Top 10 pogrešaka planiranja fakulteta od strane roditelja

by Ken Clark

Podizanje očekivanog doprinosa obitelji (EFC)

S malim medijskim pokrivenošću koliko i planiranje koledža u odnosu na druge vrste financijskog planiranja, nije čudo da roditelji čine pogreške lijevo i desno. Nažalost, s tako malo vremena između djetetova rođenja i početka koledža, obično ima vrlo malo vremena za oporavak od pogrešaka planiranja koledža.

Bilo da upravo ste imali svoje prvo dijete ili velike troškove fakulteta samo su nekoliko godina udaljenosti, nikada nije prekasno kako biste bili sigurni da ste na dobrom putu. Sigurno bi bila mudra investicija vašeg vremena da biste provjerili postojeće planove protiv mog popisa Top 10 pogrešaka planiranja fakulteta.

Podizanje EFC-a

Očekivani doprinos obitelji (EFC) dio je dohotka i imovine vaše obitelji za koju se očekuje da ćete potrošiti u bilo kojoj godini prije nego što se financijska pomoć uključi. U osnovi, financijska pomoć pokriva samo ostatke troškova iznad i izvan EFC-a.

Iako nema smisla pokušati i zaraditi manje novca za primanje više financijskih sredstava, ima smisla osigurati da se štedni računi vašeg djeteta nazivaju ispravno. Na primjer, 20 posto imovine na računima u vlasništvu djeteta (kao što su UGMA ili UTMA računi ) očekuje se godišnje za troškove fakulteta. Međutim, očekuje se korištenje samo 5,64 posto imovine koja se drži u ime roditelja. Čak i bolje, nitko od imovine u vlasništvu djed i baka ne očekuje se da će se koristiti za dijete (budući da nema mjesta za to naznačiti na obrascu FAFSA ).

02 Ne gledajući vaš horizont puta

Za razliku od mirovinske imovine, koju većina ljudi polako iscrpljuje u razdoblju od 20 do 40 godina, možete očekivati da ćete upotrijebiti račun u štednom uredu u razdoblju od 2-4 godine. To znači, da za razliku od vašeg računa za odlazak u mirovinu, nemate slobodu izlaska iz privremene štucanje na investicijskim tržištima.

Dok investicije s većim rizikom mogu biti prihvatljive kada imate deset godina ili više dok vam novac ne bude potreban, budući da se približite potrebama za povlačenjem sredstava , trebali biste razmotriti kretanje prema manje zamućenoj imovini. Nedavno uvođenje računova na temelju starosne dobi u planovima odjeljka 529 učinilo je taj proces automatiziranim te je izvrstan izbor za roditelje koji imaju ograničeno vrijeme ili znanje o investiranju.

03 ne uzimajući vaše obrazovne porezne olakšice

Neke od najvećih poreznih olakšica koje su dostupne srednjoj klasi Americi namijenjene su planiranju kolegija. Te prednosti, koje mogu doći u obliku porezne olakšice ili poreznih olakšica , mogu vam uštedjeti tisuće dolara za plaćanje školarine ili financiranje računa države 529 .

Možda su najveće porezne olakšice koje ostaju neiskorištene Hope Scholarship i Life Cycle Learning Credit , od kojih oba mogu staviti 1.500-2.000 dolara natrag u vaš džep u porezno vrijeme. Nažalost, mnogi roditelji potpuno nisu svjesni da mogu podnijeti ove prednosti.

04 Ne koristite studentske zajmove

Mnogi roditelji gledaju na studentske zajmove kao neugodan znak da oni ne uspiju zaraditi dovoljno novca ili nisu radili dobar posao, štedi što su imali. Iako ovo može biti slučajno, važno je shvatiti da troškovi koledža spiralniraju brže nego što većina Amerikanaca može pratiti. Ispravno korištenje pravilnih programa studentskih zajmova može pomoći roditeljima i studentima financirati obrazovanje na koledžu do 3,40 posto godišnje.

Bez obzira mislite li da ćete u konačnici posuditi novac putem programa poput Stafford ili PLUS kredita , još uvijek je važno popuniti obrazac FAFSA . To je osnovni obrazac koji se koristi u većini škola za finansijsku pomoć kako bi odredio što biste mogli ispunjavati uvjete. Kao što stara izreka kaže, "najgore što se može dogoditi jest da oni kažu" ne "!"

05 Podcjenjivanje učinaka inflacije

Dok ne shvatite koliko se brzo troškovi koledža spiralniraju izvan kontrole , teško je napraviti odgovarajući posao planiranja za koledž. Dok se širi "troškovi života" povećao ili "napuhnuo" povijesnim prosjekom od 2 posto godišnje, troškovi koledža obično povećavaju 5-6 posto svake godine. To znači da troškovi koledža rastu tri puta brže od ostalih troškova života, a vjerojatno tri puta brže od vašeg plaća.

Razumijevanje pravilnog odabira ulaganja, kao i korištenje računa koji su namijenjeni borbi protiv inflacije, kao što su planovi s plaćanjem unaprijed , ključni su za osiguravanje da koledž obrazovanje ostane u razumnom dosegu.

