Koliko će trajati moj novac u mirovini?

by Dana Anspach

Svaki nadolazeći umirovljenik želi znati koliko dugo će njihov novac trajati u mirovini. Da biste dobili odgovor, trebate odgovoriti na sve sedam stavki na popisu.

01 stopa povrata

Prva od sedam stavki je stopa povrata koju zaradite.

Stopa povrata koju zaradite za štednju i investicije imat će velik utjecaj na koliko dugo traje vaš novac. Dugo su razdoblja u kojima su sigurna ulaganja (poput CD-a i državnih obveznica) ostvarila pristojnu kamatnu stopu i razdoblja (kao i sada) gdje su kamatne stope prilično niske. Isto kao i dionice. Prošlo je desetljeća gdje su dionice pružile izvrsne prinose, a desetljećima u kojima su prinosi bili otprilike jednaki onome što biste ostvarili ako biste se držali sigurnih ulaganja. Nema načina da znate točno koja stopa povrata koju ćete zaraditi na svom novcu u mirovini.

Uspjeh vašeg plana samo na prosječnim povratima nije dobra ideja. Prosječno znači pola vremena kada bi zaradio nešto ispod prosjeka.

Što učiniti: provjerite povijesne vraća gledajući na najbolji mogući i najgori slučaj. Neki 20-godišnji vremenski rokovi izgledaju sjajno; drugi ne. Morate osigurati da vaš plan funkcionira čak i ako dobijete rezultat koji je ispod prosjeka. Zatim možete pokrenuti scenarije koji prikazuju različite opcije, tako da znate što se prilagodite u svom planu (kao što je potrošnja) ako se povučete u vremensko razdoblje koje donosi ispod prosječne vrijednosti.

02 Slijed povrata

Kada uzmete novac iz računa, slijedi redoslijed povrata ili redoslijed u kojem se vraćate. To se naziva redoslijedom rizika . Na primjer, pretpostavimo da vam prva 5 do 10 godina odlaska u mirovinu daju sve vaše investicije, pa ne samo da imate iznos koji vam je potreban za povlačenje, već pored toga i vaša glavna bilanca raste. U ovoj situaciji, vaše šanse za istjecanje novca padaju. S druge strane, ako vaša ulaganja slabo ispunjavaju svoje prvih nekoliko umirovljenja, možda ćete morati potrošiti dio svog ravnatelja kako biste pokrili troškove života. Bit će teže da se vaša ulaganja oporavim u tom trenutku.

Što učiniti: testirati svoj plan prema brojnim mogućim ishodima. Ako se siromašni redoslijed povrata javlja rano umirovljenje, planirate prilagoditi potrošnju i način života kako biste bili sigurni da vam novac traje tijekom vašeg umirovljenja.

03 Koliko povučete

Tradicionalni planovi umirovljenja temelje se na nečemu što se naziva stopa povlačenja . Na primjer, ako imate 100.000 USD i izdvojite 5.000 USD godišnje, stopa povlačenja iznosi pet posto. Mnogo je istraživanja provedeno na onome što se zove održiva stopa povlačenja; što znači koliko se možete povući bez nestanka novca tijekom svog životnog vijeka. Različite studije stavljaju taj broj na bilo gdje od oko tri posto do oko šest posto godišnje, ovisno o tome kako se ulaže novac, koji vremenski horizont želite planirati (30 godina u odnosu na 40 godina) i kako (ili) povećati povlačenja za inflaciju.

Što učiniti: izradite plan koji izračunava predviđenu stopu povlačenja ne samo iz godine u godinu, već i tijekom cijelog vašeg razdoblja za umirovljenje. Ovisno o tome kada započinje socijalna sigurnost i mirovine, može se dogoditi nekoliko godina u kojima morate povući više od drugih. To je u redu sve dok funkcionira kada se promatra u kontekstu višegodišnjeg plana.

04 Koliko ćete potrošiti - i kada ga potrošite

Jedna od najvećih grešaka za mirovinu koje vidim da ljudi čine netočno je procjena onoga što će potrošiti u mirovini. Ljudi zaboravljaju da svakih nekoliko godina mogu nastati troškovi popravka kuće. Zaboravili su na potrebu kupnje novog automobila svaki tako često. Oni također zaboravljaju staviti velike troškove zdravstvene zaštite u svoj proračun.

