Razumijevanje zahtjeva za plaćanje stvarnog novčanog iznosa i zamjenskog troška
Koliko novca ćete dobiti plaćeni u zahtjevu?
Odgovor na pitanje koliko novaca možete očekivati da ćete dobiti u vašem zahtjevu za osiguranje ovisi o tri ključna čimbenika:
1. Koliko točno možete opisati, dokumentirati i prikazati izgubljenu vrijednost vašeg imovine u vašem dokazu gubitka.
Kućni inventar stavki može stvarno pomoći u tome. Više detalja i dokaz da imate vrijednost, to je manje vjerojatno da ćete biti u milosti procjenama osiguravajućeg društva.
2. Vrsta politike koju imate
Različita police osiguranja pružaju različite pokriće. Tri osobe mogu imati " domovinsku politiku " ili " politiku vlasnika apartmana ", no vrsta politike koje će imati diktiraju pokrivene rizike , izuzeća i posebne ograničenja za određene stavke. Ovdje možete saznati više o posebnim ograničenjima osiguranja , posebna ograničenja na policu osiguranja nisu standardna u svim osiguravajućim društvima, jer to je točka diferencijacije za svako osiguravajuće društvo. Na primjer, tvrtke specijalizirane za privlačenje potrošača u domovima visoke vrijednosti mogu imati veće posebne granice u području nakita, likovnih umjetnosti ili čak zbirki vina.
više >>
3. Osnova potraživanja: stvarna novčana vrijednost vs trošak zamjene
Ovdje se stvari zbunjuju, ali ćemo vam definirati definicije, kao i dati primjere.
Temelj nagodbe potraživanja nalazi se u malom ispisu u vašem tekstu osiguranja. Iako naslovnica ili DEC stranica vaše police osiguranja mogu navesti ograničenja i općenitu osnovu za rješavanje zahtjeva, to je u tekstu kako će se pokriti ove pokrivenosti da se stvari mogu zavarati.
Pročitajte neke osnove koji će vam pomoći da shvatite kako će osiguravajuće društvo odrediti vrijednost predmeta ili osobne imovine ili sadržaj koji ste izgubili i koliko će vam se platiti kao rezultat potraživanja. Vrlo često kada je osoba razočarana koliko se plaća, to je zato što nisu razumjeli kako su nastale temelje obračuna šteta i stvarno značenje stvarnog novčanog iznosa i zamjenskog troška.
Definicija stvarne gotovinske vrijednosti (ACV)
Stvarna novčana vrijednost je kada društvo za osiguranje pristaje platiti amortiziranu vrijednost u trenutku gubitka. ACV plaćanja uključuju odbitak za amortizaciju. Iako je zvučalo zanimljivo čuti ćete da ćete dobiti novčanu naknadu, ova vrsta naselja ne dopušta da zamijenite ono što ste izgubili, nego vas samo nadoknadi vrijednost stavke kao da se prodaje u garaži prodaja.
Osiguravajuće društvo ima više sofisticiranih načina izračuna amortizacije predmeta nego samo pričvršćivanje naljepnica za prodaju garaže na njih, ali u svakom slučaju stvarna vrijednost gotovine ostavlja vas u teškoj poziciji jer nećete moći izaći u trgovinu i kupiti sličnu stavku novo.
Obnova osobnih sadržaja, ili još gore, vaš dom na stvarnu novčanu vrijednost ili amortiziranu osnovu ostavlja vam gubitak u odnosu na zamjenske troškove.
Pravila o troškovima zamjene dostupna su u većini slučajeva pa stoga uvijek nabavite ponudu pravila koja će ponuditi zamjenski trošak prije nego se riješi za ACV.
Definicija zamjenskog troška
Trošak zamjene osigurava vam uplatu jednaku onoj koja je potrebna za zamjenu izgubljenih stavki u nagodbi vašeg zahtjeva.
Trošak zamjene je superiorniji od ACV jer će vam omogućiti da se stavite na isti položaj u kojem ste bili prije gubitka pružajući vam potrebni novac za zamjenu vaših stavki.
Jedna uobičajena zabluda o zamjenskim troškovima je kako će se nadoknadni trošak isplatiti, kako bi mogli naplatiti zamjenski trošak, morate zamijeniti stavke. Pročitajte više o tome kako će postupak plaćanja troškova zamjene funkcionirati.
Kada ćete dobiti isplatu za vašu tražbinu za osiguranje?
Ovisno o veličini gubitka i vrsti potraživanja, vjerojatno ćete morati pružiti puno informacija prije nego što ćete dobiti punu nagodbu za vaš zahtjev.
Normalno, nakon što je regulator pregledao vaš popis stavki gubitka, odlučio što će biti zamijenjeno ili popravljeno, dodijeljeno ili odobreno, doći će do amortizirane vrijednosti stavki ili stvarne gotovinske vrijednosti.
