Što trebate znati o različitim vrstama bankrota
Stečaj je postupak predviđen federalnim zakonom koji omogućava pojedincima, bračnim parovima, partnerstvima, korporacijama, općinama i nekim drugim subjektima reorganizaciju ili ukidanje odgovornosti za dugove, čime im omogućuje novi početak ili uredno likvidaciju.
Naši osnivači prepoznali su potrebu za zakonima koji bi omogućili neku vrstu opraštanja ili reorganizacije duga. Ustav, na članku 1. stavak 8. točka 4., dopušta zakonodavstvo "jedinstvenih zakona o predmetu stečajeva diljem Sjedinjenih Država". Trebalo je do 1800. prije nego što je Kongres postupao kako bi stavio stečajni sustav i zakoni o stečaju mnogo se promijenilo tijekom godina.
Na primjer, prvi zakon dopuštao je samo vjerovnicima da podnesu prisilni slučaj protiv trgovca ili trgovca, a to je zahtijevalo potpunu likvidaciju imovine trgovca. Od tada, Kongres je proširio obje vrste bankrota i vrste ljudi i entiteta koji mogu podnijeti zahtjev. Naš suvremeni sustav i sudovi kontinuirano djeluju od 1898. godine, s velikim remontima 1978. i 2005. godine.
Svaki od 94 federalnih okruga ima stečajni sud koji nadzire Okružni sud Sjedinjenih Država za tu oblast. Za razliku od sudaca Okružnog suda, kojeg imenuje predsjednik i imenovan za život, stečajni suci biraju žalbene suce u krugu u kojem se nalazi njihov sud i služi 14 godina.
Ministarstvo pravosuđa također je uključeno u stečajni proces putem svojeg ureda američkog povjerenika . Prema izjavi misije američkog povjerenika, ured je odgovoran za održavanje "integriteta i učinkovitosti" stečajnog sustava.
To čine nadziranjem pojedinačnih povjerenika, koji su imenovani u većini slučajeva stečaja, i neposrednim nadzorom podnositelja zahtjeva u 11. poglavlju.
Vrste bankrota
Trenutačno postoji šest različitih vrsta stečaja. Svaki je dizajniran kako bi se postigla drugačija svrha ili je prilagođena određenoj vrsti dužnika (osoba ili entiteta koji podnosi stečajni slučaj). Svaki od njih određen je poglavljem US Stečajnog kodeksa koji ga uređuje.
Poglavlje 7 : Ova vrsta je također poznata kao izravna ili stečajna likvidacija. U poglavlju 7 , dužnik koji je pojedinac ili bračni par, traži otpust (oprost) duga u zamjenu za predaju i likvidaciju imovine koja nije potrebna da bi dužnik dobio novi početak.
Za korporativnog dužnika ne postoji iscjedak. Umjesto toga, poglavlje 7 predviđa urednu likvidaciju svake imovine. U oba slučaja, sredstva se podijele nositeljima važećih zahtjeva. Proces može potrajati samo četiri mjeseca.
Poglavlje 9 : Poglavlje 9 je rezervirano za općine. Općine mogu uključivati županije, gradove, gradove i sela. Ali ona također može uključivati školske četvrti, komunalije, zračne luke i porezne subjekte poput bolničkih okruga, općine se ne zatvaraju i izlaze iz poslovanja poput korporativnog dužnika u Poglavlju 7. Umjesto toga, općina će reorganizirati svoj dug preoblikovanjem uvjeta s njezinim vjerovnici.
Poglavlje 11 : Poglavlje 11 također je poznato kao reorganizacija stečaja. Poslovni subjekt (a ponekad i pojedinac) može podnijeti pod Poglavlje 11 i iskoristiti zaštitu stečajnog suda dok ponovno pregovara o uvjetima duga. Općenito, dužnik 11. poglavlja nastavit će se poslovati tijekom tog procesa i naziva se dužnik u posjedu.
Cilj dužnika poglavlja 11 jest formulirati plan reorganizacije duga koji će biti prihvatljiv za većinu svojih vjerovnika. Plan, prihvaćen od strane vjerovnika i potvrđen (odobren) od strane suda, zamjenjuje svaki prethodni ugovor s vjerovnicima. Pojedinac koji podnese Poglavlje 11 također će predložiti plan reorganizacije i može podnijeti zahtjev sudu da odobri otpuštanje dugova. U nekim slučajevima dužnik će upotrijebiti Poglavlje 11 da likvidira svoju imovinu, slično Poglavlju 7, osim što dužnik u Poglavlju 11 zadržava kontrolu nad procesom likvidacije.
