Savjeti i tehnike za smanjenje rizika za zaštitu vašeg novca
Što je s tobom i tvojom obitelji?
Iste tehnike koje često koriste neke od najboljih korporacija u Sjedinjenim Američkim Državama, kao i širom svijeta, mogu učiniti puno dobro za vas bez obzira jeste li bankar u bijeloj boji na Park Avenue ili građevinski radnik u Rust Pojas. Malo je vjerojatno da ste ikada bili naučeni misliti na taj način u srednjoj školi ili čak na fakultetu, ali vrijeme je za početak gledanja vlastitog života, imovine i zarade - kao aktivnog dohotka i pasivnog dohotka - kao posao kako biste se zaštitili od opasnosti koje vreba u svakodnevnom životu.
Neki od ovih materijala izvučeni su iz mojih starijih članaka o investiranju i upravljanju rizicima; ažurirani kako bi pružili dodatne, korisne informacije o temi smanjenja rizika. Tamo gdje sam nejasan, pokušao sam se proširiti na koncepte pa mislim da će i dugoročni čitatelji web stranice korisno.
1. Zadržite fiksna plaćanja što je moguće niže u odnosu na novčani tijek kako biste smanjili rizik likvidnosti
Napravio sam ovu izjavu prije i želim da razmišljate o tome: To nije duga sama po sebi koja stavlja nekoga u stečaj, to je njihova nemogućnost da izvršite plaćanje.
Zato sam napisao Zašto zgrade vrijednosnica zbog likvidnosti može dovesti do stečaja i lekcije od 11. rujna - važnost likvidnosti .
Jednostavno rečeno, potrebna vam je zdrava količina neto obrtnog kapitala jednako kao i korporativna. To je novac preostao kada preuzmete svu svoju trenutnu imovinu i oduzmete svoje trenutne obveze .
Da biste to učinili, želite dizajnirati sustav koji vam omogućuje manje isplata kada je vaš novčani tijek nizak i veća plaćanja kada je vaš novčani tok obiluje. To je razlog zbog kojeg fiksna plaćanja, kao što su oni na auto kredit ili zakup nekretnina, mogu biti toliko loš ako se gospodarstvo ili tržište okreću protiv vas. Ljudi ili institucije kojima ili kojima dugujete novac ne brinu da je prodaja odbijena ili ste izgubili posao. Oni traže otplatu.
Kad god razmišljate o dodavanju dodatne obveze fiksnog plaćanja na svoju bilancu , razmislite dugo i teško. Do određenog stupnja dodajete lisice na sebe i smanjujete fiskalnu fleksibilnost. Postoje iznimke od ovog pravila naravno - tijekom razdoblja rekordnih niskih kamatnih stopa , pametna osoba može dobiti visoko kvalitetna ulaganja u nekretnine koje se prodaju po razumnim cijenama vrednovanja u odnosu na novčani tijek, koje imaju sposobnost podizanja stope brzo i kada inflacija se povećava, financiranje stjecanja s dugoročnom hipotekom s fiksnim stopama. U takvoj situaciji, zaključivanje te kamatne stope već desetljećima je slučaj dobroga upravljanja rizikom (iako bi bilo još bolje upravljanje rizicima da bi se nekretnina izravno kupila i da uopće nemaju nikakvu isplatu).
2. Koristite svoje gotovinu za kupnju imovine koja stvara prihode, snižavajući rizik povećanjem novčanog tijeka
Kada pogledate podatke, siromašni i srednja klasa obično imaju naviku kupovanja stvari koje se s vremenom smanjuju, kao i potrebu održavanja i održavanja. (Čuo sam jednog registriranog investicijskog savjetnika da prosječno vrijeme koje korisnik poduzima za kupnju novog automobila nakon primitka nasljedstva od bivšeg klijenta je oko sedam dana.) Još gore, oni su pretežno uzimali zajmove, a zatim platili kamatni trošak koji nije porezno priznata, što je u suštini trošak "iznajmljivanja" novca. Bez obzira je li riječ o novom automobilu koji se nalazi izvan parcele, novog namještaja po maloprodajnoj cijeni na nekoj vrsti posebnog financiranja, plovila ili skupocjene odjeće, oni koji su predani financijskoj borbi trebaju prioritirati ove izdatke za financiranje novih izvora godišnjih pasivnih prihoda .
