Bankarstvo i zajmovi

Osnove bankarstva: Kako i gdje započeti

Bankarstvo je dio vašeg svakodnevnog života, a vaš bankovni račun vjerojatno je uključen svaki put kad plaćate s plastičnim ili šaljete novac prijateljima. Banke i kreditni sindikati također igraju važnu ulogu u značajnim životnim događajima (poput kupnje kuće ili financiranja drugih ciljeva). Znanje o tome kako rade računi pomoći će vam da iskoristite te usluge dok upravljate od skupe pogreške.

Što možeš učiniti

Bankarske usluge uključuju sve, od štednih računa do zajmova (i više).

U nastavku su opisane neke od najkorisnijih značajki. Možete proći kroz život bez korištenja banaka ili kreditnih sindikata, ali najvjerojatnije ćete uštedjeti vrijeme i novac ako koristite besplatne ili niske naknade bankovnih usluga.

Odlučite koje su vam bankarske usluge najvažnije i jeste li spremni platiti za te usluge.

Pohranite novac: Banke nude sigurno mjesto za čuvanje sredstava. Umjesto da čuvate novac pod madracom ili ga nose sa sobom, možete zadržati novac u banci i dobiti ga kada vam je potrebna. Nikad (ili rijetko) nikada ne možete dodirivati ​​gotovinu - možete izvršiti većinu plaćanja elektroničkim putem. Sredstva u FDIC osiguranim bankama zaštićena su od strane američke vlade ( kreditni su sindikati jednako sigurni ), tako da osigurana sredstva neće ispariti ako banka ne uspije .

Uplati i pomaknite novac: mora biti jednostavan za korištenje novca. Provjera računa omogućuje vam da u banci pišete čekove s vašim novcem, a postoji i nekoliko načina za elektroničko plaćanje:

• Platite debitnom karticom kod trgovaca ili online trgovaca.

• Plaćajte račune online ako vaša banka nudi tu značajku (većina ih čini - obično besplatno) i vaša banka šalje novac davateljima usluga, komunalnim tvrtkama i ostalima.
• Pružite podatke o računu terećenicima kako bi privukli sredstva s vašeg računa.
• Pomoću aplikacija i mrežnih usluga šaljite novac prijateljima i tvrtkama koje kupujete. Vaša banka ne mora nužno pružiti te usluge, ali za financiranje koristi vaš bankovni račun.
• Povežite novac s nekim (ili samim sobom) za važne transakcije.

Kada osobne čekove i elektronička plaćanja nisu opcija, možete platiti i blagajničkim čekovima i novčanim nalozima .

Zaradite kamate: neki bankovni računi pomažu vam da povećate svoj novac plaćanjem kamata. Dulje vrijeme, složenost raste vašu izvornu uplatu u veći iznos novca. Međutim, banke su sigurna mjesta za držanje novca, tako da oni ne bi trebali platiti visoke stope koje biste mogli zaraditi za ostala ulaganja. Banke i kreditne unije najbolje su za vaš hitni fond i novac koji namjeravate potrošiti u roku od nekoliko godina.

Posudite novac: Banke su u poslu posuđivanja. Oni pružaju auto i stambeni krediti, kreditne kartice i linije kredita za pokretanje poslovanja. Tradicionalno, to su sve banke učinile (preuzele depozite od kupaca i koristile ga za financiranje kredita), ali banke ostvaruju prihode od drugih izvora , a konkurencija se razvijala. Sada imate dodatne opcije za zaduživanje, uključujući zajmodavce koji nisu banke ili krediti ravnopravnih osoba .

Gdje otvoriti račun

Pojam "banka" često se koristi općenito. Zapravo, postoji nekoliko različitih vrsta banaka , a banka koju odaberete utjecat će na vaše iskustvo.

Kreditni savezi i lokalne banke često su izvrstan izbor za vaš prvi račun. Online banke omogućuju vam da zaradite nešto malo bez ikakvih dodatnih troškova, ali prednosti su najveće ako imate puno novca u banci. Ako još uvijek imate neodgovarajuće potrebe ili želite kupnju na jednom mjestu, velika banka može vam pomoći.

Velike banke mogu biti prva stvar s kojom razmišljate jer agresivno oglašavaju i imaju brojne lokacije podružnice. Te banke su imena kućanstava, a nude i cijeli niz proizvoda i usluga. Oni imaju globalni doseg, mnogo bankomata za izbor, a usluga korisnicima općenito je dostupna tijekom dana i navečer. Međutim, vi svibanj biti samo jedan od milijuna kupaca, i rad s velikim bankama može biti frustrirajuće. Moguće je besplatno bankirati s velikom bankom, ali ćete se obično morati kvalificirati za odricanje od naknade kako biste uživali u besplatnoj provjeri.

Regionalne banke i zajednice obično se usredotočuju na manja geografska područja. Mogu poslužiti korisnicima u nekoliko država ili samo jednom ili dva grada.