Poglavlje 12 : Poglavlje 12 je rođeno u borbama malih poljodjelskih i ribarskih operacija u 1980-ima. Dizajniran je elementima iz poglavlja 11 i poglavlja 13 (vidi dolje), s fleksibilnijim uvjetima otplate kako bi se priznalo realnost sezonskih zetova.
Poglavlje 13 : Poglavlje 13 dopušta pojedinačnim dužnikom ili bračnim parom da predloži plan za povrat dugovanja u razdoblju od tri do pet godina. Ti dugovi mogu uključivati neosigurane obveze poput kreditnih kartica ili medicinskih računa.
Može uključivati i zajmove za automobile i dospjele hipotekarne uplate. Poglavlje 13 ima određene prednosti u odnosu na slučajeve poglavlja 7 za dužnike koji se suočavaju s isključivanjem ili povratom imovine ili koji imaju značajne zadužene obveze ili poreze na domaće potpore. Za razliku od poglavlja 7, koji nema odredbu o plaćanju dugoročnog osiguranog ili prioritetnog duga pod zaštitom stečajnog suda, Poglavlje 13 pruža uredan način za osobe s redovitim dohotkom da nadoknaditi odštete i isprazniti neosigurane dugove.
Poglavlje 15 : Kad inozemni entitet ima stečajni postupak koji je u tijeku izvan Sjedinjenih Država, ali zahtijeva ili želi pristup stečajnim sudovima u toj zemlji za upravljanje imovinom pod jurisdikcijom Sjedinjenih Država, podnijet će postupak iz poglavlja 15 . Slučajevi iz poglavlja 15 često se koriste za zaštitu imovine u Sjedinjenim Američkim Državama od napada vjerovnika ili kako bi se osiguralo da su stranke u Sjedinjenim Državama vezane sporazumima sklopljenima u glavnom slučaju stečaja.
Odabir vrste stečaja u datoteku
Dvije najčešće vrste stečaja podnesene u Sjedinjenim Državama danas su 7. poglavlje ravno bankrot i poglavlje 13 plana otplate stečaja.
Iako je Poglavlje 11 dostupno pojedinačnim dužnicima, kao i tvrtkama, skupo je administrirati i prikladno samo za osobe s puno duga i puno imovine za zaštitu. Većina pojedinačnih dužnika i parova podnijet će ili poglavlje 7 ili poglavlje 13.
Postoje mnoge varijable koje treba razmotriti pri odabiru vrste stečaja koji će pomoći dužniku postići olakšanje. Nisu svaka vrsta stečaja dostupna svakom dužniku. Na primjer, tvrtke ne mogu podnijeti slučaj iz poglavlja 13, no pojedinačni dužnik koji ima vlastito vlasništvo može podnijeti slučaj u poglavlju 13.
Još jedan faktor je dužnikov cilj. Plan otplate kapitula 13 može dobro funkcionirati za dužnika koji treba vremena za nadoknadivanje dospjelih isplata na hipoteke, poreze ili obveze domaće potpore. U nekim slučajevima, poglavlje 13 također se može koristiti za prisiljavanje boljih uvjeta na auto kredit.
Pri izboru između poglavlja 7 i poglavlja 13 za pojedine dužnike odlučujući čimbenik često je formula koja se naziva mjernim testom , izračun koji uspoređuje prihode dužnika s medijanskim prihodom za dužnikovu državu, uzimajući u obzir plaćanja dužnika na osigurane dugove poput hipoteke i plaćanja automobila i druge razumne i nužne troškove. Preostali iznos zove se raspoloživ prihod. Ako je visina raspoloživog dohotka visoka, pretpostavlja se da dužnik zloupotrebljava stečajni sustav podnošenjem slučaja iz poglavlja 7., umjesto na slučaj 13. poglavlja. Odsustvo posebnih okolnosti, taj dužnik podnio bi slučaj iz poglavlja 13 i koristio raspoloživi dohodak kako bi financirala plan od tri do pet godina za plaćanje barem dijela nepodmirenog duga.
