Da li fiksna renta čini dobru školsku štednju?

Nedostaci i pravila za korištenje fiksne mirovine za spremanje za fakultet

Za mnoge roditelje, dječji koledž račun je posljednje mjesto na kojem žele preuzeti velike rizike na burzi. Ta averzija prema riziku postaje još izraženija kada ostaje samo nekoliko godina sve dok se novac ne iskoristi za školarinu. Posljednja stvar koju bi netko htio reći svom djetetu jest da ne mogu ići u školu svojih snova jer su mama ili tata odabrali pogrešna investicijska sredstva!

To ostavlja mnoge roditelje koji se bore za konkurentan prinos na ulaganja s fiksnim prihodima, kao što su CD-i, obveznice i računi na novčanom tržištu u posljednjim godinama prije koledža. Dakle, naravno, kada netko na koktel partyu počne govoriti o vrlo atraktivnoj kamatnoj stopi koju dobivaju na porezno odloženi fiksni anuitet, uši će se morati udaljiti.

Ali stvarnost je, fiksna renta sa svim svojim pravilima jednostavno nije prava za svakoga. Prije nego što zaradite račun u odjeljku 529 i kupite fiksni anuitet, evo nekoliko važnih činjenica koje valja razmotriti:

Porezi i IRS kazne za fiksnu mirovinu:

Ako ste mlađi od 59 1/2 kada povučete sredstva iz fiksnog anuiteta, sve se dobitke oporezuju kao obični dohodak i podliježu dodatnoj kazni od 10%. Ako ste navršili više od 59 godina, onda nema 10% prijevremene povlačne kazne, no prihodi još uvijek podliježu općem porezu na dohodak.

To znači da će, u najgorem slučaju, više od 40% svoje zarade vratiti u Uncle Sam.

To sigurno može učiniti da veće kamatne stope na fiksne anuitete izgledaju puno manje atraktivne.

Fiksni troškovi predaje anuiteta:

Gotovo svaki fiksni anuitet na tržištu ima naplatu za predaju koja se primjenjuje na sva povlačenja koja su poduzeta prije kraja ugovornog razdoblja. Ova naplata predaje često započinje oko 5% i smanjuje se svake godine kao fiksna dobna granica. Ponovno, širenje te naplate na samo nekoliko godina zarade može učiniti ukupni mamac fiksnog anuiteta manje privlačnom.

Fiksna sigurnost renta:

Dok je fiksna renta korištena za nošenje određene aure sigurnosti, to je sve, ali nestao u posljednje vrijeme, zahvaljujući brojnim osiguravajućim društvima koji bankrotiraju ili se bailed od strane vlade. Na kraju, fiksna renta je samo dobra kao i osiguravajuće društvo koje ga izdaju. Ako to osiguravajuće društvo podliježe, vaš fiksni anuitet može vrlo dobro ići s njom.

Treba li bilo koji roditelj koristiti fiksnu mirovinu?

Iako fiksna renta vjerojatno neće biti čvrsti izbor za većinu roditelja, mali je postotak stanovništva koji bi mu želio dati drugi izgled. Ta grupa uključuje roditelje ili djedove i bake koji će biti stariji od 59 godina do vremena kada je njihovo dijete na faksu i koje također očekuju da će biti u relativno niskoj poreznoj raspodjeli tijekom koledža godina. U tom slučaju, dobit nakon oporezivanja na fiksnom anuitetu može neznatno pobijediti nižu (ali potencijalno bez poreza) zaradu na opcijama fiksnog dohotka dostupnom na računu odjeljku 529 ili Coverdell ESA .