Zakon je prošao kako bi zaštitio potrošače kreditne kartice
Zakon o karticama donio je značajne izmjene postojećem zakonu o kreditnoj kartici, uključujući propise o povećanju kamatnih stopa, naplati, prekoračenja troškova i datume dospijeća plaćanja.
Dok većina dijelova Zakona o kartiranju nije stupila na snagu do 22. veljače 2010. godine, neki su zakoni stupili na snagu već 20. kolovoza 2009. godine. Ovdje je prikaz nekih od najznačajnijih promjena koje su došle s aktom iz 2009. godine.
Predujam obavijesti o kamatnoj stopi
Od 20. kolovoza 2009. izdavatelji kreditnih kartica sada su dužni poslati barem 45-dnevnu pisanu obavijest o povećanju kamatne stope ili drugim značajnim promjenama kreditne kartice. Te druge značajne promjene uključuju povećanje bilo koje naknade ili financiranja. Obaviještene osobe o kreditnoj kartici moraju biti obaviještene o pravu na odbijanje ili odustajanje od promjena. Dok zakon zahtijeva da kreditna kartica tvrtke unaprijed obavijest o povećanju kamatne stope, akt ne zahtijeva unaprijed obavijesti o minimalnim povećanjima plaćanja.
Nema kazne za isključivanje
Ako odlučite isključiti izmjene kreditne kartice i zatvoriti račun kreditne kartice, izdavatelj kartice ne može naplaćivati dodatne naknade jer ste zatvorili račun, postavili zadani račun ili zatražili da odmah platite saldo.
Izdavatelj kreditne kartice može: povećati mjesečnu uplatu do 100% (udvostručiti), zahtijevati da vratite saldo u roku od pet godina ili mogu ostaviti isti plan isplate.
Povećanje stope na postojeće stanja
Izdavatelji kreditnih kartica ne mogu povećati vašu kamatnu stopu na postojeće stope (bez retroaktivnih povećanja kamatnih stopa), osim u određenim situacijama.
Ograničenja povećanja kamatnih stopa
Izdavatelji kreditnih kartica ne mogu povećati kamatne stope na postojeće stope osim u određenim situacijama:
- Istekla je promotivna kamatna stopa . Izdavatelj kreditne kartice morao je vas obavijestiti prije početka promotivne cijene koliko će trajati promotivna stopa i koja će kamatna stopa biti kada istekne promotivna stopa. Promotivne cijene moraju trajati najmanje šest mjeseci.
- Vaša kreditna kartica ima promjenjivu kamatnu stopu koju izdavatelj kreditne kartice ne kontrolira i može ih lako pregledati javnost.
- Završili ste poteškoće ili ste otkazali program poteškoća . Povećana kamatna stopa ne može biti veća od onoga što je bilo prije nego što ste započeli program. Osim toga, morate biti obaviješteni prije početka programa što bi bila kamatna stopa ako je program završen ili otkazan.
- U kasnijem roku imate manje od 60 dana plaćanja minimalne kreditne kartice. Ako se vaša kamatna stopa povećava zbog kašnjenja plaćanja, trebate primiti obavijest kada se povećava kamata i obavijestite zašto se ta stopa povećava. Ako minimalno plaćate na vrijeme za idućih šest mjeseci, izdavatelj kartice mora smanjiti kamatnu stopu.
Nema povećanja stope na novim računima
Ako otvorite novi račun kreditne kartice, izdavatelj kartice ne može podići kamatnu stopu unutar prvih 12 mjeseci vašeg računa, osim u gore opisanim situacijama.
Ocijenite povećava mora biti pregledan bi-godišnje
Nakon povećanja kamatne stope, izdavatelj kreditne kartice mora pregledati račun svakih šest mjeseci kako bi utvrdio može li se stopa smanjiti. Ako su se promijenili čimbenici koji su prvo pokrenuli povećanje kamatne stope, izdavatelj kartice mora smanjiti kamatnu stopu.
Opt-in je potreban za prekoračenje naknada
Izdavatelji kreditnih kartica dužni su omogućiti vlasnicima kartica da se uključe u prekomjernu naknadu . Ako vlasnici kartica nisu izrazili želju da se transakcije prekograničnih transakcija obrađuju, one transakcije koje bi prekoračile kreditni limit trebale bi se odbiti.
Prije nego što se uključite, vlasnici kartica moraju biti obaviješteni o iznosu prekomjernog iznosa. Imatelj kartice koji je uključio ograničenja koja prelaze ograničenje ima pravo isključiti se u bilo kojem trenutku.
