saveznih studentskih kredita to možda nije dobra ideja. Ima previše za izgubiti u pogledu prednosti i zaštite.
Međutim, refinanciranje saveznih studentskih zajmova može biti dobra ideja pod određenim okolnostima. Na primjer, ako imate stalan posao, skupe gotovinske rezerve i planirate isplatiti dug u kratkom vremenu, refinanciranje može imati smisla kao način da smanjite svoje kamate i brže isplatite dug. No, ne postoji teško i brzo pravilo o tome tko bi trebao refinancirati svoje savezne studentske zajmove i tko ne bi trebao.
"Mislim da dužnici moraju u potpunosti razumjeti što dobivaju i što odustaju, i trebaju procijeniti svoju toleranciju na rizik", kaže Minsky. Za neke zajmoprimce taj rizik može biti previše - dok za druge, to bi mogao biti kratkoročni rizik koji im pomaže da brže isplati dug.
Dakle, ako imate federalne studentske zajmove i žele uštedjeti novac na kamate putem refinanciranja, prvo procijenite svoju trenutnu financijsku situaciju. Razumjeti koje vam pogodnosti i zaštitne mjere možete izgubiti i provjerite jesu li vam pogodnosti koje dobivate vrijedne.