Definiranje porezne diversifikacije i kako vam može pomoći
Definicija porezne raznolikosti
Porezna diversifikacija je financijski izraz koji se odnosi na dodjelu investicijskih dolara na više od jedne vrste računa.
Diverzifikacija poreza slična je lokaciji imovine (ne smije se miješati s raspodjelom sredstava ) koja se odnosi na širenje investicijskih dolara među različitim vrstama računa ( lokacija investicijske imovine) i odabiru najboljih vrsta ulaganja koja najbolje funkcioniraju na tim računima.
Dvije osnovne vrste investicijskih računa su oporezivi računi i porezni odgođeni računi. Kada uložite u oporezive račune, iznos novca koji ulažete nije porezno odbijen, niti raste porezno odgođeno. Umjesto toga, investitor se oporezuje na dividende, ako ih ima, tijekom godine i kapitalne dobitke ako i kada se investicija prodaje po višoj cijeni nego što je kupljena. S poreznim odgođenim računima, kao što su IRA i 401 (k) s, uloženi novac raste bez poreza dok se ne povuče.
Što se događa bez porezne diversifikacije
Konvencionalna mudrost kaže da pridonosi svim dugoročnim uštedama, kao što je mirovinska štednja, prvo na 401 (k), ako je dostupna preko poslodavca i barem do poslodavca, a zatim pridonijeti bilo kojem drugom raspoloživom sredstvu Roth IRA ,
Općenito, ovo je dobar savjet. Međutim, mnogi investitori čine pogrešku maksimiziranja svoje 401 (k) iznad podudaranja poslodavca s isključivom svrhom smanjenja tekućeg oporezivog dohotka. Ili mogu napraviti ozbiljnu pogrešku i uložiti više uštede u tradicionalni IRA, umjesto Roth IRA, iz sličnog razloga (tekuće porezne uštede).
Razlog za to može biti pogreška da je većina ili sve investitora dugoročne uštede mogu završiti potpuno raspoređenih na porezne odgođene štedne račune. Zašto je to problem? Ako su sve svoje uštede za mirovinu u računima s odgodom od poreza, kao što je 401 (k) i tradicionalni IRA, mogli biste platiti veće poreze ako je vaš jedini izvor prihoda u mirovini s tih računa. Iako doprinosi na ove račune nisu oporezivi, povlačenja su 100% oporeziva po stopi poreza na dohodak od investitora. Stoga, ako su porezne stope veće ili ako je vaš porezni odjeljak viši tijekom vašeg vijeka trajanja, od kojih je moguće, možete platiti više poreza nego ako imate druge vrste računa, kao što su oporezivi računi i / ili Roth IRA.
Također, ako želite otići u mirovinu prije ispunjavanja uvjeta za punu socijalnu sigurnost, može biti pametno imati račune gdje se povlačenja oporezuju nižom stopom (ili uopće ne oporezuju) u prvim godinama umirovljenja.
Više o tome potražite u mojem članku: Je li tradicionalni IRA mrtav?
Prednosti diverzifikacije poreza
Kao što ste već nagađali, prednosti diverzifikacije poreza (širenje štednje među različitim vrstama računa) slične su raznolikosti ulaganja - kako bi se smanjio rizik.
Na primjer, dugoročna stopa poreza na kapitalnu dobit za ulaganja u oporezive račune iznosi 15%. Međutim, povlačenja računa s odgodom od poreza bit će oporezovana na vrhu saveznog poreza na dohodak za pojedinca (ili par ako se zajednički podnosi zahtjev). To bi moglo biti 25% ili više za mnoge umirovljenike.
Također ćete dobiti maksimum od odgode plaćanja poreza ostavljajući svoj 401 (k) i tradicionalni IRA novac nedodirljivim i rastući porez što je duže moguće. Stoga je pametno povući se s oporezivih računa i Roth IRAs najprije u mirovinu i povući se s porezno odgođenih računa kasnije.
Ako želite ranije umiroviti, posebno prije dobi od 59 i pol, kada će 401 (k) i tradicionalni IRA povlačenja imati 10% "ranih povlačnih kazni", mogu imati korisne porezne račune.
Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj web stranici pružaju se samo u svrhu rasprave i ne smiju se pogrešno shvatiti kao investicijski savjeti. Ni pod kojim okolnostima ove informacije ne predstavljaju preporuku za kupnju ili prodaju vrijednosnih papira.