Planirajte unaprijed za ove pet važnih odluka o umirovljenju.
1. Zdravstvena skrb - Medigap planovi ili Medicare Advantage?
Medicare koristi započinju s 65 godina, što znači da je lakše otići u mirovinu na 65 godina nego u dobi od 60 ili 62 godine. Medicare, međutim, neće pokriti sve vaše troškove zdravstvene zaštite.
U prosjeku očekujte da će pokriti oko 50-60% troškova zdravstvene skrbi koju ćete imati. Da biste dobili dodatnu pokrivenost, mnogi umirovljenici kupuju dopunsko osiguranje (Medigapova politika) ili Medicare Advantage plan. Ovo je jedna od odluka koje ćete morati izvršiti na 65.
Uz tradicionalnu pokrivenost zdravstvenoj skrbi, također ćete željeti razmisliti o tome kako želite podnijeti dugoročne troškove skrbi za koje možete kasnije nastati u životu. Dugoročna skrb ne odnosi se samo na medicinsku njegu. To obuhvaća jednostavne stvari kao što je potrebno pomoć u nekoliko aktivnosti svakodnevnog života, kao što su čišćenje, kuhanje i kupanje. Mnogi starije osobe trebaju ovu vrstu pomoći. Možete kupiti dugoročno osiguranje za njegu ili planirate plaćati ove usluge iz džepa dok vam je potreban.
2. Socijalna sigurnost: počnite sada ili kasnije?
Morate pažljivo izmjeriti prednosti i nedostatke započinjanja socijalne sigurnosti na 65 stihova koji čekaju još nekoliko godina.
Zašto? Vaša puna dob za umirovljenje (FRA) bit će 66 godina ili kasnije, a dobit ćete smanjenu naknadu ako započneš prije FRA. Vaše socijalno osiguranje i dalje idu gore svaki mjesec prošlosti FRA koje čekate za prikupljanje. Nakon što stignete do FRA-a, oni akumuliraju nešto što se naziva zakašnjelim mirovinama.
Viši iznos koristi koji dobivate započinjem naknada u kasnijoj dobi može pružiti mnogo sigurniju mirovinu u kasnijim godinama. A ako ste oženjeni, taj veći iznos naknada postaje naknada za preživljavanje, pružajući snažan oblik životnog osiguranja za bilo kojeg od vas koji može dugo živjeti.
3. Konsolidirati IRA-e?
Ako imate novca u mirovini na poslu, morat ćete utvrditi trebate li taj novac prebaciti na IRA. Mnogo je lakše upravljati svojom mirovinskom ušteđevinom ako konsolidiraš sve svoje mirovinske račune u jedan IRA račun. Morat ćete odlučiti koju financijsku instituciju koristiti ili zaposliti financijskog savjetnika koji će vam pomoći.
IRA računi moraju se održavati pod odvojenim nazivima tako da ne možete kombinirati svoje računove za mirovinu s računima za mirovinu supružnika. Ono što možete učiniti je pobrinite se da se imenite kao korisnici računa, pa ako se nešto dogodi vašem supružniku, njihovi računi za odlazak u mirovinu pripadaju vama i obrnuto.
4. Odvucite povlačenje računa za odlazak u mirovinu sada ili kasnije?
IRS zahtijeva od vas da poduzmete distribucije od IRA i drugih kvalificiranih mirovinskih planova s početkom u dobi od 70 ½. Međutim, možete povući sredstva prije ove dobi, a ponekad i zbog poreznih razloga ima smisla to učiniti.
Ako odgode socijalnu sigurnost i / ili imate supružnika mlađu od vas, često postoje velike mogućnosti planiranja poreza koje postoje između 65 i 70 godina. Ako je vaš oporezivi dohodak nizak tijekom ovih godina, uzimanje novca iz vašeg IRA donijet će puno smisla i može vam pomoći u uštedu poreza u dugoj vožnji. Može platiti da vaš CPA, porezni preparator ili planer za umirovljenje traži višegodišnju poreznu projekciju kako biste vidjeli kada i kako biste trebali početi uzimati povlačenja.
5. Tražite stručno savjetovanje?
Pokazalo se da kognitivni pad počinje u 60-im godinama. Stoga mnogi ljudi odlučuju zaposliti financijski planer ili investicijskog savjetnika u mirovini. To također pomaže osigurati kontinuitet za jednog supružnika koji možda neće biti ugodno upravljati vlastitim novcem ako im drugi polovica prijeđe.
Također je dobra ideja potražiti pomoć ako niste sigurni kako generirati dohodak od štednje i ulaganja.
U mnogim slučajevima nezavisni planer za umirovljenje može vam pokazati kako plaćati manje poreza tijekom odlaska u mirovinu, savjetovati o tome kada biste trebali imati koristi od socijalne sigurnosti, pokazati vam kako ušteda može generirati dohodak od umirovljenja te vam može pomoći da izmjerite profesionalce i kontra investicija poput anuiteta ili strategija kao što je korištenje obrnute hipoteke.