Kako pronaći veliki neovisni financijski savjetnik koji će raditi za vas
Svaki model nadoknade u industriji financijskih usluga ima neke inherentne nedostatke. Pogledajmo kako plaćate neovisni financijski savjetnik , bilo samo za naknadu ili na temelju naknada, i pogledajte može li to utjecati na savjet koji daju.
Iluzija nepristranih savjeta s jednim savjetnikom za naknadu
Prije svega, što znači samo naknada ? To znači da vaš neovisni financijski savjetnik može dobiti izravnu naknadu izravno od vas za isporučene usluge. Oni vam predstavljaju. Oni mogu naplatiti tu naknadu kao stanarinu za projekt poput pripreme financijskog plana , satnice, postotka imovine koju upravljaju u vaše ime ili kao godišnja ili kvartalna naknada za zadržavanje.
Najčešći model samo za naknadu je savjetnik koji naplaćuje postotak sredstava kojima upravlja. Pogledajmo dva primjera gdje bi to moglo prouzročiti potencijalni sukob interesa.
1. Trebate li platiti vašu hipoteku?
Ako povlačite sredstva s računa koji vaš savjetnik uspije isplatiti vašu hipoteku, oni će manje zaraditi.
Unatoč tome, dobar neovisni financijski savjetnik će napraviti temeljitu analizu, a ako je u vašem najboljem interesu na temelju vaših prihoda, imovine, poreznih stopa i ciljeva, preporučit će vam da likvidirate ulaganja kako biste isplatili svoju hipoteku , bez obzira na to oni su nadoknađeni.
U zlatom doba snažnog tržišnog povratka, vidio sam kako mnogi savjetnici preporučuju svojim klijentima ne samo da ne isplati svoju hipoteku, već iznuđuju dodatni stambeni zajam, posebno za ulaganje prihoda.
Ovo je zastrašujuće. Svaki savjetnik koji sam vidio preporuku ove strategije dobio je osobnu ekonomsku korist kada je klijent uložio sredstva. Većina tih savjetnika, međutim, nije prakticirala samostalne savjetnike samo za naknadu; imali su veću vjerojatnost da su oni koji su primili proviziju od proizvoda koji su preporučivali.
Zašto bi bilo vjerojatno da će samo savjetnik za naknadu preporučiti ovu strategiju unatoč činjenici da bi im bilo više novca? Zato što su udjeli veći ako preporučuju nešto što vam nije dobro. Zakonski su odgovorni za savjete koje daju i savjeti se moraju smatrati vašim najboljim interesom. Ista pravila, nažalost, još uvijek se ne odnose na naručitelja.
2. Trebate li kupiti anuitet?
Anuiteti nude neka jedinstvena jamstva dok krećete u mirovinu. Za one koji nemaju izvore zajamčenog dohotka, osim socijalne sigurnosti, dodjeljivanje dijela vaših ulaganja u anuitet može imati smisla.
Nažalost, većina anuiteta i dalje su naručena, pa sam kao jedini savjetnik sam morao obaviti dodatna istraživanja za traženje proizvoda bez opterećenja (bez opterećenja znači da ne plaćaju proviziju, pa su naknade u proizvodu niže) koje nude zajamčene značajke za moje klijente.
Poznati su samo savjetnici za plaćanje pristojbe kao grupa koji su pristrani prema anuitetima, u nekim slučajevima iz dobrih razloga, ali u drugim slučajevima, po mom mišljenju, pristranost dolazi jer ako klijent povuče novac iz upravljanog računa na kojemu je savjetnik naplaćuje naknadu i stavlja ga u anuitet, savjetnik će zaraditi manje novca. Ovo pristranost treba prevladati. U posljednjih nekoliko godina postali su dostupni mnogi novi proizvodi koji nisu na opterećenju, a nova istraživanja potvrdila su korištenje anuiteta u odgovarajućem iznosu, kao dio portfelja raspodjele dohotka.
U cjelini, mislim da samostalni savjetnici za naknadu trebaju proći kroz neko obrazovanje i uzeti objektivan pogled na to kako pravilni proizvodi s anuiteta mogu dodati vrijednost u fazi prihod od umirovljenja života klijenta.
Neovisni financijski savjetnik koji se bavi plaćanjem naknade, što znači da može naplatiti pristojbe i naplatiti provizije, imat će dodatne proizvode na anuitetima i da će dobiti komisiju ako kupujete te proizvode.