Nije iznenađujuće, oni su više uključeni u zajednice i pomažu pojedincima i tvrtkama lokalno djelovanje - oni mogu biti važan dio lokalnog gospodarstva. Budući da imaju više osobnih dodira, ove banke imaju veću vjerojatnost od velikih banaka da nude besplatne račune za provjeru i odobravaju zajmove, a obično nude iste proizvode i usluge (iako ponekad mogu biti ograničene).

Kreditni sindikati vrlo su slični regionalnim i zajedničkim bankama. Ali imaju drugačije ime jer je vlasnička struktura drugačija: one su neprofitne organizacije koje su u vlasništvu kupaca (za razliku od banaka u vlasništvu investitora). Drugim riječima, postat ćete djelomični vlasnik kada otvorite račun i uplatite novac. Pogotovo s malim kreditnim sindikatima, možda ćete imati lakše dobivanje odobrenja za kredit - zaposlenik bi mogao zapravo pregledati vašu prijavu i biti voljan gledati prošle stavke koje bi bile ugovore za veliku banku. Ipak, uvijek morate imati dovoljno bodova za kredit i prihode kako biste se kvalificirali.

Online banke rade u cijelosti na mreži, stoga su one najbolje za potrošače koji su pametni za tehnologiju. Online bankarstvo je često besplatan, a te banke obično plaćaju veće kamate na štednju (pa čak i za provjere) od banaka od opeke i mortova. Ipak, vrijedi držati račun otvoren u banci ili kreditnoj zajednici s fizičkim mjestima u blizini. Te grane mogu omogućiti brze depozite i isplate, a nude i dodatne usluge .

Vrste računa

Štedni računi su najosnovnija vrsta bankovnog računa : uložite novac, banka plaća malo interesa, a prema potrebi možete podići novac ili prenijeti sredstva na drugi račun. Međutim, štedni računi nisu korisni za svakodnevnu potrošnju zbog ograničenja koliko često možete izvršiti određene vrste isplata . Srećom, provjeravanje računa ispunjava potrebu.

Provjera računa omogućuje vam jednostavno trošenje novca . Da biste to učinili, možete:

• Pišite čekove
• Prijeđite prstom prema debitnoj kartici
• Ulovite broj svoje kartice na mreži
• Postavite plaćanja računa na mreži
• Odobrite naplate da preuzmu ono što dugujete s vašeg tekućeg računa

Ti računi obično ne plaćaju kamatu, ali vjerojatno ne morate zadržati veliku ravnotežu u provjeri ionako. To je rekao, neki računi s visokim prinosom i nagradnim računima plaćaju više od osnovnog računa štednje. Upotreba tekućeg računa prilično je jednostavna: većina ljudi ima uplatu svojih plaća za provjeru i upotrebu novca za plaćanje troškova ili prijenos novca na druge račune.

Računi na tržištu novca su poput mješavine štednih i tekućih računa . Plaćaju kamate - često više od štednih računa - ali lako je potrošiti novac pomoću debitne kartice ili pisanjem čekova. Jedini ulov je da banke ograničavaju broj plaćanja koje možete izvršiti s računa (tri po mjesecu su zajednička granica). To su dobri računi za hitne uštede ili rijetke troškove.

Potvrde o depozitima (CD-ovi) su druga opcija za ostvarivanje veće kamate od štednog računa. CD-ovi, također poznati kao oročeni depoziti , zahtijevaju da se obvezujete da sredstva ne ostavljaju netaknuta za određeno vrijeme. U zamjenu, banka vam više plaća - ali ćete morati platiti kaznu ako se isplati rano. Uvjeti variraju od šest mjeseci do pet godina, a dulji rokovi obično plaćaju više.

Kako otvoriti račun

Otvaranje bankovnog računa samo je pitanje pružanja informacija i uplate. Postupak možete dovršiti potpuno online , no neke banke zahtijevaju popunjavanje obrazaca. Možda biste čak radije posjetili bankovnu granu osobno, ali vjerojatno nije nužno (ili prikladno).

Odaberite banku koja će zadovoljiti vaše potrebe po niskoj cijeni (više o tome ispod). Nakon što odlučite gdje se ulažete, vrijeme je da ispunite prijavu.

Navedite informacije o sebi, uključujući:

• Osobni podaci , kao što su vaše ime, datum rođenja, broj socijalnog osiguranja ili slično
• Identifikacija , kao što je vozačka dozvola, putovnica ili drugi ID izdane od strane vlade (ako otvarate račun na mreži, morat ćete unijeti ID broj)
• Informacije o adresi (ako za svoju poštansku adresu koristite poštanski sandučić ili slično, i dalje ćete morati dati svoju fizičku adresu)

Banke su dužne tražiti gore navedene podatke. Mogli bi zatražiti dodatne pojedinosti, kao što su vaš prihod, situacija u zapošljavanju i još mnogo toga. Ako ne želite pružiti te informacije, ne morate - ali možda ćete morati pronaći drugu banku. Glavna iznimka je kada se prijavljujete za kredit: gotovo svatko će pitati o vašem dohotku prije odobravanja kredita. Ako ne gledaju na vaš kredit ili zaradu, vjerojatno dobivate vrlo skup kredit .