06 Prepustite se s ulaganjima

Ne znam što je s nama (pogotovo muškarcima) da inzistiramo na putu protiv protoka stvari. No, za svaku deset obitelji s kojima planiram koledž, bit će onaj koji inzistira na netradicionalnim ulaganjima za račun njihovog djeteta. Tijekom godina, vidio sam sve od ljudi koji su sadili drvo da bi se sakupljali kada njihovo dijete ode na koledž nekome tko pokušava zakoračiti na određenu letjelicu za bejzbol igrača.

Nemoj me krivo shvatiti. To mogu biti zabavne i jedinstvene investicije kada su dio većeg investicijskog portfelja, ali nisu mjesto obrazovnog fonda vašeg djeteta. Osim činjenice da većina tih investicija gube status poreznih olakšica, ostali kolegij računi uživaju, oni također izgledaju kao da se opire onoliko često koliko ne.

S manje od dvadeset godina dok ne budete trebali sredstva za koledž, držite se ravno i usko. Odaberite jednostavna ulaganja koja će obaviti posao; izbjegavati investicije koje nikada nisu bile namijenjene planiranju koledža

Odabir ulaganja s visokim godišnjim troškovima

Nažalost, čini se da troškovi i troškovi većine investicijskih fondova i odjeljaka 529 planova zahtijevaju napredni stupanj matematike za razumijevanje. Iako bi moglo biti primamljivo zanemariti ovaj aspekt planiranja kolegija, pazeći na to da ulaganja budu troškovno učinkovita, presudna je za dugoročni rast.

Iako ne mora izgledati kao da ima ogroman učinak, dodatnih 2 posto u naknadama može smanjiti vrijednost portfelja do 50 posto u razdoblju od 20 godina. Prekomjerne naknade, čak i na dobrom portfelju, mogu uvelike povećati iznos koji ćete morati spremiti kako biste postigli svoje jedinstvene ciljeve planiranja koledža.

08 Ne upotrebljavajući odgovarajuće školske štedne račune

Možete izdvojiti gotovo bilo koju vrstu računa, od tekućeg računa u banci do Roth IRA , kao račun za vašem djetetu. Nažalost, ipak, svi ti računi nisu stvoreni jednaki. Točan isti investicijski fond koji je kupljen u jednoj vrsti računa može biti podložan većem oporezivanju od kupnje na nekom drugom računu. Isto tako, jedan račun može naštetiti vašim mogućnostima financijske pomoći 4-5 puta više od druge.

Prvi korak u odabiru pravog koledžskog računa je da se vaš vokabular naliježe. Morate znati koji su različiti računi i njihove osnovne značajke.

Da biste započeli, trebali biste pregledati naše profile od pola tuceta glavnih računa na fakultetu. Ako ste usko na vrijeme, prijeđite na moj članak o odabiru najboljeg koledžskog računa za svoju obitelj.

09 Korištenje mirovinskih fondova za plaćanje fakulteta

Druga najstraumatskija pogreška u planiranju kolegija koju mnogi roditelji čine, koriste svoje postojeće mirovinske fondove za plaćanje fakulteta. Drugim riječima, mnogi roditelji poduzimaju distribucije ili zajmove iz svoje tvrtke 401k ili drugi plan mirovine, obično kako bi izbjegli iznošenje studentskih kredita. Da biste dodali uvredu na ozljedu, mnogi roditelji također ne uspijevaju nastaviti spremanje u svoje 401ks ili IRA tijekom godina koledža.

Ono što ovu pogrešku čini ogromnom jest činjenica da većina roditelja obično to radi negdje između 40 i 60 godina. To ostavlja bolno kratko vrijeme kako bi nadoknadila iscrpljena sredstva prije nego što se umirovljenje udari za mamu i tatu. Za mnoge roditelje, ne shvaćaju sve dok ne bude prekasno, zaduživanje protiv njihova odlaska u mirovinu zapravo odgađa za 5-10 godina!

Ako se nađete na ogradi s odlukom da napadate svoj plan mirovine, samo zapamtite ovu mudrost: uvijek ćete imati lakše dobivanje studentskog kredita nego mirovinski zajam!

10 Pogreška planiranja najgore škole: odugovlačenje

Daleko, najveći faksu planiranje grijeh možete počiniti, je odugovlačenje. Od dana rođenja vašeg djeteta, imat ćete oko 18 godina dok ne trebate doći do neke velike novčane naknade. Svake godine pričekate da se bave tom činjenicom znatno povećavaju svoje džepne troškove.

Najvažniji prvi korak, koji biste trebali početi danas, izračunava koliko će vam biti troškovi budućnosti. Ovo zauzvrat će vam omogućiti izračunavanje svake godine potrebne za spremanje tog cilja.

Nemoj me krivo shvatiti. Samo zato što vam kalkulator za štednju u školi kaže da trebate spremiti 250 dolara mjesečno ne znači da morate to učiniti ili ništa. Ali, poznavanjem broja, svjesni ste kako se svaki dolar troši. Iako ćete možda samo moći uštedjeti 100 USD mjesečno, znajući svoj ciljani broj pomoći će vam da budete mudri s dodatnim gotovinom kad ste naišli na to.

Posjetite naš kalkulator faksu uštede u koracima i saznajte koliko je vaš ciljani broj.