Neki su koncepti važni za razumijevanje kako stečajni sustav pomaže pojedincima i poduzećima dobiti olakšanje ili reorganizirati dug. To uključuje ulogu stečajnog upravitelja, automatsko zadržavanje, izuzeća imovine i otplata duga.
Povjerenik i stečajna imovina
Kada se podnese stečajni slučaj, stvoren je drugi entitet koji se zove stečajna kartica. Sve imovine dužnika ulazi u imanje. Stečajni sud imenuje povjerenika da zastupa imanje.
U slučaju poglavlja 7, glavna uloga stečajnog upravnika je pronalaženje i likvidacija imovine koja nije oslobođena i raspodjela sredstava vjerovnicima koji imaju valjane i ispravno podnesene štete. Za obavljanje ove misije, povjerenik je često dužan podnijeti tužbu protiv dužnika ili protiv treće strane koja ima imovinu koja pripada dužniku. Povjerenici se često bave parnicama kako bi odredili iznos ili valjanost potraživanja vjerovnika.
U slučajevima Poglavlja 12 i Poglavlja 13, dužnici su dužni mjesečno plaćati povjereniku na razdoblje od tri do pet godina. Povjerenik ih distribuira vjerovnicima koji su podnijeli valjane i potpune zahtjeve prema planu plaćanja kojeg je predložio dužnik i odobren od strane suda. Stečajni kod zahtijeva da dužnik posveti sve raspoložive prihode dužnika za financiranje plana . Dužnice koje se obrađuju u planu mogu uključivati hipoteke i plaćanja automobila, dospjele neplaćene obveze na kućanstvu ili automobilu, ostale osigurane dugove poput kredita za namještaj, prioritetnih dugova poput alimentacije, dječje potpore i nedavnih poreza na dohodak i svih vrsta neosiguranih duga poput kreditnih kartica i medicinske račune.
Povjerenik se obično ne imenuje u slučaju reorganizacije Poglavlja 11 ili općinskog postupka u Poglavlju 9, osim ako je sud uvjeren da dužnik treba nadzor i smjer, obično nakon podnošenja zamolbe zainteresirane strane.
Automatski boravak
Obilježja stečajnog postupka je da se svaki slučaj provodi pod zaštitom stečajnog suda. Najmoćniji alat u arsenalu suda naziva se automatsko zadržavanje , nalog koji zabranjuje vjerovnicima da poduzimaju radnje za naplatu dugova. Automatski boravak može zaustaviti foreclosures, reposting, garnishments, tužbe, pozivi, pisma i druge mjere. Automatski boravak čini vjerodostojni i pravedniji postupci. Bez nje, moćni vjerovnici mogli bi ukloniti dužnika čišćenjem, što je teško oporavilo manjim, slabijim vjerovnicima.
Automatski boravak nije apsolutan. Može se odgoditi ili modificirati ili se uopće ne smije nametnuti.
Automatski boravak Ne odnosi se na svaku radnju koju vjerovnik može poduzeti. Na primjer, većina stečajnih sudova neće primjenjivati boravak u postupke obiteljskog prava koji uključuju razvod ili dječji pritvor, iako će stečajni sud često imati konačnu odluku u svim pitanjima koja uključuju imovinu dužnika. Boravak neće spriječiti progon za zločine, a ne odnosi se na određene porezne postupke.
Za većinu slučajeva stečajeva, automatski boravak stupa na snagu odmah kada je predmet podnesen sudu. No, za ostale, boravak uopće nije automatiziran, osobito oni koji podnose slučajeve više puta, oni koji su imali slučajeve podnesene protiv njih (pod nazivom nenamjerne prijedloge) i poglavlje 15 koje su podnijele stranke. U slučajevima u kojima boravak nije automatiziran, dužnik može podnijeti zahtjev sudu da ga nametne.
Boravak se također može promijeniti ili potpuno podići. To se događa često kada dužnici ne plaćaju osigurani zajmoprimci poput auto kredita i hipotekarnih kredita. Također se može ukinuti kako bi se omogućio postupci izvan stečajnog suda koji su bili na čekanju u trenutku podnošenja stečajnog postupka, ako bi to bilo najbolje korištenje pravosudnih resursa.
