Kako odabrati pravu vrstu računa za svoj fond koledža
Pitanje # 1: Što vam se sviđa - sigurna ali niža stopa povrata, ili nešto što može rasti brže, ali može uključivati potencijalne gubitke?
Ako je vaša primarna briga za sigurnost, saznajte ima li vaše drzavno odjeljak 529 Prepaid plan poduke. Ti planovi omogućuju kupnju školarine u današnjim dolarima, a država izdavača jamči da će vam u budućnosti dati ekvivalentnu količinu poduke. Malo je vjerojatno da će ti planovi nadmašiti tržište dionica, ali možete pronaći utjehu u saznanju da je vaš novac siguran.
Ako tražite veću stopu povrata, onda morate odrediti da li vaša država nudi Odjeljak 529 Investicijski plan poduke. Ti planovi pružaju vam opcije renomiranih investicijskih tvrtki. Ako se tržište poveća, ulaganje će se povećati u skladu s tim, ali može se smanjiti i ako tržište pada.
Serija EE i Serija I obveznice povijesno su zarađivale 3-6%, što ih ostavlja zaostaje za odjeljkom 529 Prepaid Planovi školovanja .
Kupnja pojedinačnih obveznica na računu UGMA / UTMA može vas približiti povratu unaprijed uplaćenog plana školarine, ali će biti podložan oporezivanju bilo kojeg kamata zarađenog iznad određenog iznosa. Korištenje investicijskih fondova u bilo kojem od ostalih štednih planova može ponuditi jednaku povijesnu stopu povrata, ali će također biti podložno volatilnosti i potencijalnim gubicima.
Budući da se planovi većine država prvenstveno pokrivaju na javnim fakultetima i sveučilištima, možda biste htjeli razmotriti neovisni odjel 529 plan ako mislite da će vaše dijete pohađati privatnu školu.
Pitanje # 2: Gdje živite?
Mnoge države nude značajne financijske poticaje za korištenje njihovog državnog odjeljka 529 štednje. Imajući u vidu da neke države zapravo vraćaju gotovinu u džep za korištenje njihovog plana, čini se glupim da ne iskoristiti prednost. Možda imate pravo na primanje odbitka ili bonusa na povrat državnog poreza na dohodak ili bi država možda odgovarala vašem doprinosu planu, do određenih ograničenja, ako ste rezident.
Budući da mnoge države nude svoje barem jedne ili dvije dobre dugoročne burzovne opcije u svojim planovima štednje, vjerojatno je mudro uzeti "besplatni novac". Čak i ako nemate pristup vašem omiljenom zajedničkom fondu , ovo početno pojačanje će podići vraća tijekom vremena.
Pitanje # 3: Možete li uštedjeti više ili manje od 2.000 dolara po djetetu godišnje?
Ako možete uštedjeti više od 2000 dolara godišnje, plan za štednju u odjeljku 529 možda bi bio vaš najbolji izbor. Jedina ograničenja koja se postavljaju na doprinose planovima štednje odjeljka 529 su "životni vijek" ukupnih iznosa za svako dijete. S maksimumom doživotnog trajanja koji se kreće od niskih 100.000 dolara do preko 300.000 dolara, većina roditelja može doprinijeti njihovom sadržaju.
Čak i bolje, ti se iznosi rastu od poreza i mogu potencijalno biti povučeni bez poreza. Najbolje od svega, računi odjeljka 529 dopuštaju da imovina ostane pod nadzorom roditelja ili donatora zauvijek. Čak su im dopušteni da vraćaju imovinu natrag za osobnu upotrebu.
Ako ne možete uštedjeti 2000 dolara godišnje, s druge strane, Coverdell ESA može biti dobra za vas. Coverdell ESA nudi slobodu u odabiru vaših ulaganja, kao i mnogo looser standarda o tome kako se novac troši (uključujući i poduke za ocjene K-12). Slučaj za Coverdell postaje još jači ako imate više djece. To proizlazi iz činjenice da možete prenijeti neiskorištena sredstva na drugi Coverdell račun ili upotrijebiti sredstva za postavljanje novog za druge članove obitelji, uključujući unuke.
Pitanje # 4: Što je s UGMAs, UTMAs, Roth IRAs i vjeruje?
Dok ta vozila nude neke jedinstvene mogućnosti planiranja, neće služiti većini obitelji, kao ni odjeljke 529 ili Coverdell ESA. Računi skrbnika UGMA i UTMA računaju gotovo četiri puta veću od financijske pomoći i zahtijevaju da imovina bude predana djetetu najkasnije u dobi od dvadeset i jedne godine. Coverdell ESA ili račun odjeljka 529 pružaju gotovo iste porezne olakšice kao i Roth IRA, bez gubitka vrijedne prilike za spremanje umirovljenja. Povjerenja mogu zvučati impresivno, ali su vrlo skupi za postavljanje i pokretanje. Nemojte uzeti u obzir, osim ako ne želite prekoračiti maksimalni dopušteni odjeljak 529 Granica doprinosa plana.