Razmislite o angažiranju financijskog savjetnika kao što je zapošljavanje glavnog financijskog službenika za svoju obitelj. Želite upotrijebiti disciplinirani postupak za pronalaženje nekog koga možete raditi već mnogo, mnogo godina. Pronalaženje pravilne osobe ili tvrtke može potrajati malo više vremena nego jednostavno otvaranje žutih stranica, ali ulaganje vremena će biti dobro isplati u smislu vašeg mirnog znajući da ste napravili pravi najam. Evo sedam koraka koje možete upotrijebiti za pronalaženje najboljeg financijskog savjetnika za vas.
Razumjeti vrste financijskih savjeta dostupnih
Neki financijski savjetnici nude usluge financijskog planiranja, ali ne i upravljanje investicijama; drugi upravljaju ulaganjima, ali pružaju malo financijsko planiranje. Neki imaju stručnost u planiranju mirovinskog dohotka koji je usmjeren na fazu distribucije (za one koji su blizu ili u mirovini), dok drugi usredotočuju na fazu akumulacije (za mlađe ljude koji su deset godina ili više od umirovljenja).
Da biste pronašli najbolje financijske savjetnike za svoju situaciju, trebate razumjeti razlike u vrstama usluga koje se nude, znati kakvu vrstu financijskog savjetovanja trebate i znati koje usluge pruža potencijalni savjetnik. Evo kratkog sažetka o tri glavne vrste ponuđenih usluga:
- Financijsko planiranje usredotočuje se na sve aspekte vašeg financijskog života, kao što je koliko ćete uštedjeti i kakvu vrstu osiguranja trebate - to nije samo o investicijama.
- Investicijske savjetodavne usluge usredotočene su na funkcije upravljanja investicijama, kao što su investicije koje posjeduju na kojim računima. Vjerujem da se najbolje investicije biraju samo kao dio tekućeg procesa financijskog planiranja.
- Planiranje mirovinskog dohotka usmjereno je na to kako koordinirate sve dijelove kao što su socijalna sigurnost, porezi, investicije, mirovine, datum umirovljenja i tako dalje, tako da se svi usklade prema cilju isporuke mirovine za život.
Tražite financijske savjetnike s uglednim vjerodajnicama
Sve vjerodajnice nisu podjednako. Neke organizacije stvaraju vjerodajnice za lakše pribavljanje, tako da prodajni ljudi mogu platiti naknadu, steknu "vjerodajnica" i izgledaju kao stručni.
Da biste pronašli savjetnike ili financijske planere s uglednim vjerodajnicama, potražite nekoga tko ima CFP® ili PFS oznaku ili investicijskog savjetnika koji ima CFA®. Ako ste blizu umirovljenja, pronađite nekoga s specijaliziranom obukom na ovom području, kao što je RMA ili RICP.
Potvrde se dobivaju polaganjem ispita koji pokazuje znanje o predmetu. Da bi se zadržala oznaka, savjetnik se mora pridržavati etičkih pravila i ispuniti zahtjeve za kontinuiranim obrazovanjem.
Još jedna stvar koju možete provjeriti - provjerite je li potencijalni savjetnik član NAPFA, koji je članica skupina savjetnika samo za naknadu, koja zahtijeva stalno obrazovanje koje nadilazi ono što zahtijevaju i vjerodajnice.
03 Znati kako se financijski savjetnici nadoknađuju
Postoje brojni načini na koje financijski savjetnici mogu naplatiti, ali po mom mišljenju, najprikladniji i nepristrani financijski savjetnici plaćaju se samo. Da biste zaposlili najbolje financijske savjetnike, morat ćete znati sve načine na koje se može nadoknaditi potencijalni financijski savjetnik, kao što je naplata naknade koja se temelji na imovini, naknada za sat vremena, sudjelovanje u povjerenstvima ili naplaćivanje satnice.
I želite razumjeti razliku između savjetnika koji vam samo predstavlja naknadu, a koji vam predstavlja i savjetnike koji ne plaćaju samo naknadu, a koji mogu primiti druge vrste povratnih poticaja ili poticaja od svoje tvrtke na temelju ispunjavanja ciljeva ili ciljeva prodaje.
Ne postoji ništa dobro ili pogrešno u vezi s različitim vrstama naknada. Na primjer, ako kupujete ulaganje koje namjeravate dugo držati i za koje ne trebate stalni savjet, plaćanje provizije može biti najisplativiji način kupnje. Međutim, ako imate želju da vam netko bude dostupan za ažuriranje vašeg financijskog plana i rješavanje tekućih pitanja, struktura naknada temeljena na proviziji vjerojatno nije optimalna.
Upotrijebite tražilice na zaslonu za kriterije
Online tražilice mogu biti odličan način da suzite pretraživanje savjetnicima koji se nalaze u vašem poštanskom broju, imaju vjerodajnice koje tražite ili naplaćujete na određeni način kao što je satnica ili radite samo kao naknadu (što znači bez provizije).
