Simulacije Monte Carlo nude način procjene rizika
Tipična Monte Carlo simulacija za mirovinu uključuje pet varijabli:
- Veličina portfelja
- Alokacija portfelja
- Godišnji prihod treba biti povučen
- Inflacija se povećava kako bi se primijenila na prihod koji je povučen
- Vremenski horizont
Simulacija ispituje ishod preko mogućih kombinacija povratka portfelja s obzirom na te varijable. Možete promijeniti potrošnju, inflaciju, vremenski horizont i godišnje povlačenje i vidjeti kako to utječe na vašu vjerojatnost uspjeha.
Zašto su Monte Carlo simulacije važne za vaš plan mirovine
Ove simulacije su važne jer ne možete znati što će se vaš vaterpol budućnosti vratiti. Gledajući povijesne podatke, vidjet ćete da se prinosi na dionice i obveznice mogu široko razlikovati u razdobljima povrata od 20 godina .
Možete slijediti isti model dodjele kao i drugi umirovljenik koji je prestao raditi pet ili deset godina ranije ili kasnije nego što ste učinili ili namjeravate. Doživjet ćete posve drugačiji ishod, iako ste napravili identične izbore. To se naziva redoslijedom rizika .
Simulacije Monte Carlo simuliraju vaše rezultate kroz široku kombinaciju mogućih tržišnih povrata i obično daju odgovor u smislu vaše vjerojatnosti uspjeha. Cilj u mirovini je imati visoku vjerojatnost uspjeha - što je malo drugačiji cilj nego mlađa osoba koja želi akumulirati bogatstvo i imovinu.
Većina softvera za financijsko planiranje koje koriste profesionalci uključuje neku vrstu Monte Carlo simulacije. Također možete koristiti on-line alat kao što je onaj koji nudi Flexible Retirement Planer besplatno.
Razumijevanje rezultata simulacije Monte Carlo
Softver za financijsko planiranje tvrtke Finance Logix nudi besplatnu probnu verziju kako biste mogli mršavjeti noge i saznati što je uključeno. Uključuje analizu koja uključuje i druge varijable, kao što su socijalna sigurnost ili mirovinski prihod.
Ovaj testni slučaj pretpostavlja sljedeće:
- 300.000 dolara ulaganja u neplaćene račune
- 700.000 dolara ulaganja u mirovinske račune
- 80.000 dolara godišnje troškova života (ne uključujući poreze), povećavši za 3 posto godišnje kako bi se zadržao korak s inflacijom
- Vremensko razdoblje odlaska u mirovinu 2015 do 2047
- Alokacija ulaganja: 5 posto gotovine, 55 posto obveznica i 45 posto dionica indeksa
- Očekivana mirovina od oko 24.000 dolara godišnje i socijalna sigurnost od oko 10.000 dolara godišnje.
Rezultati pokazuju da ta osoba ima prosječnu vjerojatnost za uspjeh u iznosu od najmanje 80.000 dolara godišnje od prihoda prilagođenog inflacijom kroz godinu 2047.
Što je s 5 posto vremena kada plan ne uspije? U tom slučaju, pretpostavlja se da taj pojedinac ne mijenja svoj stil života i zadržava pravo na trošenje iste količine novca koji je učinio prije umirovljenja.
Važno je kontinuirano testirati svoj plan nakon odlaska u mirovinu jer unaprijed možete utvrditi je li vaša vjerojatnost kvara povećana.
Porezno upozorenje
Imajte na umu da ako povlačite $ 50.000 od $ 80.000 s računa za umirovljenje i ako se nalazite u poreznom okviru od 25%, vaš će bruto povlačenje zapravo iznositi 66.667 dolara, pri čemu će se 16.667 $ zadržati za savezne poreze. Neto 50.000 dolara će doći k vama.
Konačna riječ
Ako naiđete na vrlo slab niz ekonomskih okolnosti u ranoj dobi za odlazak u mirovinu, možda ćete morati izvršiti neke prilagodbe potrošnje kako biste osigurali da se scenarij neuspjeha od 5 posto ne pojavi ili povećava. Slično kao i kod mnogih zdravstvenih situacija, imat ćete vremena za uklanjanje malog potencijalnog problema kada ga rano identificiraju. Ponekad je teško identificirati ove potencijalne probleme bez odgovarajućeg testiranja koji uključuje neki oblik Monte Carlo simulacije.