Životno osiguranje
Životno osiguranje je ugovor između osiguravajućeg društva i pojedinca u kojem je osiguravajuće društvo suglasno da bi pojedinac ("osiguranik") trebao umrijeti za vrijeme trajanja police životnog osiguranja, osiguravajuće društvo će platiti unaprijed određeni iznos novca korisniku kojeg je osiguranik odabrao nakon njihove smrti.
Životno osiguranje može se kupiti za unaprijed određeni termin, obično od 5-30 godina, ili trajno.
Razlozi za kupnju životnog osiguranja
Ljudi kupuju životno osiguranje iz više razloga. Najčešći razlog je ostaviti nešto novca svojoj obitelji u slučaju da umreš, tako da oni ne završavaju u financijskoj krizi zbog izgubljenog dohotka. Međutim, postoji nekoliko drugih razloga za kupnju životnog osiguranja koje biste trebali razmotriti:
- Za pokrivanje troškova sprovoda
- Za osiguranje vaše hipoteke umjesto da kupujete osiguranje preko banke
- Isplatiti kreditne dugove ili druge zajmove tako da se vaše imanje ili obitelj ne zaglavi s vašim dugovima
- Plaćati porez na nekretnine
- Da biste zaštitili supružnikov način života, čak i ako nemate djecu
- Zaštitite svoj budući stil života zaključavanjem nižih stopa životnog osiguranja dok ste mlađi, zdraviji i nemate nikakvih problema s medicinskim pregledom
- Graditi bogatstvo kao dio svoje financijske strategije
Činjenice o životnom osiguranju koje vas mogu iznenaditi
Prema trendu razvoja životnog osiguranja iz 2016. godine:
- 84 posto Amerikanaca smatra da većina ljudi treba životno osiguranje
- 70 posto je izjavilo da im je potrebna životna osiguranja, ali 41 posto Amerikanaca to nije imalo
- Milenijeri su precijenili cijenu od 250.000 $ životnog osiguranja za 3 ili 4 puta stvarni trošak
- 83 posto Amerikanaca smatra da bi razmislili o životnom osiguranju ako je lakše razumjeti
Podaci, dakle, sugeriraju da postoje neke stvari o životnom osiguranju koje zbunjuju prosječnu osobu. Izbrisat ćemo neke od zabluda, objasniti osnove životnog osiguranja i odgovoriti na nekoliko ključnih pitanja poput:
- Trebate li stvarno životno osiguranje ?
- Kada biste ga trebali kupiti?
- Kakvo je životno osiguranje najbolje ?
- Kako mogu uštedjeti novac na životno osiguranje?
Koje su različite vrste životnog osiguranja?
Počnimo šetnjom kroz različite oblike životnog osiguranja, kao i prednosti i nedostatke svakog od njih.
- Term Life Insurance : Pojam životnog osiguranja je pristupačna opcija koja vam omogućuje veliku fleksibilnost u pogledu koliko dugo želite politiku, kao i do granice osiguranja. Budući da je za određeni rok, možete zatražiti i fiksnu stopu koja vam omogućuje da proračunate uplate za određeni termin. Trajanje osiguranja započinje na 5 godina i može ići do 30. To je najjeftiniji izbor.
- Cijelo životno osiguranje : Cijelo životno osiguranje je trajni oblik životnog osiguranja jer vas pokriva za razdoblje svog života. Za razliku od pojam osiguranja koji istječe nakon odabranog broja godina koje ste sami osigurali. Nedostatak nekih ljudi u cijeloj životnoj politici je da su premije obično veće.
- Univerzalno životno osiguranje: Univerzalni život je vrsta cjelokupnog životnog osiguranja. U prošlosti je povijesna izvedba univerzalnog života izazvala mnoge ljude da budu oprezni zbog investicijskog faktora nekog dijela premije. To može biti zanimljiva opcija ako se informirate o prednostima, kao što je mogućnost kasnijeg zaduživanja novca iz police životnog osiguranja .
Pretvaranje pojma Život u cjelokupno životno osiguranje
Ako niste sigurni koja će vrsta pravila funkcionirati najbolje za vas, trebali biste razmotriti i traženje da ako kupite jeftiniju, jeftiniju opciju kao što je pojam polica životnog osiguranja, ako ćete imati mogućnost pretvoriti u cijeli život kasnije.
Gdje možete dobiti životno osiguranje?
Životno osiguranje možete kupiti izravno preko osiguravajućeg društva, preko brokera životnog osiguranja ili financijskog planera, ili preko grupnih ili udruženih članica. Sve više ljudi kupuje životno osiguranje na mreži ili izravno preko osiguravajućih društava. Ponekad to izgleda kao brzo i jednostavno rješenje, ali možda nećete dobiti najbolje pokriće za cijenu koju plaćate. Uvijek provjerite nekoliko mjesta ili radite s financijskim planerom ili brokerom kako biste dobili savjete za svoju okolnost.
4 savjeta za uštedjeti novac na životno osiguranje
Osim odabira pojam politike, postoje načini za uštedu novca na životno osiguranje.
- Kupujte oko osiguranja za život kako biste pronašli najbolje cijene. Razmislite o korištenju brokera životnog osiguranja koji može provjeriti mnoga druga društva za životno osiguranje i pravila za vas i ponuditi vam različite opcije. Korištenje brokera ili financijskog savjetnika pružit će vam i prednost rada s nekim tko će analizirati vaše potrebe i izvući rješenja koja vam odgovaraju. Pronađite nekoga s kime možete vjerovati i uživati u radu s kime odgovara na sva vaša pitanja. Cijene životnih osiguranja regulirane su, stoga ne osjećate potrebu da nazovete mnoge brokere - samo se nosite s onim što vam se najviše sviđa, dobit ćete iste stope.