Još jednom, bez obzira na to kako se nadoknađuje, dobar neovisni financijski savjetnik predstavit će vam rješenja koja zadovoljavaju vaše ciljeve i ciljeve. Da biste bili dobar potrošač, morate biti svjesni kako se nadoknađuju i kako to može utjecati na njihove preporuke.
Također trebate postaviti teška pitanja i potražiti izravne odgovore. Ako netko otkrije potencijalni sukob interesa na unaprijed i izravno, to je dobar znak.
Što o sukobima s satnim modelom naknade?
Plaćanje vašeg financijskog savjetnika po satu može dobro funkcionirati - ako ćete zapravo pratiti savjete koje pružaju. Satni savjetnici s kojima sam razgovarao izrazili su frustriranost da daju svojim klijentima popis akcija koje treba poduzeti, a kad se ponovno sastaju s njima, klijent nije slijedio niti jednu preporuku.
U prošlosti sam ponudio satne usluge, i sam to iskusio. Gledao sam ljude da skupe pogreške s njihovim novcem koji bi se mogli spriječiti ako bi imali sveobuhvatniji odnos s kvalificiranim neovisnim financijskim savjetnikom, ali umjesto toga traže samo savjet jednom u neko vrijeme, a mnogo je propustilo.
Ipak, mislim da je vaš savjetnik na satu u nekim okolnostima smislen. Satne usluge financijskog planiranja mogu biti odlične ako vam je potrebna pomoć s određenim pitanjem ili analizom, ili još bolje ako definirate sveobuhvatniju vezu i spremni ste platiti sate potrebne za savjetnika da dostavi holistički savjet.
Što je s sukobima s modelom Komisije?
Plaćanje vaših savjetničkih komisija ili putem brokerskog zastupnika ili žičane kuće i dalje mi izgleda kao model koji inherentno predstavlja najviše sukoba interesa. Radio sam kao financijski savjetnik jedne od najvećih brokerskih tvrtki u zemlji, a iz mog iskustva u toj je kulturi bilo malo toga što vas je inspiriralo da obavite neovisnu analizu i pravu stvar za svog klijenta. Bilo je sve o prodaji.
Kad putujem na kongrese, nedostatak znanja od strane nekih od ovih savjetnika / brokera, nekih koji čak i prakticiraju kao nezavisne savjetnike na temelju naknada, me zanima. Poput mene, dobili su dozvolu za vrijednosne papire i poslani su na prodaju. Za razliku od mene, neki od njih nikad nisu unaprijedili svoje obrazovanje daleko iznad te točke.
To se, rekao je, mislim da postoje veliki savjetnici u svim modelima kompenzacije, i upoznala sam mnoge. Pronalaženje je izazov.
Pronalaženje velikog neovisnog financijskog savjetnika
Polazeći od neovisnog financijskog savjetnika koji se bavi RIA-om ili registriranim investicijskim savjetnikom, može pomoći u uklanjanju nekih potencijalnih sukoba interesa, ali naravno ne i svih njih. Pravi fokus trebao bi biti na pronalaženju kompetentnog, iskusnog, obrazovanog savjetnika koji brine o vama i koji vas neće izložiti nepotrebnim rizicima.
Kako možete pronaći takav savjetnik? Evo nekoliko stvari koje tražim:
- Da li oni planiraju ili samo prodaju proizvod?
- Uključuju li porezno planiranje u svoje savjete?
- Imaju li zamišljen pristup ulaganju ili jednostavno upućuju svoje klijente u automatizirane programe koje pruža njihova firma?
- Razumiju li oni nijanse strategija koje traže socijalnu sigurnost?
- Razumiju li oni da ulažu u fazu distribucije umirovljenja u životu je sasvim drugačija igra s loptom od ulaganja u akumulaciju?
Ono što morate učiniti je uzeti vremena kada unajmljujete financijskog savjetnika. Ako radite s izvrsnim i obrazovanim nezavisnim savjetnikom, nije važno kako ih plaćate. Ako radite s neetičnim ili neiskusnim savjetnikom, to neće biti važno kako ih plaćate. Trebate financijski savjetnik?
Također bih preporučio da pročitate tko gleda vaš novac: 17 Paladinova načela za odabir financijskog savjetnika od strane Jack Waymirea.