Vaša granična stopa poreza odgovara.
Pokušavate li ustanoviti trebate li financirati Roth IRA ili tradicionalni IRA?
S Rothom stavljate sredstva u poslijeprodajni porez, oni rastu bez poreza i oni su bez poreza nakon povlačenja . Uz "tradicionalni" mirovinski plan doprinosi dobivate porezni odbitak kada stavite sredstva u, oni rastu poreza odgođeno, a oni se oporezuju nakon povlačenja.
Pa što je bolje?
Postoji samo jedan od načina za sigurno znanje. Pogledajte trenutačnu graničnu stopu poreza u odnosu na projiciranu graničnu stopu poreza u mirovini.
Pogledajmo zašto je vaša granična porezna stopa tako korisna u određivanju vrste računa za doprinos.
Zašto su granične stope poreza tako korisne
Recimo da ste vlasnik kuće s hipotekom i svaku godinu izdvajajete odbitke. Pretpostavimo da obično imate oko 18.000 USD godišnje detaljanih odbitaka. Pomoću poreznih stopa za bračne parove iz 2016. godine zajednički prijavljuje sljedeće:
- Nećete platiti porez na prvih 18.000 dolara oporezive dobiti.
- Sljedeća 18.550 dolara oporezivog dohotka oporezuje se na 10%.
- Sljedeća 18.551 dolara do 75.300 dolara oporezivog dohotka oporezuje se na 15%.
Sada pretpostavimo da ste vi i vaš supružnik kombinirali 72.000 dolara godišnje.
- Ne plaćate porez na prvih 18.000 USD zbog vaših detaljnih odbitaka, tako da imate 52.000 USD oporezive dobiti.
- 18.550 dolara vašeg oporezivog dohotka oporezuje se na 10%, a sljedećih 35.450 dolara oporezuje se na 15%.
Ako stavite 5.000 dolara u tradicionalni IRA ili 401 (k), uštedjet ćete 750 dolara saveznog poreza na dohodak ove godine po stopi od 15%.
Ali što će tvoja porezna stopa biti kada povučete taj novac u nekom trenutku u budućnosti? Na primjer, možete biti u poreznoj stopi od 25% u mirovini, što znači da ćete platiti 1.250 dolara poreza na taj iznos od 5.000 dolara kada ga povučete.
Ako mislite da je vaša stopa poreza u budućnosti veća, tada doprinosi za odbitak mirovina možda nisu pravi put.
Nema smisla spasiti 15% poreza kada stavite novac, ali plaćate 25% poreza kada ga izvadite. To nije pametan potez!
Planiranje poreza pomaže
Malo planiranja poreza svake godine može vam pomoći u određivanju vrste doprinosa. Pogledajmo primjer.
Laura je agencija za nekretnine, 54 godine. Njezina zarada varira iz godine u godinu. Svake godine financira tradicionalni IRA (doprinos koji se može odbiti) kako bi uštedjela što više poreza ... ili tako misli.
Dok je gospodarstvo usporilo, Laurin je dohodak bio manji nego što je bilo kad je započela s redovitim IRA financiranjem. Laura je odlučila provesti porezno planiranje i provesti porezne projekcije. Imao je mnogo odbitnih poslovnih troškova, a uspjela je istaknuti svoje odbitke. Procijenila je da neće plaćati porez na dohodak za tu godinu, samo porez na samozapošljavanje. Doprinos odbitne ili tradicionalne IRA-e ponudit će joj malo porezne olakšice.
Mnogo bolja opcija za nju u njenim godinama s niskim prihodima * je financiranje Roth IRA-e ili Roth 401 (k) , koji također ne nudi porezne olakšice, ali kada se novac nalazi u Rothu, sva zarada od ulaganja je bez poreza, sada i u budućnosti, a Rothovi imaju jedinstvenu prednost u mirovini: dohodak koji se povuče iz Roth IRA nije uključen u formulu koja određuje koliko će vaše socijalne sigurnosti biti oporezive .
Nakon što Roth IRA sredstava za povlačenje iz umirovljenja pomoći će Laura smanjiti iznos poreza koji će platiti.
Svake godine Laura mora voditi poreznu projekciju kako bi mogla procijeniti njezin marginalni porezni nivo i odrediti koju vrstu računa je ona najkorisnija za njenu upotrebu. Ova strategija će dodati do tisuća dodatnih poreza nakon oporezivanja dostupnim Lauri nakon što se povuče.
Na primjer, recimo da Laura ima pet godina s niskim primanjima, gdje ima smisla doprinijeti Rothu, jer ona ne bi mogla koristiti odbitak ako je napravila tradicionalni IRA doprinos. U svom Rothu akumulira 25.000 dolara, plus zarađuje 5.000 dolara kamate tijekom deset godina. U mirovini je još uvijek u poreznoj formi od 15%, ona ne plaća porez na povlačenje od svojeg Rotha, tako da štedi približno 15% od 30.000 dolara ili 4.500 dolara u odnosu na ono što bi se dogodilo da je nastavila financirati tradicionalni IRA svake godine ,
Morate imati zaradu od tradicionalnog ili Roth IRA doprinosa.