Kako se plaćaju investicijski savjetnici i financijski planeri
Najskuplji savjet je besplatan savjet. Iako se ova izjava često isporučuje kao šala, ima puno istine: kao i svi drugi, stručni savjetnici i planeri trebaju platiti račune i staviti hranu na stol kod kuće. Stoga, čak i ako naknade ne dolaze izravno iz džepa, pa čak i ako ne vidite jasno kako se plaćaju, savjetnici plaćaju vas u nekom obliku ili obliku. Ovdje su osnovni načini plaćanja savjetnika:
- Provizije: Ova vrsta plaćanja je tipična za punu uslugu brokera, koji su tradicionalni "burzovni agenti". Komisija, koja može biti u rasponu od 30 do 300 dolara ili više, plaća se posredniku svaki put kada izvršavaju trgovinu (kupuju ili prodaju dionice ulaganja). Komisija radi kao naknada dodana klijentovom iznosu trgovine. Na primjer, ako trgovina kupuje 10.000 dolara u dionicama određene dionice, a provizija iznosi 100 dolara, ukupna trgovina koju ste kupili iznosi 10.100 dolara.
- Naknade: Neki savjetnici ne plaćaju provizije nego naplaćuju izravno klijentu na temelju pruženih usluga. Neki savjetnici naplaćuju naknade na temelju imovine pod upravljanjem (AUM) ili naplaćuju jednokratnu fiksnu naknadu za vrstu usluge. Na primjer, savjetnik može naplatiti naknadu od 1,00% AUM. Ako imovina klijenta pod upravljanjem iznosi 100.000 USD, godišnja naknada bi iznosila 1.000 USD. Ali ako klijent jednostavno želi jednokratni financijski plan, savjetnik će naplatiti pristojbu koja se unaprijed otkriva. Za ovu vrstu usluge klijent može platiti $ 500 do $ 5000, ovisno o dubini i složenosti plana.
- Komisija za plaću plus: Mnogi savjetnici, obično oni koji se nalaze kod banaka i osiguravajućih društava, dobivaju osnovnu plaću i dobivaju i provizije ili bonuse na temelju proizvoda koje prodaju.
Vrste investicijskih savjetnika i financijskih planera
Postoji nekoliko različitih vrsta savjetnika s različitim naslovima, oznakama i certifikatima, no ovdje su one koje treba znati:
Certifikirani financijski planeri (CFP) : CFP® je pojedinac koji je ispunio sve zahtjeve Standarda certificiranog financijskog planera koji uključuje minimalno iskustvo i donošenje sveobuhvatnog ispita odbora. CFP-i također moraju ispuniti zahtjeve za kontinuiranim obrazovanjem kako bi održali status CFP-a. CFP-i mogu imati široko poznavanje svih područja financijskog planiranja, uključujući ulaganje, mirovinu, osiguranje, poreze, osiguranje i planiranje nekretnina. Međutim, oznaka CFP-a ne jamči da su stručnjaci u određenom području, iako su se specijalizirali za jedno od područja financijskog planiranja. Općenito, a minimalno, oznaka CFP-a ukazuje na barem visoku relativnu razumijevanje financijskih proizvoda.
Registrirani investicijski savjetnici (RIAs): RIA je tvrtka koja je registrirana kod državnog regulatornog tijela, kao što je Odjel za vrijednosne papire državnog odvjetništva ili Komisija za vrijednosne papire (SEC). Savjetnik (s "er" ) je tvrtka i savjetnik (s "ili") je pojedinac, formalno nazvan RIA rep.
Stock brokeri : Ovi savjetnici, koji se obično nazivaju "punim brokerima", predstavnici su brokerske tvrtke koja je licencirana za prodaju vrijednosnih papira (tj. Dionica i obveznica). Ti savjetnici obično plaćaju provizije na vrijednosnim papirima koje prodaju. Pozvani su kao "puni servisi" jer oni (kao i analitičari brokerskog društva) obavljaju cjelokupno trgovanje, savjetovanje i analiza klijenta. Provizije ili naknade koje dolaze iz investicijskih fondova najčešće dolaze iz opterećenja i 12b-1 naknada. Većina privatnih investitora koristi "brokera s popustom", kao što je Charles Schwab , koji obično ne stavlja narudžbe za kupnju ili prodaju, već će izvršiti obrta za malu komisiju, obično oko 10 USD. Popust brokera također pružaju pristup ne-opterećenju investicijski fondovi.
Agenti osiguranja i bankari : ove dvije vrste savjetnika stavljam u istu kategoriju jer nisu investicijski savjetnici niti financijski planeri, ali mogu imati licencu za prodaju investicijskih fondova, dionica, obveznica i / ili varijabilnih anuiteta koji se mogu koristiti kao investicije , Osiguranje i bankari također mogu pružati usluge financijskog planiranja.
Kakva vrsta investicijskog savjetnika je najbolja za vas?
Da biste odredili najbolji savjetnik, počnite s određivanjem koliko i kakve usluge trebate. Ako trebate samo smjernice o ulaganju, neki osnovni savjeti, a vaše potrebe nisu složene, možete imati koristi od brokerske tvrtke poput Edwarda Jonesa . Oni plaćaju provizije, ali obično su razumni.
Ali budite svjesni da brokeri trebaju samo podržavati ono što se zove standard prikladnosti skrbi, što znači da je potrebno preporučiti i prodati tipove ulaganja koji su pogodni za klijenta i ciljeve klijenta. Međutim, treba napomenuti da brokeri nisu zakonski potrebni za pronalaženje najboljih ili najnižih vrsta ulaganja za klijenta. Također, ovakvi brokeri obično preporučuju opterećenje sredstava ili sredstva s troškovnim omjerima koji su veći od nužnih za postizanje ciljeva klijenta.
Ako želite investicijske savjete i financijsko planiranje u tijeku, vaša najbolja oklada može biti registrirani investicijski savjetnik. RIA plaćaju samo klijenti (vi) i koriste samo investicije (tj. Investicijski fondovi bez opterećenja, low-cost index fondovi i ETF) koji najbolje služe potrebama klijenta.
RIA-i su potrebni za održavanje fiducijarnog standarda skrbi, što je više od standarda pogodnosti brokera. Drugim riječima, pravna je obveza RIA-e da stavlja interese klijenta ispred sebe. Plaćate tekuće naknade, ali naknade će doći od vas i dobra RIA može uštedjeti na troškovima s niskim troškovima investicijskih fondova, koji su često sredstva s najboljom izvedbom.
Prema mišljenju, osobno i profesionalno iskustvo vaših skromnih stručnjaka za investicijske fondove, osiguranja i banaka nisu najbolja mjesta za dobivanje investicijskih savjeta. Dok su neki sposobni, obično je najbolje dobiti vaše proizvode osiguranja od osiguravajućih društava i bankovnih proizvoda i usluga od banaka. Na lakši način, ne biste kupili hamburgere iz pizze, zar ne?
Na kraju, bilo koji savjetnik ili planer koji koristite, mudro je upotrijebiti jedan s certifikatom, kao što je CFP (vidi gore) ili slično. Također ste pametni pitati prijatelje ili suradnike za reference i pitati savjetnika za reference prije no što ih zaposli.
Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj web stranici pružaju se samo u svrhu rasprave i ne smiju se pogrešno shvatiti kao investicijski savjeti. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.