Ograničenja na Over-the-Limit naknade
Prekoračena naknada može se naplatiti samo jednom u ciklusu naplate i samo za ukupno tri uzastopna ciklusa naplate, osim ako ne platite saldo ispod kreditnog ograničenja i ponovno ga preusmjeravate ili ako povećate kreditni limit i premašite novu granicu.
Plaćanja moraju biti obrađena na dan primanja
Svaka isplata primljena do 17:00 sati na datum dospijeća smatra se na vrijeme. Datum dospijeća plaćanja trebao bi biti isti dan svaki mjesec. Ako datum dospijeća plaćanja pada na praznik, vikend ili drugi dan kada izdavatelj kartice ne prihvaća plaćanja, vaša se uplata može obraditi sljedećeg radnog dana bez kazne za kasno plaćanje.
Ako izdavatelj kartice prihvaća plaćanja u lokalnoj podružnici, sva plaćanja primljena u lokalnoj podružnici trebala bi biti obrađena na taj dan.
Iznad - Minimalna plaćanja trebaju biti prilično raspoređena
Plaćanja iznad minimalnog iznosa trebaju se najprije primijeniti na najvišu kamatnu stopu, nakon čega slijedi sljedeća najviša kamatna stopa, osim u slučaju salda s odgođenim kamatama. Ako imate saldo odgođenog interesa, cjelokupna uplata otplatit će se tom saldom u posljednja dva ciklusa naplate promocije.
Nema kasnijih naknada za izmjene izdavatelja kartica
Ne možete platiti kasnu naknadu ako se uplata ne obradi jer je izdavatelj kreditne kartice promijenio svoju adresu e-pošte ili postupke obrade plaćanja. To vrijedi za primljene uplate do 60 dana nakon što ove izmjene stupaju na snagu.
Nema naknade za način plaćanja
Izdavatelji kreditnih kartica ne mogu naplatiti naknadu na temelju vašeg načina plaćanja, osim ako ste zatražili ubrzanu isplatu koju mora obraditi predstavnik službe za korisnike.
Morate dobiti vremena da plati vaš račun
Izdavatelj kreditne kartice mora poslati izjavu o naplati najmanje 21 dan prije datuma dospijeća. Ne možete platiti kasnu naknadu ako se izjava o naplati ne šalje poštom ili vam se isporučuje barem 21 dan prije plaćanja kreditne kartice.
Mora da imate vremena platiti u razdoblju milosti
Ako saldo kreditne kartice ima razdoblje odgode u kojem možete potpuno platiti saldo i izbjeći trošak financiranja, vaša se izjava mora poštom ili dostaviti barem 21 dan prije nego što se trošak financiranja doda u vaš saldo.
Universal Default je zabranjen
Univerzalni preduvjet je klauzula u okviru ugovora o kreditnoj kartici koji vašem izdavatelju kartice omogućuje podizanje kamatne stope u bilo kojem trenutku iz bilo kojeg razloga. Izdavatelji kreditne kartice upotrebljavali su tu klauzulu kako bi primijenili zateznu kamatnu stopu kada kasni s plaćanjem na drugu kreditnu karticu. Zakon o karticama zabranjuje univerzalnu zadanu vrijednost.
Troškovi financiranja s dvostrukim naplatom za naplatu zabranjeni su
Dvostruki način naplate ciklusa obračuna troškova financiranja nezakonit je u skladu s CARD Zakonom. Izdavatelji kreditnih kartica više ne mogu naplatiti kamate na stanja iz prethodnog ciklusa naplate. Također ne mogu naplatiti kamate na već naplaćene stope. Izuzetak se odnosi na troškove financiranja na saldama koji su bili dio spora o naplati za naplatu ili trošak financiranja koji se naplaćuje za vraćenu provjeru.
Ograničenja na početne naknade za subprime kreditne kartice
Tijekom prve godine bilo koje naknade koje naplaćuju subprime kreditna kartica ne smiju premašiti 25% kreditnog ograničenja. Na kreditnoj kartici s kreditnim ograničenjem od 400 USD, ukupne naknade naplaćene prilikom otvaranja kreditne kartice ne smiju biti više od 100 USD. Ovo isključuje naknadu za zakašnjela plaćanja, nadoknadu i povratne provizije.
Upozorenja o minimalnim plaćanjima moraju se pojaviti u izvješćima o naplati
S aktom CARD-a izdavatelji kreditnih kartica morali su početi objavljivati trošak plaćanja minimalnog iznosa. Izjave o naplati sada uključuju ovu izjavu (ili nešto slično tomu): "Minimalno upozorenje o plaćanju: samo minimalno plaćanje povećava iznos kamate koju plaćate i vrijeme potrebno za vraćanje salda".