Još jedna pogreška koju ljudi čine; troše više kada investicije rade jako rano. Kada se povučete, ako investicije dobro obavljaju prve nekoliko godina mirovine, lako je pretpostaviti da to znači da možete trošiti višak dobitaka. To ne mora nužno raditi na taj način; velika povratka rano bi trebala biti uklonjena kako bi potencijalno subvencionirali loše povrate koji se mogu pojaviti kasnije. Dno crta: ako previše povučete prerano, to može značiti da 10 do 15 godina na cesti vaš plan umirovljenja bit će u nevolji.

Što učiniti: izradite proračun za odlazak u mirovinu i projekciju buduće staze koju će slijediti vaši računi. Zatim pratite situaciju u mirovini u usporedbi s vašom projekcijom. Ako vaš plan pokazuje da imate višak, tek tada možete potrošiti malo više.

Inflacija

Nema sumnje o tome, stvari su danas veće nego prije dvadeset godina. Inflacija je stvarna. Ali koliko će utjecaja imati na koliko dugo vaš novac traje umirovljenje? Možda nije tako velik kao što mislite. Istraživanja pokazuju kako ljudi postižu svoje kasnije godine umirovljenja (75 godina starosti), a njihova se potrošnja usporava na način da nadoknađuje rast cijena. Konkretno, potrošnja na putovanje, kupovinu i prehranu se smanjuje.

Pokazano je da će inflacija imati manje utjecaja na kućanstva s višim prihodima budući da troše više novca na nebitne i stoga imaju "dodatke" koji se mogu odreći ako se stopa inflacije popne.

Inflacija ima veći utjecaj na kućanstva s nižim primanjima. Morate jesti, konzumirati energiju i kupiti osnovne potrepštine. Kada cijene porastu na ove stavke niži dohodak kućanstva nemaju druge stvari u njihovu proračunu da mogu izrezati. Moraju pronaći način da pokriju potrebe.

Što učiniti: Pratite potrebe potrošnje i povlačenja iz godine u godinu i prilagodite ih po potrebi. Ako ste kućanstvo s nižim dohotkom, razmislite o ulaganju u energetski učinkovit dom, pokretanje vrtova i negdje gdje se nalazi lak pristup javnom prijevozu.

06 Troškovi zdravstvene zaštite

Zdravstvena skrb u mirovini nije besplatna. Medicare će pokriti neke od vaših medicinskih troškova - ali svakako ne sve. U prosjeku, očekujte Medicare pokriti oko 50 posto zdravstvenih troškova koje ćete nastati u mirovini. Umirovljenici s nižim prihodima mogu očekivati da će potrošiti gotovo 30 posto njihovih životnih troškova u mirovinu na zdravstvene svrhe.

Ove procjene proizlaze iz pregleda ukupne potrošnje vezane uz zdravstvenu skrb, koja uključuje premije za Medicare Part B, Medigap Politics ili Medicare Advantage plan, te surađuje i posjeti liječniku, laboratorijski rad, recepta i novac za slušanje, stomatološke i njegu vida.

Što učiniti: uzmite si vremena za procjenu troškova zdravstvene skrbi u mirovini . Bolje je pretpostaviti da će biti visoki i da ćete morati potrošiti punu odbitnu svake godine. Ako ne nastaneš trošak, onda ste slobodni potrošiti novac na nešto drugo. Planiranje na ovaj način ostavlja vam mjesta za dodatke. To je puno bolje nego što se dogodilo.

07 Koliko dugo živite

U prosjeku možete očekivati da ćete živjeti u srednjim 80-ima. Ali zapamtite, nitko nije prosjek. Polovica ljudi živi dulje od prosjeka; ponekad mnogo dulje. Bolje je izgraditi svoj plan ako pretpostavljate da živite dulje od prosjeka.

Ako ste u braku, morate računati na potencijalnu dugovječnost onoga tko bi trebao živjeti najduže, a ne gledati na stvari kao da ste bili samci. Ako imate dobnu razliku, morate razmisliti o očekivanjima života mlađeg od vas dvoje. Što duže trebate trajati vaš mirovinski fond, to ćete biti oprezniji oko praćenja kako biste bili sigurni da ste na pravom putu.

Što učiniti: procijenite očekivano trajanje života i sastavite projekciju za odlazak u mirovinu, što je godišnja vremenska prognoza prihoda i rashoda. Produžite ovu vremensku liniju na oko 90. godine.