Radije bi kupili nakit i nakit od dividendi, kamata i iznajmljivanja . Bogate bogate osobe su suprotno. Igračke dolaze druga, produktivna imovina ima prioritet.
Drugim riječima, bogati mudro ulaguju novac uzimanjem duga za kupnju imovine koja generira, umjesto da konzumira gotovinu. Mogu posuditi novac za izgradnju ili nabavu autopraonica ili skladišnih jedinica, a ne automobila; otvoriti lokalnu McDonald'sovu franšizu ili započeti proizvodni posao, a ne televizor ravnog zaslona. Ne samo da bi ta imovina trebala povećati vrijednost ako se dobro upravlja, ali je kamata trošak zapravo porezno odbijena, što znači da ih košta manje za posuditi! Nekoliko godina ove nejednakosti, i razlog zašto neki ljudi postaju bogatiji, a neki postaju siromašniji postaje sve očito. Snaga složenog interesa mijenja male prednosti u široke šupljine tijekom vremena.
Razmislite o istoj kupnji - prijenosnom računalu - koju ste kupili za studenta da biste otišli na posao, a drugi je kupio za obradu računovodstvenih potreba u korporaciji. Naš student i računovođa kupuju isti sustav i košta ih 2.000 dolara. Student ga stavlja na kreditnu karticu i završava s plaćanjem 500 dolara kamata prije nego što izbriše saldo. Ukupni trošak: 2.500 USD. Nakon faktoringa u plaćama i porezima na dohodak, on svibanj morati zaraditi oko 3.400 dolara prije oporezivanja kako bi se to priuštiti. Ako dobije 8 USD po satu koji radi izvan kampusa u maloprodaji, to će zahtijevati 425 radnih sati, ili nešto više od 21 tjedna koji rade izvan radnog vremena.
S druge strane, računovođa piše ček na kreditnu liniju poduzeća. Ona također plaća isti iznos od 500 dolara za ukupni trošak od 2.500 dolara. Međutim, računalo se amortizira i trošak kamata otpisuje, smanjujući njezin porezni račun za 750 dolara, čime je neto trošak stroja $ 1,750 ($ 2,500 - $ 750 = 1,750 $). Trošak je gotovo 50% manje za isti stroj, s identičnim značajkama i identičnom kamatnom stopom, zbog prirode poreznog koda. Da ne spominjem da ako računovođa raste svoj posao, on će generirati daleko više profita i stvaranje radnih mjesta, što ga čini bogatijim. To je razlog zašto neki poslovni ljudi i žene mogu uživati u ljepšem životnom stilu tijekom rastuće faze poslovanja, jer ne razumiju koliko će stvari koštati ako ih moraju osobno kupiti. Starija izvršiteljica je savršena ilustracija jer poslovanje može pružiti stil života, kao što je prikazivanje u uredu od mahagonija s osobljem spremnim da vam donese kavu kada god želite ili putujete u Francusku na zrakoplovu tvrtke, što bi zahtijevalo 20 $ + milijuna neto vrijednosti.
Napisao sam o tome bezbroj puta, ali to je izuzetno važno. Ne želite biti ovisni o jednom ili čak dva izvora prihoda za svoj životni stil. Kada je netko otpušten, oni i njihov partner često ne snose troškove dovoljno brzo jer misle da će posao lako pronaći (ponekad je to), ostavljajući ih da dodaju salda kreditnih kartica ili dotaknu potrebne mirovinske račune. Baš kao i General Electric, Berkshire Hathaway ili PepsiCo, želite više tokova prihoda iz različitih područja.
