Odaberite pravi cilj za vas, a zatim započnite!
Kada je riječ o plaćanju fakulteta, što prije počnete, to bolje. No, početak rada može biti neodoljiv. Trošak fakulteta raste - očekuje se da će udvostručiti u narednih 10 godina - i postoji niz drugih nepoznanica za planiranje. Javno ili privatno sveučilište? U državi ili izvan države? Hoće li vaše dijete dobiti stipendije? Što je s gradskom školom?
Srećom, ne morate znati odgovore na sva ta pitanja kako biste počeli štedjeti.
Evo nekoliko najkorisnijih strategija za odlučivanje o tome koliko treba uštedjeti za koledž.
1. Odaberite konačni cilj
Jedan od najčešćih načina postavljanja cilja štednje temelji se na projiciranom trošku fakulteta. Pomaže vam da započnete pomoću jednog od kalkulatora koji će vam pomoći da procijenite trošak koledža za svoje dijete, na temelju čimbenika kao što je dob od djeteta, vrsta škole koju očekujete od djeteta i očekivani porast troškova fakulteta. Također biste trebali razmotriti postoji li određena škola za koju već znate da vaše dijete želi prisustvovati.
Uzimajući mali šok naljepnica? Dobra vijest je da li štedite za državu, van države ili privatno, ne morate planirati cijeli iznos.
Mnogi financijski savjetnici umjesto toga preporučuju uštedu oko jedne trećine troškova koledža, s očekivanjima da će ostatak biti iz financijske pomoći, stipendija, i sadašnji prihod roditelja i / ili studenta (npr. Studij rada).
To može učiniti cilj uštede za koledž osjećati realnije i ostvariv.
Recimo, na primjer, da je vaše dijete rođeno 2017. i da ste spremni početi spremati sada (dobro za vas!) Da biste platili za projicirani trošak koledža, vaš krajnji cilj mogao bi biti 73.700 dolara za javni in- državno sveučilište, 116.800 dolara za javnu školu izvan države i 145.100 dolara za privatnu školu.
2. Postavite pravi mjesečni cilj za svoj alat za štednju
Je li malo previše teško zamisliti krajnji cilj, godinama? Razmislite o povratku na mjesečni iznos doprinosa. Samo zapamtite kako ćete uštedjeti veliki utjecaj na koliko ćete uštedjeti do trenutka kada vaše dijete započne koledž.
Mnogi stručnjaci preporučuju korištenje 529 faksu štednje plan , porezne povlastice ulaganja računa koji radi kao Roth IRA za koledž. Plan 529 nudi neoporezivi rast i povlačenja za kvalificirane troškove visokog obrazovanja, koji uključuju troškove školarine i troškove, sobu i pansion, knjige, računala i troškove posebne edukacije.
Što to znači za vas? Odabir plana 529 može značiti puno manji mjesečni doprinos, jer novac raste s vremenom. Planom 529 preporučeni mjesečni doprinosi za dijete rođene 2017. godine iznosit će oko 165 dolara za javnu državnu školu, 260 dolara za javne izvan države ili 325 dolara za privatno sveučilište.
Ako namjeravate uštedjeti na tradicionalnom računu štednje ili računu s oporezivanim ulaganjem, u skladu s tim želite prilagoditi mjesečni doprinos. Na primjer, trenutačna prosječna kamatna stopa na štedne račune iznosi 0,06 posto APY.
U tom iznosu, u štednom računu, trebali biste pridonijeti oko 300 dolara mjesečno 18 godina da biste platili 1/3 troškove javnog, državnog fakulteta, oko 500 dolara za izvan države, i oko 600 dolara mjesečno za privatno sveučilište.
Gotovo dvostruko veće uštede u odnosu na 529 !
Upotreba oporezivog računa za ulaganja može značajno povećati povrat svoje štednje. S prosječnim povratom od 7 posto, mjesečni doprinos od oko 190 dolara pokriva predviđeni trošak javnog državnog sveučilišta, 300 dolara za izvan države ili oko 390 dolara za privatni koledž. Međutim, propustit ćete porezne izuzece od 529 plana za dividende i dobitke.
3. Odlučite na temelju onoga što možete priuštiti
Na kraju, možete postaviti mjesečni štedni cilj za koledž na temelju onoga što vaša obitelj može priuštiti. Ovo je dobar pristup ako u vašem proračunu nema puno prostora za kretanje.
Naravno, ono što je pristupačno bit će jako različito od jedne obitelji do druge. Ako niste sigurni što se može učiniti za vašu obitelj, pokušajte ga razriješiti pomoću formule Lumina Foundation's Rule of 10.
Iako je izvorno bio namijenjen kao mjerilo za fakultete koji žele proširiti pristup visokom obrazovanju, formula se svakako može koristiti obiteljima. Ovaj pristup preporučuje da obitelji plaćaju koledž pomoću mjerila:
- Obitelji spašavaju 10 posto svojih diskrecijskih prihoda;
- Obitelji spasiti tijekom razdoblja od 10 godina; i
- Studenti rade 10 sati tjedno dok pohađaju koledž.
Diskrecijski prihod obično se definira kao ukupni dohodak nakon oporezivanja, umanjen za sve minimalne troškove preživljavanja kao što su hrana, lijekovi, stanovi, komunalije, osiguranje, prijevoz itd.
Zaklada Lumina izjavljuje da za potrebe ovih mjerila, bilo koji dohodak iznad 200 posto savezne razine siromaštva je "diskrecijski". Za obitelj od 4 godine 2017. godine, to bi bilo prihod preko 49.200 dolara.
Slijedeći ovu formulu, obitelj koja u prosjeku iznosi 100.000 dolara godišnje može spasiti 10 posto preostalih 50.800 dolara ili 423 dolara mjesečno. Preko 10 godina, to je gotovo 51.000 dolara spašenih za koledž. S studentom koji radi 10 tjedana u trajanju od 50 tjedana godišnje po trenutačnoj minimalnoj plaći od 7,25 dolara, to je dodatnih 3,625 dolara, za ukupno doprinos od 14.500 dolara tijekom 4 godine.
Naravno, ako se vaš prihod poveća ili smanji, doprinosi se mogu prilagoditi u skladu s tim. I uvijek možete ovu metodologiju nastaviti dalje pomoću alata za uštedu poreza koji će povećati novac tijekom vremena.
Na primjer, ako je obitelj s 8-godišnjim djetetom počela štedjeti 423 mjeseca u planu štednje od 529, taj bi iznos mogao porasti na 75.300 dolara za 10 godina. To bi bilo dovoljno za pokrivanje troškova koje stručnjaci preporučuju za javnu školu ili oko ½ troškova sveučilišta u državi.
Konačne misli
Iako je lako doći do naljepnica šok iz skyrocketing koledž troškove, ne zaboravite da je iznos koji trebate spremiti je vjerojatno puno niža.
Važno je započeti što je ranije moguće i biti u skladu s uštedom. Međutim, ako je vaše dijete stariji, nemojte paničariti - i dalje možete uštedjeti značajan iznos u kraćem vremenskom okviru.
Financijska pomoć, stipendije, studentski rad, vaš prihod dok vaše dijete pohađa fakultet, a doprinosi obitelji mogu sve pomoći da ostvare ostatak.