Amerikanci rutinski podcjenjuju svoje vrijedne prednosti.
Kako biste svoje prednosti koristili na odgovarajući način, počnite razmišljati o vašoj socijalnoj sigurnosti (ili mirovinskim naknadama) u smislu onoga što biste trebali imati u banci u mirovini da biste isporučili isti iznos mjesečnog dohotka za sebe.
Kako iskoristiti prednosti
Pretpostavimo da s početkom u dobi od 66 godina dobit ćete 1.500 dolara mjesečno od socijalne sigurnosti, a svake godine će se 1.500 dolara mjesečno povećati ako se povećava životni vijek ( mjeren indeksom potrošačkih cijena ). Pretpostavimo da ćete živjeti dvadeset godina. Koliko je to vrijednost prihoda?
Na ovo pitanje možete odgovoriti tako da uzmete sadašnju vrijednost tog tokova novčanih tokova . Potrebno vam je 263.977 dolara u banci koja ostvaruje godišnju stopu povrata od 5% kako bi platila 1.500 dolara mjesečno (povećavši se za 2% godišnje) dvadeset godina.
Ako živite trideset godina, trebate 348.535 dolara u banci.
Ako pretpostavite da umjesto portfelja koji zarađujete 5% da koristite sigurna ulaganja koja zarađuju 2% (jednaka stopa pretpostavljene inflacije na kojoj se vaš prihod povećava svake godine) tada bi vam trebalo 352.941 dolara u banci da bi dohodak trajao dvadeset godina i 529.411 dolara u banci za prihod do posljednjih trideset godina.
$ 1,500 mjesečno socijalno osiguranje, u najmanju ruku, vrijedi stotine tisuća dolara.
A to ne utječe na dodatne pogodnosti kao što su bračne beneficije ili pogodnosti za obitelj .
Vrijednost je čak i veća za bračne parove
Kada razmotrite što socijalna sigurnost može vrijediti za bračni par, možda ćete biti šokirani saznati da nije neuobičajeno da prednosti mogu biti vrijedne više od milijun dolara.
Uzmi par (ovo je pravi par s kojim sam radio), gdje su oba rođena 1950. godine, i oboje su radili zarađivati pristojne plaće. Njegova korist za punu dob za umirovljenje bit će 2.668 dolara mjesečno, a njezina na njezinu punu dob za umirovljenje bit će 1.659 dolara mjesečno. Ako se svaki od njih založi za svoju punu dob za odlazak u mirovinu i živi na 85 i ona na 90, sadašnja vrijednost njihove životne koristi je oko 941.000 dolara.
Ali ako podnese i suspendira svoju naknadu u dobi od 66 godina, to joj dopušta da potražuje bračnu korist . Ona će tražiti bračnu naknadu za četiri godine, a zatim se prebaciti na vlastitu korist u dobi od 70 godina. Započeo bi svoju korist u dobi od 70 godina. Na taj način oboje dobivaju odgođene mirovinske kredite koji im omogućuju prikupljanje maksimalne mjesečne naknade iznos.
Ova strategija za poticanje povećava sadašnju vrijednost njihove životne koristi za 1.057.000 dolara. Ove sadašnje vrijednosti izračunate su pomoću internetske kalkulacije socijalne sigurnosti za socijalnu sigurnost pod nazivom Social Security Timing. Pretpostavljam da je godišnji porast primanja zbog inflacije iznosio 2% i diskontna stopa od 5% ili stopa povrata koju bi paušalni iznos morali zaraditi.
Vrednovanje drugih pogodnosti
Nadolazeći umirovljenici rutinski podcjenjuju ono što vrijedi zajamčeni tok prihoda .
Ta tendencija podcjenjivanja vrijednosti dohotka odnosi se na mirovinske dane, kao i na socijalnu sigurnost.
Dok podcjenjuju vrijednost zajamčenog dohotka, umirovljenici često precijenjuju vrijednost vlastite štednje i ulaganja. Često pretpostavljaju da ulaganja mogu proizvesti više prihoda ili zaraditi veću stopu povrata od onoga što je realno. To može dovesti ljude da odaberu paušalnu opciju za njihovu mirovinu umjesto opcije renta , jednostavno zato što nisu svjesni stvarne vrijednosti tog prihoda od rente.
Nemojte odbaciti vrijednost svojih socijalnih naknada ili drugih izvora zajamčenog dohotka. Ovaj mjesečni prihod vjerojatno će vrijediti mnogo više nego što mislite.