Pogrešno kretanje moglo bi vas koštati tisuće
1. upoznajte svoj raspored i status
Ako sudjelujete u planu mirovinskog osiguranja 401 (k) ili sličnog poslodavca, možda imate pravo primiti ugovor o poslodavcu ili neki drugi oblik doprinosa poslodavca na svoj račun za umirovljenje. Ovi doprinosi poslodavca obično nazivaju "besplatnim" novcem i mogu imati značajan utjecaj na veličinu vašeg računa za umirovljenje. Iako je novac koji ste pridonijeli plaćama odbitaka uvijek 100% , što znači da je uvijek pravno vaša (bez obzira jeste li zaposleni u tvrtki ili ne), vaša tvrtka podudara obično ima raspored stjecanja prava koja određuje koliko je vašeg poslodavca doprinosi su legalno tvoje i kada. Ova razdoblja stjecanja prava obično se planiraju tijekom razdoblja od nekoliko godina. Ako imate podudaranje poslodavca, provjerite dokumente o planu umirovljenja ili pitajte odjel ljudskih resursa kad dobijete 100%.
Ponekad čekanje još nekoliko mjeseci ili godinu dana može donijeti veliku razliku u tome koliko će tog "besplatnog" novca dobiti s vama kad odete. S druge strane, napuštanje vašeg poslodavca prije nego što bude potpuno stečeno znači da ćete izgubiti dio, ako ne sve, doprinosa vašeg poslodavca i bilo koju zaradu na tom novcu.
Pogledajmo primjer.
Recimo da, pod uvjetima vašeg plana poslodavca, imate pet godina godišnje za pet godina. S poslodavcem ste mjesecima sramežljivi od četiri godine, tako da ste imali 60%. Recimo da ste zaradili 40.000 dolara godišnje i pridonijeli 15% svoje plaće, ili 6.000 dolara godišnje, na svoj plan 401 (k). Recimo da naš poslodavac odgovara 100% vašeg doprinosa, ili još 6.000 dolara godišnje. Ako sada odete, dobit ćete 60% odgovora vašeg poslodavca tijekom posljednjih nekoliko godina, ili 14.400 $ ($ 6.000 / god x 4 yrs = $ 24.000 x 60%). Ako ostanete još mjesec dana, imat ćete dodatnih 20% i dobit ćete dodatnih 4.800 dolara poslodavca. Ako ostanete još 13 mjeseci, dobit ćete dodatnih 9.600 dolara u podudaranju poslodavca za četiri godine koje ste već bili tamo, plus 6.000 dolara za vašu peto godinu, za ukupno 15.600 dolara u utakmici poslodavca - a to ne ne uzima u obzir zaradu na tom novcu tijekom vremena kada je uloženo. Čak i ako je udio vašeg poslodavca manji od 100%, još uvijek možete vidjeti kako biste se mogli odmaknuti od velike količine besplatnog novca nećete pažljivo odrediti vaš odlazak.
2. znati svoj opciju mirovina račun
Nakon što donosite odluku o promjeni radnih mjesta i prebacujete poslodavce, najvažnija financijska pitanja s kojima ćete se suočiti je što učiniti s vašim 401 (k) ili drugim novčanim planom umirovljenika poslodavca.
Daleko previše ljudi završi s unovčavanjem svoje mirovinske ušteđevine kada mijenjaju radna mjesta i koriste novac za nešto drugo. Ne samo da je ovo jedna od naših 6 najboljih pogrešaka u planiranju mirovine , ali je potpuno izbjegnuta. Kada se radi o vašem 401 (k), većina ljudi ima uglavnom četiri opcije kad napuste svog poslodavca, a to su:
- Isplata
- Ostavite novac u planu
- Prebacite se na svoj novi kvalificirani plan poslodavca
- Prebacivanje na IRA ili drugo
Pogledajmo što svaka od ovih opcija znači za vas.
Novac iz vašeg 401 (k)
Da bismo razumjeli posljedice ove uobičajene pogreške, koristimo brojeve za ilustraciju. Recimo da imate $ 50,000 u svom 401 (k) planu. Umjesto postavljanja izravnog preusmjeravanja na drugi plan, novac vam je izravno plaćen. Administrator vašeg planiranja automatski će uzeti 20% popusta na poreze, kako to zahtijeva zakon, pa ćete umjesto toga primiti ček za 40.000 USD.
Kada se porezno vrijeme pomiče, možda ćete biti iznenađeni kada saznate da biste, ako ste bili mlađi od 59 godina kada ste unovčili, morati platiti kaznu od 10% na izvorni iznos (prije oporezivanja) ili u ovom primjeru , još 5.000 dolara. Sada se vaš novac smanjio od 50.000 do 35.000 dolara.