Očekujte da ćete morati dati popis, neka osiguravajuća tvrtka pregleda popis, a zatim ćete imati priliku pogledati svoju ponudu prije nego što dobijete uplatu. Ako je vaša osnovica za podmirenje gubitaka bila stvarna gotovinska vrijednost, možda će vas zamoliti da se odjavite na iznos, rekavši da je to konačna isplata, prije nego što vam daju ček. Postupak je drugačiji za troškove zamjene.
Dva koraka proces zamjene naknada troškova u zahtjevu
Kada imate potraživanje, a nagodba za gubitak je na osnovi zamjenskih troškova, očekujte da ćete imati najmanje dvije provjere barem prije nego što dobijete potpunu nadoknadu.
- Prva provjera će doći za stvarni novac vrijednosti stavki.
- Tek kada dokazite da ste zamijenili stavke, dobit ćete konačne isplate u većini slučajeva. Ovo je najmanje dva koraka i stavlja vam odgovornost da zamijenite stavke prije nego što možete dobiti plaću za puni trošak zamjene. Ako su stavke zamijenjene tijekom vremena, možete podnijeti svoje troškove na putu zamjene i možete razgovarati s vašim podešavateljom o tome kada možete očekivati plaćanja. To u velikoj mjeri ovisi o veličini gubitka.
Održavanje otvorene komunikacije s regulatorom na vašem zahtjevu pomoći će vam da razumijete što točno možete očekivati i pomoći vam da se plaća za svoj stvarni gubitak .
Može li tvrtka za osiguranje popraviti predmete kada imate pokriće troškova zamjene?
Društvo za osiguranje može imati pravo popraviti ili zamijeniti stavke . Pregledat će vaš popis i obavijestiti vas o tome što će raditi. Ako se predmet može opravdano popraviti ili vratiti u svoje stanje prije potraživanja, u tim će slučajevima možda biti ponuđena popravak.
Ako se stavka ne može popraviti, tada će vam ponuditi zamjenski trošak.
Koje informacije mogu zatražiti da biste dobili zamjenski trošak u zahtjevu?
Kad biste očekivali punu naknadu za zamjenu predmeta ili osobnih sadržaja osiguranih u vašem domu , trebali biste očekivati da navedete popis :
- opise stavke s markama i modelima, ako je primjenjivo
- kada ste ga izvorno kupili
- cijenu koju ste je kupili
- zamjenska vrijednost danas
- sve fotografije koje prikazuju stanje stavke (ako je primjenjivo ili dostupno)
- izvorni prijam, ako ima smisla
Na primjer, možda nemate potvrdu za svaki par čarapa koje ste imali, ali možda ste zadržali priznanicu za televizor na velikom zaslonu ili skupe sportsku opremu . Svako osiguravajuće društvo ima svoje kriterije, stoga budite sigurni i zatražite obrazac osiguranja za obrazac koji će vam pomoći da popunite svoj dokaz o popisu gubitaka ili smjernica onoga što žele.
Postoji li soba za pregovore o troškovima zamjene?
Moguće je da postoji prostor za pregovaranje na vašem popisu vrijednosti zamjenskih troškova. Primjerice, ako je stavka zamijenjena boljim modelom, primjerice, imate trogodišnje računalo i danas ga ne možete zamijeniti istim proizvođačem i modelom, pronađite ekvivalent i navedite ga kao " zamjensku zamjenu "s pridruženom vrijednošću. Uvijek se trudite da pronađete sličnu zamjensku stavku.
Postoji svibanj biti neki pregovori naprijed i natrag na stavke kao što je ovaj, ali ako daju poštenu cijenu zamjene cijene i učiniti vaše istraživanje, vjerojatno ćete dobiti ono što tražite.
Ako ne radite dodatni posao, podešivač će doći do svojih najboljih rješenja ili procjena i možda ćete izgubiti ili se morati vratiti na popis i izvršiti revizije.
Neke osiguravajuće tvrtke su blaže od drugih. To se događa pojedinačno, ovisno o okolnostima i vlastitim zahtjevima tvrtke.
Što je s predmetima koji su zastarjeli?
Ako se neka stavka utvrdi zastarjela ili se njezina "inherentna priroda ne može zamijeniti", možda ćete se naći u situaciji u kojoj će vam se ponuditi samo ACV. Slična se klauzula može odnositi na skupove ili parove kada se samo jedan dio skupa ili parova je izgubljeno, a druga je nedirnuta.
Stavke koje se ne mogu zamijeniti-Kako li osiguravajuće društvo isplatiti?
Posebne stavke koje se ne mogu zamijeniti, na primjer, zbirke, antikviteti i likovne umjetnosti uvijek se trebaju raspravljati sa svojim predstavnikom osiguranja prije nego što se potraživanje pojavi. To će vam omogućiti da dobijete pravi savjet o tome kako zaštititi vrijednost s pravom vrstom osiguranja. Također će vam pružiti priliku da dobijete procjene i eventualno rasporedite stavke na plovak ili jahač kako biste osigurali rješenje za vrijednost. Ako su stavke ove prirode izgubljene u zahtjevu i pravilno osiguranje nije dobiveno, možda ćete biti vrlo razočarani u ono što ćete dobiti.
Je li naknada za zamjenu obuhvaćena podzakonskim aktom ili pravilnikom?