Na primjer, recimo da radite u suhozidu za lokalnu građevinsku tvrtku, a vaša supruga je učiteljica. To su dva izvora prihoda koji vjerojatno nisu korelirani (što znači da se netko otpušta, statistički, izgledi nisu da će drugi utjecati, a ako ste oboje radili u industriji nakita tijekom masovne recesije, to bi moglo biti veća vjerojatnost). Sada, zamislite ako ste i posjedovali postolje za sladoled u gradu. Moglo bi spasiti veći dio posla sami raditi sami i tijekom ljeta, mogla bi iskoristiti svoj trotjedni odmor da radi iza pulta, spasivši rad. To je treći izvor prihoda koji nema nikakve veze s vašim drugim dvama poslovima. Osim toga, uzimate sve svoje zarade i kupujete u fiksni fond za indirektne dividende koji generira 3% do 4% u gotovinskom dohotku svake godine, dok dionice koje se nalaze u nastavku rasti dugoročno; to je četvrti izvor novca.
Kada održavate fiksne troškove nisko i koristite porezni kôd u svoju korist samo uzajamnim (ako je potrebno) sredstvima za generiranje novca, zbirka raznovrsnih izvora novca može vam pomoći da brže izgradite bogatstvo. To je sve što pokušavate da biste se obogatili - stavite više novca na posao - ništa više, ništa manje. Kao što je jedan financijski pisac jednom rekao, to je tako jednostavno i tako teško.
4. Održavajte razborite razine osiguranja
Previše osiguranja može vas koštati milijune u konačnom bogatstvu, jer ćete završiti stvaranje osiguravajućeg društva umjesto izgradnje vlastitog portfelja. S druge strane, premalo ili nikakvo osiguranje ne može vas ostaviti uništeno u trenutku kad ste jako ranjivi. Zato je mudra mješavina života, zdravlja, invaliditeta, a neki čak i tvrde da osiguranje za mirovinsko osiguranje može biti važan dio vaše cjelokupne strategije planiranja.
Na ovoj temi morat ćete upotrijebiti specijalizirani izvor. About.com ima ogromnu količinu informacija o osiguranju i za pojedince i poslovne subjekte pa vas potičem da pregledavate mrežu za informacije nekim od naših drugih vodiča.
5. Nemojte dodirivati račune za mirovinu iz bilo kojeg razloga koji nema zdravstvenih problema
To nije uvijek istina, ali u većini slučajeva, to je strašna pogreška da iskoristite svoj račun za mirovinu kako biste platili račune jer u slučaju da trebate proglasiti stečaj, sudovi će vam često omogućiti da zadržite veći dio onoga što ste " ostavio sam za svoje zlatne godine. Da ne spominjem da bi se bilo kakva povlačenja vjerojatno opterećivala i izazvala kazne od IRS-a.
To je dio onoga što me brine o najnovijoj kreditnoj krizi. Ljudi bi mogli biti u iskušenju da iskoriste svoje 401k ili IRA račune kako bi zadržali plaćanja na osnovnom prebivalištu. Ako se ne mogu izvući iz nereda ili su pogođeni lošim srećom poput gubitka posla, sada su znatno smanjili svoju neto vrijednost, prenijeli dio svojeg bogatstva Federalnoj vladi i još uvijek ostaju izbrisani s ničim, ili vrlo malo, s njihovim imenom.
Da su uspjeli krizu s više znanja, možda su mogli spasiti veliki dio imovine čak i ako izgube svoju kuću. To će učiniti daleko, daleko lakše za početak i to je ono što bi trebali biti zabrinuti ako ste ikada doći do te točke. Kao i mnogi od vas će se bez sumnje sjetiti riječi besmrtnog Kralja Koopa (Bowser), Marioovog neprijatelja prije 25 godina, kada je debitirao u Sjedinjenim Državama, a kasnije je imao i vlastiti televizijski show: "Onaj tko živi da pobjegne živote boriti se još jedan dan. " Taj isti savjet poslužit će mnogim ljudima koji se dobro suočavaju s katastrofom.