- Kupite životno osiguranje kada ste mlađi i zdravi. Cijene životnog osiguranja temelje se na vašoj dobi i zdravstvenom stanju. Ne znate što dolazi u budućnosti, pa ako ste sada zdravi, razmislite o tome da dobijete politiku u kojoj možete položiti medicinski pregled i dobiti najbolju stopu zaključanu. Obavezno pitajte o zajamčenim premijama na razini kako biste mogli koristi od dosljedne stope tijekom trajanja politike koju odaberete i nemate iznenađenja. Ako imate zdravstvene uvjete, provjerite i kupujte, pogledajte prvu točku iznad o korištenju brokera jer će neke tvrtke za životno osiguranje dati bolje stope za određene medicinske uvjete, gdje će drugi naplatiti više. Financijski savjetnik će vam moći pomoći.
- Ne pušite. Nepušači dobivaju niže stope osiguranja života od pušača. Ako pušite, razmislite o odustajanju. Iako možete kupiti politiku kao pušač, ako možete zatvoriti na razdoblje od 12 mjeseci, većina životnih osiguratelja će prilagoditi stope nakon što su bez dima. Ali nemojte odložiti otkup životnog osiguranja dok ne prestanete pušiti, pogotovo ako ga imate u planovima; pravedan dobiti svoju politiku, i saznati što će biti trošak nakon što ste bez dima. To vam može dugoročno motivirati, a vaša će obitelj biti zaštićena dok radite na njemu.
- Pitajte postoji li bolja stopa plaćanja premije godišnje umjesto mjesečno. Neke tvrtke će ponuditi bolje stope kada plaćate na godišnjoj razini.
Životno osiguranje putem vašeg rada: Je li dovoljno?
Prema studiji Best Life Rates 2017, jedna trećina Amerikanaca koji imaju životno osiguranje imaju samo grupnu životnu politiku osiguranja. Iako je bolje nego ništa, postoji nekoliko razloga zašto se ne biste trebali oslanjati na životno osiguranje koje ste dobili kroz posao:
- Možete ga izgubiti kad promijenite posao
- Morat ćete preuzeti novi liječnički pregled ako se odlučite za novu politiku
- Ograničenje vašeg grupnog životnog osiguranja kroz rad je ograničeno - na primjer, to može biti samo dvostruko više od vaše plaće (ili manje). To u većini slučajeva neće biti dovoljno za pomoć svojoj obitelji, ili da dugoročno pokrije dugove i financijske odgovornosti.
Zablude o životnom osiguranju, razotkrivene
Životno osiguranje često se smatra nepotrebnim troškom ili onim koji se odgađa. Evo nekoliko stvari koje biste mogli razmišljati prije nego što odlučite da životno osiguranje nije za vas upravo sada.
"Ljudi koji ne rade ne trebaju životno osiguranje"
Čak i ako ne radite, smrt će i dalje imati financijske posljedice ako obavljate caregiving ili kućne poslove dok partner radi. Ako vam se nešto dogodilo, možda neće biti gubitka prihoda, ali će doći do drastičnog povećanja troškova. Na primjer, troškovi skrbi o djeci i troškovi održavanja mogu postati neophodni ako ste iznenada otišli. Ako biste željeli da vaša obitelj održava svoj stil života i da se stvari brinu na na sličan način kao i sada, morat ćete pogledati troškove angažiranja ljudi da preuzmu te zadatke kako bi vašem partneru omogućili nastavak rada i zarađivanja prihod.
"Osobe bez djece ili supružnika ne trebaju životno osiguranje"
Ako nemate rodbinu ili djecu, ali planirate imati obitelj kasnije u životu, razmislite o kupnji životnog osiguranja ranije u životu dok ste mlađi. Troškovi životnog osiguranja temelje se na brojnim čimbenicima, uključujući vašu dob i zdravlje. Kada ste mlađi, imat ćete znatno niže stope nego kada se konačno oženite i imate tu obitelj.
"Životno osiguranje previše je skupo"
Čekanje na plaćanje dugova prije nego što kupujete životno osiguranje zvuči kao dobra ideja, ali ako vam se nešto dogodi sutra, ostavili biste svoj dug svojoj obitelji. Biste li bili u stanju pokriti ove dugove i nadoknaditi izgubljene zarade zbog vaše odsutnosti?
Postoje mogućnosti za jeftino životno osiguranje koje se može kupiti za samo nekoliko dolara dnevno. Imajući malu količinu životnog osiguranja sada može dopustiti dobru sigurnosnu mrežu za svoju obitelj.
Koliko vremena je potrebno za životno osiguranje?
Općenito, proces životnog osiguranja uključuje 3 koraka i obično se može završiti u roku od 4-6 tjedana od vremena popunjavanja prijave:
- Razgovarajte o mogućnostima, a zatim ispunite zahtjev za životno osiguranje
- Polaganje medicinskog ispita
- Primanje rezultata liječničkog pregleda i naknadno odobrenje, prilagodbu stope ili uskraćivanje koristi
Hoće li životno osiguranje platiti odmah nakon što ga kupite?
Mnoge tvrtke će vas "držati pokrivene" za životno osiguranje od trenutka kada podnesete prijavu pod uvjetima koji:
- Sve je prijavljeno po prijavi
- Medicinski ispit prolazi bez novih informacija.
Pitajte svog osiguravajućeg društva za život u trenutku kada odlučite kupiti politiku i potpisati prijavu. Saznajte pokriva li pokrivenost odmah ili ako postoji razdoblje čekanja. Također, pripazite na izuzeća u politici kao što su samoubilačka klauzula i razdoblje raspoloživosti .