Oslobođenja za imovinu
Za pojedine dužnike stečajni je sustav osmišljen kako bi omogućio "novi početak". Prepoznajući da dužnici ne mogu ostati bez novca i siromašnih, pojedinačni dužnici mogu izuzeti određene vrste imovine s dosega suda. Stečajni kod ima popis izuzeća , ali u nekim slučajevima, dužnici mogu koristiti izuzeća definirana od strane države u kojoj žive. Većina država također ima sustav oslobađanja koji će spriječiti sudsko vjerovnike da se oslobode vitalne imovine kako bi zadovoljili potraživanja. Kongres je dao svima državu mogućnost odlučivanja hoće li njezini stanovnici morati koristiti državne izuzeće, savezne izuzeće ili mogu birati između dva.
Vrste imovine koje se mogu osloboditi i maksimalne vrijednosti imovine oslobođene variraju ovisno o tome koji je program izuzeća u upotrebi. Na primjer, dužnici koji koriste Texas izuzeća mogu osloboditi osobnu imovinu do ukupne vrijednosti od 50.000 USD za jednu odraslu osobu bez obitelji. Osobna imovina uključuje kućanstvo, namještaj, odjeću, knjige, nakit, vatreno oružje, sportsku opremu, životinje i druge predmete. U Kentuckyju, dužnik može osloboditi "odjeću, nakit, artikala odjeće i namještaja" do ukupno 3.000 dolara, plus "zamjenski znak" do $ 1.000 koji se može primijeniti na bilo koju imovinu.
Nasuprot tome, federalni izuzeci, koji dužnici u Teksasu ili Kentucky mogu izabrati za korištenje, uključuju izuzeće od 12.625 dolara u kućanstvu, odjeći, knjigama, itd. Postoji zasebno izuzeće od 1.600 dolara za nakit.
Državne i savezne sheme izuzeća uključuju druge vrste nekretnina u različitim iznosima, uključujući gotovinu, stanja bankovnog računa, nekretnine, plaće, novčanu vrijednost osiguranja, alate trgovine, zdravstvene pomoći itd.
Bez obzira na to koji sustav izuzeća dužnik odabere ili je dužan koristiti, ako dužnik ima imovinu koja ne može biti izuzeta ili vrijedi više od maksimalne vrijednosti dopuštene dužniku se može zahtijevati da se ta imovina pretvori stečajnom upravitelju kojeg imenuje sud ili račun za vrijednost te imovine prilikom izračuna iznosa uplata dužnika u Poglavlju 13.
Punjenje dugova
Kada je dužnik oslobođen od odgovornosti za dug, kažemo da je dužnik dužan platiti dug otpušten . U većini stečajnih slučajeva, cilj dužnika je izbaviti što je moguće više duga.
No, nisu svi dugovi mogući . Neki dugovi općenito nisu ispušteni osim u rijetkim i posebnim okolnostima. To uključuje:
- Porez na dohodak stečen tijekom tri godine prije stečaja
- Doplatak i dječja pomoć
- Kaznene novčane kazne, kazne i restitucije
- Dugovanja koja proizlaze iz smrti ili ozljede uzrokovane dužnikom tijekom vožnje opijenih
- Dugove koje dužnik ne otkriva na stečajnom sudu
- Studentski krediti
Neki dugovi su otpušteni, osim ako vjerovnik ne podnese zahtjev sudu da ih proglasi nenaplačivim. Neki primjeri:
- Naknade za luksuzne proizvode i usluge napravljene neposredno prije podnošenja stečaja
- Iznosi koji proizlaze iz prijevare, pronevjere, krađe ili kršenja fiducijarnih dužnosti dužnika ili posljedica namjernog i zlonamjernog djelovanja dužnika
Odricanje
Ovaj članak nije namijenjen služiti ni na koji način kao pravni savjet. Radi se samo za informacije i obrazovne svrhe. Vaše okolnosti su jedinstvene. Ako imate financijske poteškoće i razmišljate o stečaju, posjetite kvalificirani stečajni odvjetnik za potrošače koji će analizirati vašu situaciju i svoje ciljeve i savjetovati vas u skladu s tim. Imena kvalificiranih odvjetnika možete dobiti od lokalne odvjetničke komore ili putem organizacija poput Nacionalne udruge odvjetnika za bankrot.