Povrede ovdje ne prestaju. Vrlo dobro možete biti u višem poreznom okviru od 20% koje je administrator vašeg plana zadržao iz vaših sredstava. Ako je to slučaj, morat ćete iskrsnuti razliku koja dolazi porezno vrijeme. Na primjer, ako ste u poreznom kvadratu od 31%, morate smanjiti razliku između 20% i 31%, što je dodatnih 11% ili 5.500 dolara. Ako niste planirali ovaj dodatni porezni zahvat, a mnogi ljudi ne, možda ćete morati posuditi da biste došli do dodatnih poreza . Pored ovog neposrednog novca, vaš originalni $ 50.000 u mirovinskom uštedu sada bi se smanjio na 29.500 dolara. Sada izračunajte svoje državno i lokalno porez na 50.000 dolara i oduzmite od preostalih 29.500 dolara, a možda ćete ostati još oko 5.000 dolara, ovisno o tome gdje živite. Jao! U stvari, odstupili biste sa samo polovinom svoje izvorne investicije i ozbiljno zamijenili svoje umirovljenje.
Ostavite novac u bivšem planu poslodavca
Dakle, znate da ne želite zaračunavati plan kad napustite, ali morate li išta učiniti? Odgovor nije nužno. Ako imate najmanje 5.000 dolara u svom planu 401 (k), većina poslodavaca vam daje mogućnost ostavljanja sredstava u svoj stari plan. Sve dok ste zadovoljni izvedbom ulaganja i upravljanja planom, to može biti dobar izbor, pogotovo ako vaš novi poslodavac ne nudi plan 401 (k). Ali još uvijek želite razmotriti kasniju opciju (mi ćemo vam reći zašto).
Prebacivanje na novi poslodavac 401 (k)
Provjerite sa svojim novim poslodavcem kako bi vidjeli nude li 401 (k) ili drugi kvalificirani plan i kada imate pravo sudjelovanja. Većina planova umirovljenja poslodavaca prihvaćat će preusmjeravanje iz drugih kvalificiranih planova poslodavca. Zapravo, prihvaćanje dodatnih sredstava je u njihovoj korist jer je odmah više novca od kojeg se naplaćuju administrativne pristojbe. Ukoliko odaberete ovu rutu i postoji vrijeme čekanja za sudjelovanje u svom novom planu poslodavca, razmislite o ostavljanju sredstava u svoj stari plan poslodavca dok ne dobijete pravo prema novom planu. Najvažniji razlog s promjenama je osigurati da je transakcija uistinu rollover (ili povjerenik za povjerenje prijenosa). Da biste to učinili, provjerite jesu li sve provjere preokretanja napisane izravno novom upravitelju planova, a ne vama. Ako vam je ček izravno upisan, administrator vašeg plana oduzet će 20% poreza i morat ćete doći do 20% -tne razlike kako biste izvršili potpuni preokret i izbjegli poreze. Dok se u ovom scenariju dobivate 20% kada unesete prihod od poreza na dohodak na kraju godine, sve dok ste u roku od 60 dana odvezli više od 100% sredstava, ali zašto biste bili prisiljeni napisati veliku sumu i neka ujak Sam upotrijebi vaš novac bez interesa u međuvremenu?
Iako je vaša imovina za mirovinu u svoj novi plan poslodavca savršeno prihvatljiv potez, on možda nije najbolji izbor za vas. Pogledajmo zadnju opciju za fondove 401 (k) kako bismo saznali zašto.
Prebacivanje na IRA
Ako ne možete ili ne želite ostaviti svoj novac u svom starom poslodavcu 401 (k) planu, a vaš novi poslodavac ne nudi plan, možete otići do gotovo bilo koje banke ili financijske institucije i otvoriti individualnu mirovinu račun (IRA) na koji će vam prebaciti sredstva. Mnogi radnici zanemaruju ovu mogućnost jer su jednako sretni što nastavljaju držati imovinu za odlazak u mirovinu u neki oblik planova poslodavca, ali ovdje je uvjerljiv razlog zbog kojeg možda ne želite. Većina planova umirovljenja poslodavaca ima ograničene mogućnosti ulaganja u nastojanju da zadrži troškove, ali ima i visoke administrativne pristojbe koje su smanjile vrijednost vašeg računa. Ako se odlučite za IRA prevrtanje, ne samo da otvarate svoje investicijske prilike gotovo svim ulaganjima od pojedinih dionica i obveznica na investicijske fondove i ETF-ove, ali možete izbjeći skupe naknade. Sada to je ušteda za umirovljenje win-win!
Donja linija
Ostavljanje vašeg poslodavca za novu priliku može imati više financijskih posljedica od vašeg prethodnog razmatranja, ali uzimajući u obzir sve ovdje spomenute implikacije, možete mudro procijeniti utjecaj koji mijenja radna mjesta na vašu uštedu za mirovinu i donošenje najizazovanije odluke.