Preokrenuti hipoteka nije prljava riječ
Jedna uobičajena mita obrnutog hipoteza; mnoga djeca roditelja koji razmišljaju o obrnutom hipoteku strah da njihova baština može biti smanjena ako majka ili tata izvuku takvu hipoteku.
Zapravo, upotreba domaćeg kapitala umjesto trošenja više IRA imovine zapravo može sačuvati više bogatstva za nasljednike. U nekim slučajevima, također može pružiti dodatne porezne olakšice za nasljednike. Na primjer, ako roditelji pravilno diktiraju da žele odlazak na djecu za buduću prodaju, nasljednici će naslijediti porezni odbitak za akumuliranu neplaćenu kamatu. Ovo je jedan od mnogih nepoznatih "profesionalaca" obrnute hipoteke. Više pro i kontra su u nastavku.
Obrnuti hipotekarni pros
- Nisu potrebne mjesečne uplate
- Nema prihoda ili zahtjeva za imovinom
- Nema minimalne kreditne ocjene
- Nema ograničenja na korištenje sredstava
- Osigurava prihod od poreza
- Kredit je nepovratan: nikad ne možete dugovati više od vrijednosti imovine
- Nije potrebno osobno jamstvo
- Može biti naslovljen u vašem povjerenju ili životnom posjedu (kao što je opoziv trust ili nepovjerljivo povjerenje)
- Pruža zajamčeni dohodak za život.
- Obrnuti hipoteka programi su savezno mandat, tako da troškovi i uvjeti su konzistentni preko lenders
- Vlada osigurava vašu preokrenutu hipoteku tako da ako vaša vrijednost hipoteke pada iznad vrijednosti vašeg doma, zajmodavac ne može uzeti vaš dom i ne morate dugovati razliku, niti vaša obitelj
- Kada prodajete svoj dom, baš kao i kod bilo koje hipoteke, hipoteka se isplaćuje, a bilo koji dodatni kapital pripada vama
- Možete posuditi negdje između 55% i 70% vrijednosti svoje kuće
- Obrnuti hipoteka ne utječe na vašu kreditnu ocjenu
- Vi ste vlasnik imovine u svakom trenutku
Koristi obrnuti hipoteku
- Kao kreditna linija za osiguranje likvidnosti
- Da biste smanjili rizik od preživljavanja imovine
- Da biste osigurali gotovinu kako biste mogli odgoditi datum početka vaše socijalne sigurnosti
- Za financiranje osiguranja dugoročne skrbi
- Isplatiti postojeću hipoteku i eliminirati plaćanje hipoteke
- Platiti za kućnu njegu kasnije u životu
Preokrenuti hipoteku
- Ako se krećete u roku od nekoliko godina od vađenja obrnute hipoteke, naknade koje plaćate možda neće vrijediti prednost koju primate
- Morate platiti porez na promet nekretnina i održavati kuću ili se pozvati zajam
- Morate imati barem 62 za uklanjanje obrnutog hipoteka (za parove, dob je određuje mlađi od dva)
Kada preokrenuti hipoteka nije dobra ideja
- Sutra umreš
- Premjestit će se sljedeći tjedan
- Vi previše trošite, možda dajući svojoj djeci i na taj način možda završiti ne moći nastaviti plaćati porez na imovinu jednog dana
- Ako ispunjavate uvjete za Medicaid, u određenim slučajevima, prihod od obrnutog hipoteke može utjecati na vašu prihvatljivost, tako da najprije obavite domaću zadaću.
Kada se vaš obratni hipotekarni zajam dospijeva?
- Baš kao i bilo koja hipoteka kada se nekretnina prodaje
- Kada dužnik prođe (posljednji preostali dužnik), onda imanje ima do jedne godine da isplati zajam
- Kada dužnik više ne zauzima dom više od 12 mjeseci onda imate do jedne godine da isplatite zajam prodajom doma, refinanciranjem ili jednostavno plaćanjem kredita.
3 faktora utvrditi koliko možete dobiti
- Dob dobavljača - mlađi ste manje što možete primiti
- Vrijednost nekretnine - upotrijebljena je maksimalno 625.500 dolara
- Vrsta obrnutog programa hipoteke koju odaberete
Procjena koliko možete dobiti s obrnutom hipotekom kalkulatorom.
Kako je primio gotovinu s vaše preokrenute hipoteke?
- Paušalni iznos
- Trajanje mjesečnih plaćanja
- Kreditna linija
- Ili bilo koja kombinacija gore navedenog
Neki ljudi kažu da je jedna preokrenuta hipoteka con da su skupi
Ako ste čuli da je preokrenuti hipoteka skupo, trebate pitati "skupo u odnosu na ono što"?
To je alat za korištenje domaćeg kapitala koji imate. Prodaja kuće je još jedan alat koji možete iskoristiti za oslobađanje domaćeg kapitala. Prodaje je također skupo. Ispod su procijenjeni troškovi prodaje kuće od 400.000 USD:
Procijenjeni troškovi prodaje kuće od 400.000 USD:
- Realtor @ 5%: $ 20,000
- Kućni popravci: 10.000 dolara
- Trošak premještaja: 5.000 dolara
- Ukupno: 35.000 USD
Usporedite to s procijenjenim troškovima za preokrenuti hipoteku na domu od 400.000 $:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8,000 (ovo je HUD-ova premija osiguranja hipoteka)
- Bodovi (klizna ljestvica): 6.000 dolara
- Troškovi zatvaranja: $ 3.500
- Ukupno: 17.500 dolara
Kada faktor u porez, preokrenuti hipoteka svibanj isto tako cijene manje od likvidacije ulaganja ili povlačenje viška sredstava iz IRA.
Zapamtite, prije nego što učinite obrnuti hipoteka , učinite svoje istraživanje i pobrinite se da razumijete kako to radi. Sve dok to razumijemo, nema razloga da se smatramo lošim ili opasnim.