Podobnost, porez i investicijski razlozi za potencijalnu konverziju Roth
Što je Rothova konverzija?
Rothova pretvorba je izborna odluka o promjeni postojećeg kvalificiranog plana mirovine , kao što je 401 (k) ili tradicionalni IRA , u Roth IRA . Na taj način, uzimate novac koji se trenutačno tretira kao odgodu plaćanja poreza i pretvoriti ga u račun koji raste bez poreza. Da biste izvršili takvu konverziju, morate platiti porez na iznos koji pretvorite.
Tko se može pretvoriti u Roth?
Iako postoje ograničenja dohotka koja utječu na sposobnost da se daju doprinosi tvrtke Roth IRA, nema granica prihoda u vezi s Rothovim pretvorbama. Ali to nije uvijek bio slučaj. Prije promjena u poreznom zakonu koji su se dogodili u 2010., kako bi se pretvorili porezno odgođeni mirovinski račun u Roth IRA, vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) morao biti manji od 100.000 USD. Uklanjanje ograničenja ograničenja prihoda otvorilo je Rothovu konverziju za više ljudi.
Izrada odluke o konverziji Roth
Pretvaranje često ima smisla ako:
- vjerujete da će korist od vašeg novca koji raste bez poreza biti veći od troškova plaćanja poreza na konverziju
- imate novca na raspolaganju za plaćanje poreza na konverziju
To možda nije lako odrediti.
Srećom, postoje mnogi kalkulatori koji će vam pomoći, uključujući ovaj Roth IRA pretvorbeni kalkulator.
Kao i svaka analiza, rezultati kalkulatora su jednako točni kao i pretpostavke koje ste mu dali. Imajte na umu sljedeće prilikom donošenja odluke o pretvorbi u Roth:
- Ako očekujete da će porezna stopa biti veća u mirovini nego što je upravo sada, vjerojatnije je da će konverzija biti pravi potez.
- Što je veća očekivana stopa povrata ulaganja, to je vjerojatnije da je konverzija Rotha dobra ideja.
- Što duže imate dok ne dođete u mirovinu (i stoga, sve dok ne biste trebali uzeti novac iz Roth IRA-e kako biste se sami podržali), to će se bolje pojaviti konverzija Rotha .
Druga ključna razmatranja: da ćete morati uzeti novac iz svog računa za mirovinu kako biste platili poreze zbog pretvorbe, jaka je indikacija da konverzija Roth možda nije prikladna za vas.
Prethodni neodgodivi doprinosi i konverzija Roth
Ako ste prethodno unijeli neoporezivi doprinosi vašem IRA ili 401 (k), dio iznosa koji pretvorite u Roth IRA neće biti podložan porezu. Nažalost, ne možete samo izuzeti neoporezivi dio. Umjesto toga, vlada zahtijeva da svaki dolar koji se pretvori bude podijeljen između neoporezive i oporezive temeljem omjera neodobravanog doprinosa koji predstavlja vrijednost vaših računa za umirovljenje .
Na primjer, ako ste ranije unijeli neodobrivši doprinos vašem IRA-u od 8.000 USD, vrijednost svih vaših tradicionalnih IRA iznosi 80.000 USD, a vi odlučite pretvoriti 10.000 USD, a zatim 10% ($ 8.000 od 80.000 USD) konverzije ili 1.000 USD (10.000 $ x 10% = $ 1.000) ne oporezuje se. Plaćate porez na preostalu konverziju od 9.000 USD.
Računi koje možete pretvoriti u Roth IRA
Ako ispunjavate uvjete, možete pretvoriti tradicionalni IRA ili 401 (k) u Roth IRA. Imajte na umu da obično ne možete pretvoriti 401 (k) u Roth IRA dok još uvijek radite za poslodavca gdje se drži 401 (k). Međutim, kada prekinete zapošljavanje, istovremeno možete pretvoriti i prebaciti IRA.
Sve ili Nijedan?
Mnogi ljudi ne mogu priuštiti plaćanje poreza na potencijalnu konverziju Roth IRA . Nažalost, iako neki od tih ljudi smatraju da je konverzija njihova najbolja dugoročna financijska strategija, ne osjećaju da mogu iskoristiti prednosti.
Ako vam to zvuči poput vas, možda postoji još jedan odgovor: pretvorite samo iznos računa na koji znate da se možete udobno priuštiti da plaćate porez. Dok god imate pravo na pretvorbu, možete nastaviti s djelomičnim pretvorbom iz godine u godinu, a nikada nećete morati izvršiti takvu veliku isplatu poreza, ali postupno pretvorite svoje mirovinske račune u status bez poreza.