Pojam "financijski planer" i "financijski savjetnik" obično znači istu stvar. Ali svakako nisu svi financijski planeri ili financijski savjetnici slični.
Razina obrazovanja, osposobljavanja i iskustva koje stručnjak ima učinit će veliku razliku u kvaliteti vaših savjeta. Neki ljudi rade svoje financijsko planiranje, a drugi traže stručnu pomoć. Iskusni financijski planer može obično pomoći u poboljšanju kvalitete financijskih odluka koje donosite.
Ako razmišljate o angažiranju stručne pomoći, trebate znati što možete očekivati od dobrog financijskog planera i kako prepoznati razliku između prodajne osobe i nekoga tko nudi savjete o financijskom planiranju i ima valjanu certifikaciju ili oznaku. Unajmljivanje pravog stručnog planera počinje razumijevanjem što je financijsko planiranje i znajući što očekivati od osobe koju biste mogli zaposliti.
Što je financijsko planiranje
Financijsko planiranje je proces definiranja vaših financijskih ciljeva, kao što je znanje kada ćete morati koristiti novac i što ćete ga koristiti, a zatim izraditi plan djelovanja s određenim koracima koje morate poduzeti kako biste ih postigli ciljeva.
Dobar savjet financijskog planera mora prikupiti osobne i financijske podatke o vama. Koriste ove podatke za izradu projekcija koji pokazuju kada i kako možete ostvariti svoje ciljeve. Te se projekcije temelje na skupu realističnih pretpostavki o inflaciji, povrata ulaganja, koliko možete uštedjeti i koliko ćete zaraditi i potrošiti.
Ako razgovarate s financijskim planerom koji počinje govoriti o određenoj investiciji ili proizvodu bez prikupljanja podataka o vama i sastavljanju projekcija za vas, vjerojatno ćete razgovarati s nekim tko funkcionira kao prodavač, a ne kao stručnjak za financijsko planiranje.
Kakav dobar financijski planer
Dobar financijski planer savjetovat će sljedeće:
- Što trebate učiniti drugačije
- Koliko trebate uštedjeti
- Kakve vrste umirovljenja račune za korištenje (IRA, Roth, 401 (k), itd.)
- Kakvu vrstu hipoteke biste trebali imati, ako biste to trebali platiti ili refinancirati
- Kakvu vrstu i koliko osiguranja trebate (to bi uključivalo životno osiguranje, dugoročno osiguranje za njegu, invalidnost, a neki planeri također daju savjete o imovini i nezgodama i zdravstvenom osiguranju)
- Koliko treba držati u vašem hitnom fondu
- Koje promjene mogu poboljšati vašu poreznu situaciju
- Koju biste stopu povrata trebali zaraditi kako biste postigli svoje ciljeve tijekom određenog vremenskog okvira
- Bilo da ima smisla za vas smanjiti kasnije u životu
- Kakva razina rizika ulaganja odgovara različitim vrstama računa koje imate
Osim toga, mnogi financijski planeri pružaju savjetovanje o planiranju nekretnina i usluge planiranja poreza. Pitajte financijskog planera koji od gore navedenih stavki obrađuju i zamolite ih da pismeno pišu svoje savjete.
Dobivanje preporuka pisanje je uvijek dobra ideja, jer ne ostavlja nikakva pitanja o tome koji je put akcije preporučen.
Dobar financijski planer neće davati preporuke sve dok ne shvate vaše ciljeve i imaju dugoročni financijski plan za vas. Ako se upoznate s nekim tko odmah započne govoriti o financijskom proizvodu, čak i ako se zovu financijski planer, vjerojatnije je da je financijska prodajna osoba. Dobar financijski planer želi prikupiti izjave o računima i podatke o svim aspektima vašeg financijskog života.
Kako financijski planeri naplaćuju
Naći ćete da se strukture naknada razlikuju. Tipično financijski planeri naplaćuju naknade na jedan od sljedećih načina:
- Satnica
- Stanarina za završetak određenog projekta
- Tromjesečna ili godišnja naknada za zadržavanje
- Naknada se naplaćuje kao postotak sredstava koja upravljaju u vaše ime (obično bilo gdje od 2,0% godišnje do oko 50% godišnje. Što više imovine imate, to je niža naknada obično.)
- Provizije koje se plaćaju iz financijskih ili proizvoda za osiguranje koje kupujete putem njih
- Kombinacija pristojbi i provizije
Uvijek pitajte financijskog planera za jasno objašnjenje kako se nadoknađuje. Ako oni rade kao registrirani investicijski savjetnik, moraju Vam dostaviti dokument za objavu pod nazivom ADV Part Two, koji će pružiti detalje o svim naknadama i potencijalnim sukobima interesa.
Financijski planeri također nude investicijsko savjetovanje
Investicijski savjeti mogu se kretati od opće preporuke o tome kakvu vrstu modela dodjele sredstava trebate slijediti, na specifične preporuke o ulaganjima za kupnju i prodaju. Neki financijski planeri također nude investicijske savjete i usluge upravljanja investicijama, a uz to i financijsko planiranje. Pitajte potencijalnog financijskog planera ako daju posebne investicijske savjete ili nude samo usluge planiranja.