Čuvajte se povećanih troškova rekonstrukcije kada je u pitanju pokrivenost podzakonskim aktima. Iako vaš dom može biti osiguran za zamjenski trošak, ako postoje podzakonski akti koji dolaze na mjesto nakon što je izvorni dom izgrađen, to može utjecati na stvarnu cijenu zamjene povećanjem troškova zbog novih podzakonskih akata. Postoje izuzimanja u nekim tekstovima koji ne uključuju povećane troškove gradnje zbog podzakonskih propisa ili gradskih uredaba.
Prijedlozi su dostupni za dodavanje zakonskih ograničenja u skladu s vašim pravilima, a neke sveobuhvatnije police visoke police osigurat će pokrivenost podzakonskim aktima, ali ako to ne učinite, to bi mogao biti velik problem u tumačenju stvarnih troškova od obnove bit će, nasuprot pokrivenosti vašeg troška zamjene.
Brza činjenica: Dvije od tri domova u Americi su podređene
Možete li dobiti zamjenski trošak ako je vaša zgrada bila osigurana?
Polica osiguranja uključuje klauzule o tome kada i kako će troškovi zamjene biti plaćeni na strukturi ili zgradi. Mnoge politike mogu uključivati jamčenu zamjensku zamjensku klauzulu. Ova klauzula omogućuje da se neka kretnja oko ukupne osigurane vrijednosti kuće, kada se nakon gubitka utvrdi da je cijena bila malo niža. Količina sobe za kretanje temelji se na vašem specifičnom obliku pravila i vrsti obrasca za pravila koje imate.
Na primjer, neke politike mogu navesti da ćete i dalje imati pravo na zamjenski trošak ako ste osigurani najmanje 80 posto vrijednosti stvarnog iznosa za rekonstrukciju. Osiguravajuća društva mogu imati različite kriterije, pa budite sigurni i provjerite imate li klauzulu o zamjenskim troškovima, zajamčenu zamjensku klauzulu i kako stvari funkcioniraju ako ste podcijenjeni u vrijeme gubitka.
Hoće li društvo za osiguranje ikada isplatiti puni limit moje politike osiguranja u zahtjevu bez velikog popisa predmeta?
U situaciji za potraživanje katastrofa, gdje je dom i njegov sadržaj potpun gubitak, kao što je to slučaj u velikoj katastrofi ili požaru, onda neke osiguravajuće tvrtke mogu samo isplatiti punu vrijednost za ograničenje za dom i sadržaj ako je situacija smisla ih. To nikada nije zajamčeno, a prema odluci osiguravajućeg društva, uvijek imaju pravo zatražiti dokaz gubitka. Međutim, u glavnim potraživanjima i ukupnim gubicima, ako ograničenja u osiguranju imaju smisla, osiguravajuće društvo može doći do nagodbe bez navođenja popisa svake stavke do vaših ograničenja.
Zamolite svog zastupnika za zastupanje kako vaša osiguravajuća tvrtka uglavnom rješava ukupni gubitak kako bi dobili ideju o tome kako bi stvari funkcionirale. Najbolje je uvijek pripremiti kopije većih kupljenih pohranjenih u oblaku ili sef u objektu, kao i redovito dokumentirati svoj dom s fotografijama na koje se možete odnositi u ukupnom gubitku.
Morate li zamijeniti svoj dom ili stavke da biste dobili zamjenski trošak cijene?
Da, jedan od aspekata formulacije za zamjenski trošak, kao što je gore raspravljano, jest da morate zamijeniti kako biste primili zamjensku isplatu troškova, ako to ne uspijete, možete podmiriti stvarnu novčanu vrijednost. Međutim, postoje određene iznimke u određenim specijaliziranim pravilima, to su pravila s vrijednostima zamjene ili opcijama s gotovinom.
Zamjenska vrijednost i novčani izdaci za gubitke nasuprot zamjenskog troška
Postoje neke vrhunske politike, obično za visoko cijenjene domove koji vam mogu ponuditi mogućnost primanja pune zamjenske vrijednosti, bez obveze zamjene. Ove vrste pravila općenito su skuplje od standardnih police osiguranja jer uzimaju u obzir sve veće pokriće i veću fleksibilnost tijekom zahtjeva. Ako se kvalificirate za jednu od ovih vrsta pravila, možete zatražiti od svog predstavnika za osiguranje, a često se temelji na višim vrijednostima kućanstva ili politici za stan ili stanarima s višim zahtjevima ograničenja sadržaja, zajedno s drugim kriterijima. To je definitivno dobar izbor za razmatranje, jer u zahtjevu, mogućnost da se novčana nagodba s punom zamjenskom vrijednosti može učiniti stvari puno lakše u lice katastrofe i izbjegava gnjavažu da se zamjenjuju stavke kako bi dobili njihove pune vrijednosti.
To je vrlo različito od zamjenskog troška gdje, ako ne želite zamijeniti stavku ili obnoviti svoj dom, možete se ponuditi samo amortiziranom ACV-om kao opcijom namire.