Izračun troškova financiranja pomoću prilagođene ravnoteže
Izdavatelji kreditnih kartica koriste jednu od nekoliko metoda za izračunavanje troškova financiranja - naknadu koju plaćate kad god imate saldo na kreditnoj kartici. Sve troškove financiranja temelje se na vašem saldu i kamatnoj stopi. Metode se razlikuju prema načinu na koji izdavatelj kreditne kartice izračunava saldo prije primjene interesa. Poznavanje metode izračuna troška financiranja vaše kartice može vam pomoći da odredite kako smanjiti troškove financiranja, plaćajući ranije u ciklusu naplate u nekim slučajevima.
Izdavatelj kreditne kartice postavlja metodu izračuna troškova financiranja kao standard tvrtke. Možete saznati koju metodu izdavač kreditne kartice koristi čitanjem ugovora o kreditnoj kartici, čitanjem obrasca izjave o naplati kreditne kartice ili pozivanjem izdavatelja kreditne kartice.
Kako funkcionira prilagođena metoda
Prilagođeni saldo načina izračunavanja vašeg troška financiranja koristi prethodni saldo od kraja zadnjeg ciklusa naplate i oduzima sva plaćanja i bonuse izvršene tijekom tekućeg ciklusa naplate . Nove naknade nastale tijekom ciklusa naplate ne uzimaju u obzir prilagođeni saldo. Periodična stopa, vaša kamatna stopa podijeljena prema ciklusu naplate, primjenjuje se na usklađeni saldo kako bi se izračunao trošak financiranja.
Evo primjera kako će se vaš račun financiranja izračunati ako izdavatelj kreditne kartice koristi metodu prilagođenog stanja.
| travnja | 14% |
| Periodna stopa | 1,17% |
| Dani u ciklusu naplate | 30 |
| Prethodni saldo | $ od 1.000 |
| Plaćanje 16. dan | $ 100 |
| Naplata 20. dana | $ 50 |
| Završetak ravnoteže | $ 950 |
| Prilagođena ravnoteža | $ je 900 |
| Izračun troškova financija | 900 $ * .0117 |
| Naknada za financiranje | $ 10,53 |
Metoda prilagođenog stanja uvijek vam donosi nešto od razdoblja počeka na novim kupnjama. Budući da se kupnje u ciklusu naplate ne uzimaju u obzir, nećete ih platiti ako ih isplati prije zadnjeg dana ciklusa naplate.
Prilagođena ravnoteža vs ostalih metoda proračuna
Od svih metoda izračuna troškova financiranja, usklađeni način bilance obično rezultira najnižim troškovima financiranja potrošača.
Nažalost, mnogi izdavatelji kreditnih kartica ne koriste ovu metodu. Većina korisnika upotrebljava dnevnu bilancu ili prosječnu metodu dnevne bilance koja uzima u obzir sve transakcije izvršene tijekom ciklusa naplate i kupnje izvršene tijekom ciklusa naplate u nekim slučajevima.
Izbjegavanje troškova financiranja
Obično možete izbjeći plaćanje kamate plaćanjem salda kreditne kartice u cijelosti svaki mjesec. Ne samo da ćete uštedjeti novac na finansijske troškove, već ćete također eliminirati mogućnost akumuliranja dugova kreditne kartice. Možda nećete moći izbjeći plaćanje kamate na saldo gotovine, koji može odmah početi akumulirati troškove financiranja, ovisno o uvjetima Vaše kreditne kartice.
Ako već imate saldo na svojoj kreditnoj kartici, nećete moći izbjeći plaćanje financijskih troškova dok ne dosegnete nula ravnotežu. Dok plaćate saldo kreditne kartice, troškovi financiranja smanjit će se svaki mjesec dok se saldo potpuno ne otplaćuje.