Zašto biste htjeli financirati HSA umjesto IRA-e

Većina ljudi ne razmišlja o HSA ili zdravstvenom štednom računu, kao štedni račun. Umjesto toga, misle o tome kao račun na kojemu ste izdvojili novac da biste potrošili na stavke zdravstvene zaštite tijekom tekuće godine. Taj se pogled mora mijenjati. HSA može biti izvrstan dodatak IRA ili 401 (k) planu, a ako su sredstva ograničena, možda bi bilo bolje doprinijeti HSA umjesto IRA-e. Evo zašto.

Zašto HSA trumps IRA

HSA račun je poput IRA na steroide.

Uz tradicionalni IRA ili 401 (k) , ako imate pravo, dobivate porezni odbitak za iznos koji pridonese planu. Novac raste porezno odgođeno, a onda plaćate poreze kada ga povučete u mirovini.

S HSA-om dobivate isti porezni odbitak kada pridonose novcu, ali kada koristite novac u HSA-i za medicinske troškove i kvalificirane premije zdravstvenog osiguranja, ona se vraća bez poreza.

Gdje drugdje dobivate doprinose za porezne olakšice i povlačite ih bez poreza? Nigdje drugdje za koje znam.

(Napomena: Da biste postavili HSA, morate imati visoki odbitni plan osiguranja koji ispunjava potrebne kvalifikacije ili vaš poslodavac mora ponuditi takav plan.)

Premije zdravstvenog osiguranja i medicinski troškovi neke vrste su sigurni. Zašto ih ne plaćati s poreznim dolarima?

• Prije 65 godina HSA fondovi se ne mogu koristiti za premije zdravstvenog osiguranja, ali se mogu koristiti za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova kao što su sufinanciranje, odbitak, stomatološka skrb itd.

• Nakon 65 godina HSA sredstva mogu se koristiti za plaćanje premija zdravstvenog osiguranja, uključujući Medicare Part B premije i dugoročne osiguranja premija.

Kada pogledate sve svoje mogućnosti i procijenite očekivane troškove zdravstvene zaštite u mirovini , vidjet ćete da HSA može pružiti daleko učinkovitiji način za uštedu kako bi ispunio ove troškove od mnogih drugih vozila.

Gotovo nema poteškoća u korištenju HSA umjesto IRA-e

Ne mogu se sjetiti gotovo nikakvog downside financiranja HSA umjesto IRA. Ako vam ne trebaju sredstva HSA za medicinske troškove ili premije osiguranja, nakon 65 godina, možete upotrijebiti novac baš kao sredstva u IRA ili 401 (k). Plaćate porez na isplate koji se ne upotrebljavaju iz medicinskih razloga, ali nakon 65. godine, nema poreza na kaznu.

Primarna razlika je dob prema kojem se ne primjenjuje kazneni porez i iznos kazni.

S IRA-om nakon 59. godine dobi su sredstva bez poreza na kaznu. S HSA-om, sredstva su dostupna u bilo kojem trenutku za kvalificirane zdravstvene troškove, ali ako ih se koristi iz drugih razloga, primjenjuje se 20% kazneni porez dok ne navršite 65 godina. Nakon 65 godina ne primjenjuje se kazna za isplatu bez obzira na to za što se koriste.

HSA sličnosti s IRA-om

• Odbitni doprinosi ako ispunjavate uvjete.
• Novac raste porezno odgođeno.
• Porez na kaznu može se primijeniti na isplate koji ne slijede pravila.

HSA Razlike s IRA-om

• Novac se može koristiti u bilo kojoj dobi za kvalificirane medicinske troškove i bez plaćanja poreza kada se koristi iz tog razloga.
• Za povlačenja koja se ne koriste iz medicinskih razloga, 20% kazneni porez vrijedi do 65 godina; S IRA-om, to je 10% kazni i nestaje u dobi od 59 ½.

• Mora imati kvalificirani visoki plan o zdravstvenoj skrbi za odbitak da bi mogao sudjelovati u HSA-i.
• Ograničenja doprinosa manja su nego za IRA.
• HSA-ovi nemaju potrebne minimalne distribucije dok IRA rade.

Financiranje HSA Umjesto IRA ili 401k

Ako bih imao ograničenu količinu novca za spremanje, spasiti bih u ovoj poretku:

1. Zakladite moj 401 (k) plan da iskoristite bilo koju utakmicu poslodavca.
2. Koristite bilo kakvu uštedu iznad iznosa podudaranja za financiranje HSA računa.
3. Upotrijebite uštede iznad toga da biste financirali tradicionalni ili ROTH IRA, ili upotrijebite dodatnih 401k doprinosa .

HSA Fondo premjestiti

HSA fondovi ne mogu se prebaciti na IRA račun. I ne bi bilo razloga za to. Uz HSA zadržavate pravo korištenja sredstava bez poreza za medicinske troškove. Ako ih se može prebaciti na IRA, ta će mogućnost nestati.

Jednokratno prebacivanje s IRA na HSA

Postoji porezna pravila koja omogućuju jednokratni prijenos poreza od vašeg IRA-a u HSA.

To nije kao preokret jer se računa prema godišnjem ograničenju doprinosa HSA. Omogućuje vam da premjestite malu količinu novca od IRA-e gdje biste morali platiti porez na izdvajanja potrebna za medicinske troškove HSA-u, gdje bi povlačenja za takve svrhe bila bez poreza.

Otvaranje HSA-e

Želite li otvoriti HSA račun? Kontaktirajte svog agenta za osiguranje kako biste vidjeli možete li dobiti kvalificirani visoki plan o zdravstvenom osiguranju koji se može odbiti, a zatim provjerite ovaj popis HSA pružatelja usluga .

Resursi - Pronađite IRS referentni materijal na HSA računima na središtu resursa za zdravstveno štednju.