Izjava o naplati mora sadržavati:
- Broj mjeseci koje će trebati da biste vratili saldo ako su izvršene samo minimalne uplate.
- Ukupni trošak plaćanja s minimalnim iznosom na temelju trenutne kamatne stope. Izjava o naplati mora sadržavati ukupni iznos glavnice i plaćene kamate.
- Mjesečna isplata potrebna za otplatu iznosa u roku od 36 mjeseci zajedno s ukupnim kamatama i glavnicama isplaćenim na 36-mjesečni plan otplate.
- Besplatan broj možete zatražiti informacije o savjetovanju s potrošačkim kreditima.
Te se informacije moraju prikazati u tablici u kojoj možete pročitati. Ne može se skriti negdje na izjavi o naplati gdje ga vjerojatno niste pronašli.
Izvješća o naplati moraju sadržavati rokove i kazne za kasniju isplatu
Na kreditnim računima koji naplaćuju kasnu naknadu za zakašnjela plaćanja, izvješće o naplati mora sadržavati datum dospijeća plaćanja (ili datum naplate kasne pristojbe) zajedno s iznosom kasne naknade. Ako će kasno plaćanje rezultirati povećanjem kamatne stope, ta činjenica uz visinu kamatne stope mora biti navedena u izvodu o naplati. Obje informacije moraju se pojaviti na lokaciji koju vlasnik kartice može pronaći i čitati.
Objavljivanje pravila za "besplatne" izvještaje o kreditima
Bilo koji oglas za besplatno izvješće o kreditu mora otkriti da Federalni zakon dopušta potrošačima da dobiju besplatnu kreditnu izvješću na AnnualCreditReport.com. Televizijski i radijski oglasi moraju sadržavati sljedeću rečenicu: "Ovo nije slobodno kreditno izvješće predviđeno federalnim zakonom."
- Kako izbjeći besplatne prijevare prijevare
- Šest načina da dobijete besplatno izvješće o kreditima
- Kako naručiti godišnje izvješće o kreditima
Pravila o kreditnim karticama za mlađe odrasle osobe
Pod CARD ACt, izdavatelji kreditnih kartica više ne mogu davati kreditne kartice bilo kojem potrošaču do 21 godine osim ako je osoba poslala pisanu prijavu za kreditnu karticu. Mladi odrasli mlađi od 21 godine moraju imati suradnika za dobivanje kreditne kartice ili moraju pokazati da imaju sredstva za vraćanje salda kreditne kartice.
Prethodno prikazane ponude za kredit ne smiju se slati potrošačima do 21.
Izdavatelji kreditnih kartica također su zabranjeni davanje besplatnih predmeta studentima u zamjenu za dovršenu prijavu kreditne kartice u bilo kojem slučaju koji se odvija na kampusu, u blizini kampusa ili na sponzoriranom koledžu.
U aktu, Kongres preporučuje, ali ne zahtijeva, da koledži zahtijevaju od kreditnih kartica tvrtke da otkriju bilo koji kampus marketing događaja unaprijed; da kolegiji ograničavaju mjesta na kojima se održavaju marketinški događaji vezani uz kreditnu karticu; i da koledži pružaju obrazovanje za kreditiranje i upravljanje dugom kao dio nove studentske orijentacije.
Pravila o darovnoj iskaznici i naknadi za poklon bon
Svaka tvrtka koja izdaje darovnu karticu, darovni certifikat ili unaprijed plaćenu karticu nije dopuštena naplatiti naknadu za neaktivnost, osim ako se darovna kartica ne koristi 12 mjeseci. Kupac mora biti obaviješten (prije kupnje darovne kartice) da se naknada za neaktivnost može procijeniti. Iznos naknade mora biti objavljen ispred vremena.
Iskazivanje darovnog certifikata mora biti pet godina od datuma kupnje ili pet godina od posljednjeg datuma kada su sredstva upisana na potvrdu. Ako darovna kartica ima datum isteka, mora se otkriti prije kupnje certifikata.
Ova se pravila ne primjenjuju na naplatne telefonske kartice, karte koje se mogu ponovno puniti, a koje se ne prodaju kao darovne kartice ili darovnice, kartice koje se koriste umjesto ulaznica za prijam na određene događaje i papirnati darovni certifikati.
Kazne za kršenje autorskih prava izdavača
Izdavatelj kreditne kartice koji krši Zakon o kreditnoj kartici može biti kažnjen između $ 500 i $ 5000 za svaku povredu.