Svaka od pet tražilica na ovom popisu omogućuje vam da navedete određene kriterije o vrsti savjetnika koji tražite - kao što su vjerodajnice i način naknade - a zatim potražite financijske planere na vašem području koji ispunjavaju te kriterije.
Što se tiče lokacije, imajte na umu da mnoge tvrtke rade s klijentima na daljinu. Omogućuje odabir savjetnika na temelju stručnosti, a ne lokacije. Moja tvrtka je specijalizirana za planiranje prihoda od umirovljenja, i iako smo se nalazili u Arizoni, radimo s klijentima diljem zemlje. Nije svima ugodno raditi na daljinu, stoga morate odlučiti koliko je važno sjediti preko tablice sobi za sastanke ili će raditi putem računalnih sastanaka prihvatljiv.
Pitajte ova pitanja prije nego što započnete
Prava pitanja mogu vam pomoći ukloniti financijske savjetnike s kojima niste dobro komunicirali ili koji obično ne rade s klijentima poput vas.
Izradio sam popis od pet pitanja koja vam mogu pomoći da odredite kako komunicira financijski savjetnik, kao i područje stručnosti i njihov idealni klijent. Ključ za bilo koje pitanje koje pitate jest osigurati da razumijete odgovor ili, ako ne, budite sigurni da se osjećate ugodno postavljanjem sljedećih pitanja.
Jedno pitanje koje vidim predloženo u drugim člancima jest pitati nekoga za reference. Zbog propisa o zaštiti privatnosti, mnogi savjetnici ne mogu davati imena drugih klijenata - a čak i ako mogu, oni će vam dati samo imena ljudi koji će o njima govoriti dobre stvari. Također, jeste li znali da propisi zabranjuju financijskim savjetnicima korištenje izjave? To je istina! Savjetnici ne mogu koristiti ili dijeliti izravne citate, hvala vam ili pisma preporuka koje im šalju od svojih klijenata.
Uvijek je najbolje postaviti vlastita pitanja koja vam nešto znače. Imala sam ljude koji su ušli i pročitali pitanja s popisa na kojemu je bilo jasno da nisu razumjeli što traže. Nemoj to raditi! Upotrijebite pitanja koja razumijete.
06 Potvrdite vjerodajnice, provjerite žalbe
Da biste bili sigurni da je netko legitiman i ima dobru uslugu prije nego što ih zaposli; potvrdite vjerodajnice potencijalnih financijskih savjetnika i povijest žalbi provjeravajući njihovu evidenciju na FINRA-i, DIP-u, Upravnom odboru CFP-a ili drugim organizacijama članicama s kojima je povezan savjetnik.
Jedna internetska stranica, Brightscope, vam može pomoći da lakše vidite koje organizacije registrirani savjetnik i ako imaju bilo kakve stavke otkrivanja ili pritužbe koje su prijavili.
Formalne žalbe kupaca ostaju na rekordu financijskih savjetnika za dugo vremena. Ako savjetnik ima prigovor koji ne znači da ih isključite. Što je dulji netko bio u poslu, to je vjerojatnije da će imati najmanje jednu žalbu na njihovu zapis. Ako netko ima više pritužbi, možda biste željeli nastaviti gledati.
Mnogi portali za online pretraživačku mrežu navedeni u 5. koraku obavljaju sve te pozadinske provjere za vas i prikazuju rezultate savjetnika koji su već bili predočeni da imaju odgovarajuće vjerodajnice i koji su isključeni ako imaju prevelik broj pritužbi.
Saznajte kako spoticati rizici
Prijevara je lakše počinjena kada netko ima skrbništvo nad vašom imovinom. Kako bi izbjegli skrbništvo nad klijentovim fondovima, većina uglednih financijskih savjetnika koristit će ono što se zove skrbnik treće strane za držanje vaše imovine. To znači da će vam računi biti otvoreni u velikoj, poznatoj tvrtki kao što su Charles Schwab ili Fidelity; savjetnik bi mogao staviti obrta i ponuditi uslugu na račun - ali je skrbnik koji izvještava o transakcijama, potvrđuje potpise i još mnogo toga.
Budite oprezni savjetnicima ili tvrtkama koje imaju skrbništvo nad vašim novcem ili posjedujete drugu srodnu tvrtku koja služi kao skrbnik - upravo je to kako je Bernie Madoff uspio uspješno skinuti svoju shemu.
Također, poduzmite dodatne mjere predostrožnosti u razgovoru s savjetnicima ili tvrtkama koje posjeduju druge investicije ili druge tvrtke koje vam preporučuju. Vlasnička struktura i svi povezani subjekti trebaju biti navedeni u dokumentu objavljivanja tvrtke pod nazivom ADV Part Two.
Ako ti sedam koraka izgleda kao previše posla, zaustavite se i razmislite o svim pozadinskim pregledima koje tvrtka posluje prije nego što zaprimi najam. Zapošljavate nekoga da vam pomogne s vrlo važnim aspektom vaše budućnosti; ovih sedam koraka pomoći će vam da napravite pravi najam.