Pro i kontra od poslovnih kreditnih linija
Kreditna linija je skup novca koji možete izvući iz potreba . Dobit ćete maksimalno kreditno ograničenje i možete upotrijebiti gotovo bilo koji iznos kreditne linije do tog ograničenja. Kreditne linije su revolving krediti, tako da imate fleksibilnost da vratite svoj dug, ostavite otvoren račun i posudite više u budućnosti ako se pojavi potreba.
Budući da možete zadržati nula kredita, kreditne linije vam pomažu da smanjite troškove kamata. Na primjer, možete koristiti samo sredstva za kupnju dodatnog inventara ili najam dodatne pomoći prije posebno zauzet godišnje doba. Vrlo brzo vratite zajam i izbjegavate kamate tijekom ostatka godine.
Primarni rizik ove vrste kredita je potencijal vašeg zajmodavca da zatvori ili otkupi liniju u bilo kojem trenutku. Zajmodavci često zadržavaju pravo na smanjenje kreditnog limita, a to će uzrokovati probleme ako računate na nešto što odlazi samo kada vam je potrebna.
Što određuje stope?
Nekoliko čimbenika utječe na kamatne stope na kreditne linije poslovanja:
- Vaša kreditna povijest: Zajmodavci žele vidjeti čvrstu povijest zaduživanja i otplate kredita. Za većinu vlasnika malih tvrtki i novih poduzeća, zajmodavci koriste osobne kreditne rezultate vlasnika i zahtijevaju osobno jamstvo . S vremenom vaša tvrtka može uspostaviti kredit za određenu tvrtku.
- Značajke Vašeg kredita: Niži rizici imaju niže kamatne stope. Razine rizika ovise o stvarima poput iznosa vašeg zajma i bilo kakvog kolaterala koji ste založili za osiguranje zajma .
- Karakteristike vašeg poslovanja: Startupovi su riskantni za posudbu, ali ako imate znatan prihod ili imate posla već nekoliko godina, manje ste rizični dužnik.
- Kamatne stope u širem gospodarstvu Kamatne stope su obično postavljene na "širenje" iznad tržišnih kamatnih stopa. Na primjer, vaša stopa mogla bi biti 3 posto iznad londonskog međubankovnog naloga (LIBOR). Kako se tržišne stope mijenjaju, vaša će se stopa vjerojatno promijeniti .
Različiti zajmodavci nude različite stope - čak i ako sve iznad ostane isti - stoga je korisno raspitati se s nekoliko različitih zajmodavaca.
Gdje da dobijete kreditnu liniju
Razne financijske institucije pružaju kreditne linije tvrtkama.
Online lenders su najnoviji izbor za zajmoprimce . Ove usluge dobivaju sredstva od banaka, investitora, pojedinaca i drugih izvora, a oni nastoje ponuditi niske kamatne stope na kreditne linije poslovanja. Ova kategorija uključuje peer-to-peer pozajmljivanje mjesta, kao i tržište lenders usmjerene na poslovne zajmove.
Tradicionalne banke i kreditni sindikati imaju dugu povijest pružanja poslovnih subjekata kreditnim linijama.
Oni su i dalje dobri, pogotovo ako imate postojeći poslovni odnos s financijskom institucijom. Korištenje banke za račun za upravljanje poslovanjem i račune trgovca može vam pomoći da dobijete odobrenje i ostvarite povoljnu kamatnu stopu. Posebno će vjerojatno lokalni kreditni savezi upoznati vas i vašu tvrtku, što može pomoći ako je vaša kreditna sposobnost teško dokazati.
Kreditne kartice tehnički su linije kredita, a obično ih je jednostavno odobriti. Kamatne stope i naknade na kreditnim karticama obično su visoke, ali možete se kvalificirati za ponude i iznose teaser-samo ne spadaju u zamku za vođenje salda i plaćanje kamata na dvoznamenkastim cijenama.
Stope zajma za SBA
Krediti koje podupire US Small Business Administration (SBA) su dobar izbor ako ste posebno osjetljivi na kamate.
Ti zajmovi izdaju privatne tvrtke poput banaka, kreditnih sindikata i on-line zajmodavaca, ali američka vlada jamči dio zajma. Kao rezultat toga, zajmodavci imaju manje rizika kada odobravaju zajmove.
Kamatne stope na SBA kreditne linije razlikuju se od zajmodavca do zajmodavca i ovise o gore navedenim kriterijima. Međutim, SPP postavlja maksimalna ograničenja na širenje koje zajmodavci mogu naplatiti. Na primjer, za zajmove SBAExpress, zajmodavci mogu naplatiti 4,5 posto na 6,5 posto od LIBOR-a. Usporedite to s stopama kreditne kartice od 20 posto ili više, a dodatna legwork za podnošenje zahtjeva za SBA zajam postaje privlačniji.
Uzorci od odabranih zajmodavaca
Tražite grubu ideju o tome što lenders naplatiti? Vidjet ćete nekoliko popularnih ponuda prikazanih u nastavku, ali to možda nije najbolje za vaše potrebe. Da biste osigurali najbolju moguću ponudu, trgovite među nekoliko zajmodavaca, uključujući male financijske institucije u vašem području. Zapamtite da su najniže oglašene cijene dostupne samo za idealne zajmoprimatelje, a definicija "idealnog" varira od zajmodavca do zajmodavca.
Dok procjenjujete zajmodavce, potražite one koji preferiraju zajmoprimce koji odgovaraju vašem profilu, kao što su ukupni prihod, dužina vremena u poslovanju i kreditne rezultate. Također, obratite pozornost na dodatne troškove, koji će povećati troškove posudbe. Neki vam zajmodavci naplaćuju za svako povlačenje, dok drugi naplaćuju mjesečnu naknadu za održavanje ili bez ikakve dodatne naknade.
- Kreditni klub je jedan od izvornih P2P pozajmljivanje mjesta, a oni nude poslovne kredite, kao i osobni zajmovi. Kamatne stope na kreditne linije kreću se od 7 posto na 22,60 posto.
- Fundera je online usluga koja povezuje male tvrtke s različitim zajmodavcima. Cijene za kreditne linije kreću se od 7 do 25 posto.
- Kabbage je tehnološki vjerovnik koji pruža kratkoročne kreditne linije. Cijene se citiraju u smislu "mjesečne stope naknade" od 1,5 do 10 posto. Da biste procijenili godišnju stopu , trebali biste pogledati ukupne naknade tijekom cijele godine.
- Bank of America je standardna "velika banka" koja nudi poslovne kreditne linije, uključujući SBA zajmove i konvencionalne zajmove. Na neosiguranim kreditnim linijama, reklamirane kamatne stope su "niže" od 5,75 posto. S kolateralom, stopa može biti kao niska kao 4,75 posto za prime borrowers.