Fondujete svoj račun s inicijalnim depozitom. Novac možete donijeti ako osobno otvorite račun ili napišite ček na svoj novi račun. Također možete povezati postojeće bankovne račune s novim računom i premjestiti novac elektroničkim putem. Za buduće dopune možete postaviti izravni depozit kod vašeg poslodavca , a većina banaka omogućuje vam uplatu čekova uzimanjem slike s mobilnim uređajem .

Uđite u dugoročni odnos

Bol je za prebacivanje bankovnih računa pa pažljivo odaberite. S pravim računima jedva ćete primijetiti svoju banku (što je dobra stvar). S pogrešnim računima doživjet ćete neprestanu frustraciju i trošiti više nego što je potrebno.

Dobiti dobre cijene , što znači visoke stope na vašu štednju i niske stope na kredite. Ne morate nužno imati apsolutnu najbolju stopu u zemlji, ali stope postaju sve važnije, budući da se dolarski iznosi povećavaju. Kod zaduživanja, otrovne stope također mogu biti problem: ako plaćate 20% na kreditnoj kartici, problemi su neizbježni.

Smanjivanje naknada: mjesečne naknade za usluge i niskonaponske naknade mogu koštati stotine dolara svake godine - i druge banke mogu besplatno ponuditi iste usluge. Pogotovo ako skidate, pažljivo pregledajte raspored naknada prije otvaranja računa.

Pronađite odgovarajući oblik: razmislite o tome kako želite komunicirati s bankom. Jeste li sretni što sve radite sami na mreži? Ako je tako, mrežne banke (ili programi s niskim troškovima na bankama od opeke i mortova) dobar su izbor. Morate redovito posjećivati ​​ogranak? Pronađite banku koja je prikladna i radi s vašim rasporedom (neke su banke otvorene vikendom i večerima).

Odaberite značajke koje želite. Svaka banka ili kreditna unija mogu pružiti štedne račune, osnovnu provjeru i debitnu karticu. Koje dodatne značajke cijenite? Neki primjeri uključuju:

• Ako želite mogućnost prijenosa sredstava između više bankovnih računa (besplatno), saznajte o pravilima ACH prijenosa banke. Neke banke nude besplatnu uslugu, ali ograničavaju broj računa na koje se možete povezati.
• Ako primite čekove i mržnju odlazeći u banku, provjerite jesu li dostupni mobilni depoziti (ili bankovni depoziti) .
• Ako često upotrebljavate bankomat za isplatu, provjerite ATM mrežu ili dobivate račun koji vraća naknade za ATM.

Bankarstvo Gotche

Bit ćete zadovoljan kupac ako izbjegnete velike probleme. Opet, ne morate dobiti najbolju stopu štednje na svijetu (jer se to stalno mijenja) - trebate samo dobar bankovni račun.

1. Naknade, pristojbe i naknade: Banke su zloglasne za uzimanje novca iz vašeg računa. Postoje mjesečne naknade za održavanje, niske saldo, naknade za neaktivnost , naknade za odustajanje od čekova i još mnogo toga. Odaberite banku koja nosi niske troškove i prati vaš račun kako biste izbjegli naknade koje proizlaze iz vaše aktivnosti. Postavite upozorenja za svoj račun i upotrijebite pravu vrstu prekoračenja ako vam je potrebna.
2. Dostupnost sredstava: Jedna od najtežih pouka za učenje je koncept raspoloživih sredstava. Kada uložite sredstva na svoj račun, možete pretpostaviti da možete slobodno potrošiti taj novac. Nažalost, banke imaju pravila o tome koliko dugo mogu držati vaše depozite , a možda ćete morati pričekati tjedan dana da potrošite svoj novac. Saznajte više o pravilima banke i često provjeravajte "dostupnu saldu".
3. Prijevara i pogreške: Pogreške se događaju i obično nisu u vašoj naklonosti. Ako netko krade novac s vašeg računa ili se novac pogrešno ukloni, odmah se obratite svojoj banci. Federalni zakon štiti vas od neovlaštenog korištenja , ali morate djelovati brzo da biste dobili punu zaštitu. Ako predugo čekate, vi ćete biti odgovorni za gubitak - pa pratite aktivnosti na svojim računima. Možete uočiti pogreške (i naučiti puno o svojoj potrošnji) ako mjesečno uravnotežite čekovnu knjižicu .
4. Posuđivanje previše: Banke su željne posuditi novac ako misle da ćete platiti. Oni nisu zabrinuti za vašu sposobnost postizanja dugoročnih ciljeva ili koliko trošite na interes. Ne posudite samo zato što možete. Posudite stvari koje će uistinu poboljšati vaše financije i vaš život - učinite to mudro . Koristite pravi kredit za posao, izbjegavajte dugove kreditne kartice i zajmove za plaćanje , a nikad ne posudite "maksimalni" iznos.