Studentski krediti dolaze u dvije široke sorte. Većina ljudi je upoznata s javnim ili državnim izdanim i potporenim zajmovima, ali postoji i uspješno tržište privatnih zajmova banaka i drugih neprofitnih financijskih institucija.
Privatni zajmovi ne podliježu istim propisima ili programima za otpuštanje zajmova i upravljanje koji su dostupni za zajmove s državnim potporama. S druge strane, privatni zajmovi općenito su podložni federalnim i državnim propisima koji se primjenjuju na druge ne-obrazovne zajmove i na mnogo načina nisu različiti od auto kredita, hipoteka i drugih vrsta osobnih kredita.
Privatni zajmovi i zajmovi s državnim potporama imaju jednu važnu zajedničku stvar. U 2006. godini, privatni krediti izvršeni su kao neizvršivi u stečaju s donošenjem Zakona o sprečavanju zlouporabe stečaja i Zakona o zaštiti potrošača (BAPCPA). Drugim riječima, ne možete ih automatski ukloniti u stečajnom slučaju kao što možete imati druge dugove, poput kreditnih kartica i medicinskih računa.
To ne znači da je nemoguće riješiti ih u stečaju. Privatni zajmovi podliježu istom standardu praga koji su javni ili državni zajmovi.
Konkretnije, oni mogu biti otpušteni samo ako će uzrokovati "pretjeranu teškoću" dužniku ili dužniku.
No, postoji i drugi način da se ti privatni zajmovi mogu otpustiti. Taj put leži u kružnom tumačenju nekoliko saveznih statuta koji definiraju koji privatni zajmovi mogu biti smatrani obrazovnim zajmovima u svrhu bankrota.
Kao što ćemo vidjeti, u srcu je da li možete odbiti kamate na zajmove s vašeg poreza na dohodak.
"Kvalificirani obrazovni krediti" obuhvaćaju "Kvalificirane troškove visokog obrazovanja" za "troškove pohađanja".
Uz izuzetak "kvalificiranih obrazovnih kredita" od isteka, BAPCPA je unakrsno uputio Internal Revenue Code na 26 USC 221 (d) (a), koji se odnosi na odbitak kamata na kredite obrazovanja. Odjeljak 221 (d) (a) navodi da se kamate na kredite obrazovanja mogu odbiti samo od prihoda ako je zajam "nastao isključivo za plaćanje kvalificiranih troškova visokog obrazovanja".
Ti "kvalificirani troškovi visokog obrazovanja" sami su definirani Zakonom o visokom obrazovanju iz 1965., koji je kodificiran na 20 USC 108711 kao "trošak pohađanja". S druge strane, trošak pohađanja pohađa koledž i općenito uključuje troškove školarine i troškove, sobu i pansion, troškove prijevoza i putovanja.
Mixed-Use zajmovi
Kao što će neki fakultet potvrditi, troškovi pohađanja neće nužno obuhvatiti sve što će student potrošiti u određenoj godini. Nadalje, iznos državne potpore može biti manji od troškova pohađanja nastave zbog čimbenika kao što je procjena vlade o visini studentske obitelji, učenikova želja za višim životnim standardom, studentske obiteljske obveze , ili studentske nespremnosti da traže stipendije ili radne mogućnosti. Da bi nadoknadili manjak, studenti često posreduju privatne zajmove kako bi nadopunili svoje zajmove i potpore poduprte državama.
Neki privatni zajmodavci ograničavaju iznos dodatnih pozajmica na razliku između državnih zajmova i troškova pohađanja. Međutim, drugi zajmodavci će se složiti da studentu daju desetke tisuća dolara iznad troškova pohađanja. Imao sam jedan diplomski studij koji je izveo puni doprinos državnih zajmova, a zatim je dobio gotovo 120.000 dolara tijekom četiri godine u privatnim zajmovima.
Mnogobrojne zadužnice sadržavat će klauzulu kojom se dužnik mora potvrditi da će se sredstva koristiti samo za kvalificirane obrazovne troškove bez obzira na iznos zajma.
Zajmovi koji uključuju iznose iznad onoga što je potrebno za pokriće troškova pohađanja često se zovu zajmovi "mješovita upotreba" .
Namjera Kongresa za privatne studentske zajmove?
Kada razmotrimo zahtjeve BAPCPA-e, Internal Revenue Code i definicije Zakona o visokom obrazovanju, uopće nije jasno da je Kongres predvidio ove kredite "mješovite namjene" kada je odlučio izvršiti privatne zajmove koji se ne mogu puniti.
Nadalje, bilo koja vrsta pozajmljivanja mogla bi se smatrati studentskim zajmom prema ovim statutima, uključujući duga kreditne kartice, kreditiranje domaćih dionica i obične osobne zajmove. Kodeks saveznih propisa u 26 CFR 1.221-1, međutim, posebno pojašnjava da krediti za mješovitu uporabu ne ispunjavaju uvjete za odbitak kamata prema internom prihodnom kodeksu. Sukladno tome, krediti za mješovitu uporabu trebali bi biti prazni. U najmanju ruku, iznos koji je veći od troškova pohađanja je moguće izvršiti.
Da biste saznali više o ovoj iznimku na BAPCPA proviziju za privatne studentske zajmove, pročitajte članak FinAid.org, Ograničenja iznimke za izvršavanje privatnih studentskih zajmova .
Ako imate problema s upravljanjem studentskim zajmovima
Ako imate poteškoća s upravljanjem studentskim zajmovima, imate opcije. Ako ste u javnoj službi ili neprofitnom poslu, možete se kvalificirati za program oprosta zajma. Vi svibanj također biti u mogućnosti iskoristiti prihoda na temelju otplate programa. Da biste dobili više informacija, započnite ovdje: Upravljanje studentskim zajmovima: Uvod .
Za puno više informacija o upravljanju studentskim zajmovima tijekom teških financijskih vremena, pogledajte naše članke o sljedećim pitanjima:
Opći problemi
Vaše mogućnosti za upravljanje studentskim zajmovima u Ukratko
Rječnik korisnih uvjeta za studentske zajmove
Kada ne možete izvršiti plaćanja
Obnova strategija tijekom teških vremena
Preživljavanje zadanog studentskog kredita
Suočavanje s studentskim kreditnim kolektorima
Upravljanje privatnim zajmovima
Zajam oprost
Otkazivanje kredita za školski status
Zajam oprost za invaliditet ili smrt
Ažurirano od strane Carron Nicks travnja 2018