Kako vjerovnici koriste metodu prosječne dnevne bilance?
Prosječna metoda dnevne bilance jedan je od pet različitih načina na koje izdavatelj kreditne kartice može izračunati troškove financiranja na vašoj kreditnoj kartici. Financijske naplate su kako izdavatelj kreditne kartice naplaćuje kamate na saldo koje nosi nakon razdoblja odgode. Ako se pitate hoće li vaš izdavatelj kreditne kartice koristiti prosječnu metodu dnevne bilance, provjerite izjavu o naplati kreditne kartice.
Prosječna srednja dnevna bilanca upotrebljava prosjek vašeg salda tijekom ciklusa naplate pomnožen s travanjom za taj saldo.
Prosječni dnevni saldo je zbroj vašeg salda na svaki dan naplate podijeljen s brojem dana u ciklusu naplate.
Ovdje je izračun za prosječnu dnevnu bilancu: prosječni dnevni saldo * travanj * dana u ciklusu naplate / 365
Izračunavanje prosječne dnevne bilance
Ako želite izračunati vlastiti trošak financiranja, morate znati saldo kreditne kartice za svaki dan ciklusa naplate. Dok izjavu o kreditnoj kartici neće navesti bilancu kreditnih kartica za svaki dan, možete upotrijebiti svoju izjavu (ili dnevnik mrežnih transakcija) kako biste shvatili ravnotežu. Počnite s ravnotežom na početku ciklusa naplate. Zatim dodajte ili oduzmite od salda svaki dan kada imate novu transakciju.
Pretpostavimo da je vaša posuda 12%, a ciklus naplate je 25 dana.
Započeli ste ciklus naplate s saldom od 100 USD. Na dan 4 ste izvršili kupnju od 100 USD. Dana 20. dana uplaćena je 25 $ uplata na vaš račun.
Vaš dnevni saldo za svaki dan tijekom ciklusa naplate bio bi:
Dan 1 - 3: 100 USD
Dan 4 - 20: 200 $ (kupnja od 100 USD)
Dan 20 - 25: $ 175 (25 $ kredit)
Da biste izračunali prosječni dnevni saldo, u ciklusu naplate svakog dana morate iznositi saldo (čak i dan koji vaš saldo nije promijenio) i podijeliti ukupan broj dana u ciklusu.
(1. dan Balance + 2. dan Balance + 3. dan Balance ...) / broj dana u ciklusu naplate
$ 4575/25 = $ 183
Izračunavanje prosječne dnevne stanja troškova financiranja
Izračunavanje prosječne dnevne ravnoteže je najteži dio. Od tamo ćete jednostavno umnožiti svojom kreditnom karticom i prosječnim brojem dana u ciklusu naplate da biste izračunali trošak financiranja.
Na temelju gore navedenih pojedinosti, vaš trošak financiranja koristeći metodu prosječne dnevne bilance bio bi:
$ 183 * .12 * 25/365 = 1,50 $
Ako nastavite s plaćanjem minimalnih plaćanja i bez dodatnih troškova za ovaj račun, u roku od godinu dana plaćate 18,00 USD financijskih troškova.
Zašto je ciklus naplate važan?
Tvrtke s kreditnim karticama navode vašu kamatnu stopu u smislu godišnje stope postotka ili travanj, kako bi se lakše uspoređivale različite kreditne kartice i zajmovi. Međutim, vi ne naplaćujete kamatu na godišnjoj razini. Naknada se povremeno naplaćuje na temelju ciklusa naplate. Uključivanje ciklusa naplate u izračun troška za financiranje osigurava da vam se zaračunava samo za to određeno razdoblje.
Bilance s različitim travanjima
Ako imate saldo s različitim APR-om na svojoj kreditnoj kartici, trošak financiranja tih stanja izračunava se zasebno.
Na primjer, imate trošak financiranja za kupnju, jedan za transfere bilance i jedan za gotovinske predujmove ako ste imali sve te stanja na svojoj kreditnoj kartici. Dakle, ako izračunate vlastiti trošak financiranja, morat ćete izračunati prosječnu dnevnu bilancu zasebno za svaku.