Investicijska komponenta
Uz varijabilnu anuitet možete odabrati kako će novac biti uložen. Povrati se razlikuju ovisno o izvedbi ulaganja koju odaberete.
Zato se naziva varijabilnim anuitetom. U usporedbi s fiksnim anuitetom ne odabirete ulaganja; umjesto toga, osiguravajuće društvo ulaže sredstva i pruža vam određeni zajamčeni povratak, slično kao i način rada CD-a.
Vi odabirete ulaganja unutar varijable renta iz unaprijed odabranog popisa sredstava (ti se fondovi nazivaju podračuni unutar varijable renta) koji se mogu kreirati od agresivnih dionica do konzervativnih obveznica. Izbor podračuna može uključivati fondove zaliha časopisa, međunarodna dionička sredstva, dionice s malim dionicama, različite vrste obvezničkih fondova, plemeniti metali, uravnoteženi izbori i tržišta novca. Većina varijabilnih anuiteta također imaju portfelje modela koje možete odabrati.
Vi ste obično u mogućnosti postaviti svoje investicije u varijabilnu anuiteta, tako da se automatski rebalansiraju na unaprijed određenom rasporedu (kao što je godišnje ili kvartalno) ili se možete prijaviti na svoj račun na mreži i premjestiti ulaganja po želji.
Jedna od promidžbenih prednosti varijabilnih mirovina je da, budući da možete odabrati vlastitu investiciju, mogli biste ostvariti veće dugoročne prinose od onoga što bi fiksna anuiteta platila. Ta se značajka može opaliti - jer zbog većih naknada u mnogim takvim ugovorima često varijable ulaganja u anuitet rade lošije od portfelja indeksnih sredstava
Komponenta osiguranja
Budući da je varijabilna renta ugovor s osiguravajućim društvom, mora postojati neki oblik osiguranja. Većina ugovora o jamstvu jamči da će iznos uložen biti isplaćen kao smrtonosna naknada. To znači da ako vaša ulaganja nastanu, a vi prolazite, vaš imenovani korisnik vraća izvorni iznos koji ste uložili (manje od povlačenja koje ste mogli poduzeti). Ova smrtna naknada omogućuje da se anuitet kvalificira kao ugovor o osiguranju.
Budući da se kvalificira kao ugovor o osiguranju, svaka zarada od ulaganja se odgađa od poreza. Svake godine ne dobivate 1099 porezni oblik na kamate, dividende i kapitalne dobitke iz varijable renta. Umjesto toga plaćate porez u trenutku povlačenja, a dobit se smatra povučenim. Ako povučete sredstva prije nego što dostignete dob od 59 godina, 10% raniji porez na povlačenje može se primijeniti na bilo koji povučeni dio koji se pripisuje zaradi od ulaganja.
Ulagači u visokim poreznim zagradama s dugim vremenskim okvirima (20 godina ili više) mogu imati koristi od odgode odgode plaćanja poreza, osobito ako koriste varijabilnu anuitet kako bi održavali ulaganja s fiksnim prihodima koja bi svake godine generirala oporezivu kamatu.
Desetljeća porezne odgode na prihod od ulaganja koji se nakupljaju unutar varijable renta mogu imati smisla za one u visokim poreznim klasama sada, osobito ako očekuju da će biti kasnije u mirovini.
Većina ljudi, međutim, neće imati koristi od poreznih odgoda značajke varijable renta, jer na kraju kapitalne dobitke u anuiteta neće biti dopušteno da se oporezuje po povoljnijoj stopi poreza na kapitalnu dobit.
Dodatne pogodnosti za kupnju
Većina osiguravajućih društava nudi dodatne pogodnosti za osiguranje koje možete kupiti, kao što su smrtonosni vozači, koji mogu pružiti pogodnosti vašim nasljednicima i vozačima koji žive za život , što može pružiti jamstva o tome koliko se prihoda može kasnije povući iz politike. Mnoge varijabilne anuitete također nude povlašteni tretman kod izdvajanja za dugoročne troškove skrbi. Ti vozači često imaju pripadajuću naknadu - plaćate tako da dodate željene pogodnosti na svoj ugovor o anuiteta.
Je li varijabilna rentabilnost prava za vas?
Ulaganja se trebaju kupiti u sklopu plana.
Ako razumijete koja je svrha renta unutar vašeg plana, onda je to pametna kupnja. Ako se osjećate kao da ste bili gurnuti u kupnju jednog, a osoba koja ju je prodala nije napravila holistički plan, budite oprezni.