Stvaranje CD ljestvice može povećati uho dok se dodaje likvidnost
Način rada CD-a
Potvrde o depozitima ili CD-ima (ponekad nazvanih Terminskih dionica ili Certifikata trajnosti) su neka vrsta pologa koji se nudi kod gotovo svake banke ili kreditne unije .
Možda ste se našli kako se pitate kako možete postaviti novac kako biste zaradili nešto više od uobičajenog desetog ili četvrtog posto koji se ovih dana nudi u štednom računu . CD-ovi nude razne stope koje su bolje od vašeg štednog računa. Zauzvrat, vaš novac je zaključan za termin koji odaberete dok ne sazrijete, a vi možete odlučiti što ćete s njom, obnoviti po trenutnoj stopi, povući ili oboje. Rani povlačenja dolaze s kaznama, obično od zarade, ali ponekad i koštanje neke od vaših glavnih ulaganja (iako postoje iznimke u teškoćama). Što je termin duži, obično je bolja stopa.
Tipične duljine koje se nude su 3, 6 ili 9 mjeseci, sve do 60 mjeseci (pet godina). Minimalni iznosi dolara koji se mogu staviti na CD obično iznose 500 USD, a ponekad bonus stope dostupne za veće stare iznose (kao što je 10.000 USD ili više) ili za više uspostavljene korisnike / članove.
Tipični jednodišnji CD može biti oko 1% APY. Petogodišnji mandat može vas dovesti do i oko 3%. Ovi depoziti, poput vaše štednje i provjere, osigurani su od strane FDIC-a ili NCUA-a, tako da nema brige zbog pada gospodarstva koja uzrokuje gubitke. Zarađeni interes također je tipično složen, što znači da i ona može početi zarađivati još više interesa na putu, osobito na duže termine.
Pazite da gledate APY ( godišnji postotni prinos ), a ne travanj (godišnji postotak stopa), jer je APY univerzalniji mjerni štapić onoga što ćete zaraditi. CD se tipično kombinira mjesečno ili tromjesečno. Učestalost kojom CD spojevi mogu napraviti jednu banku 2% daju vam veću zaradu od drugog 2% banke. Da bi se razlikovalo, federalni zakon zahtijeva da sve financijske institucije koriste i godišnji postotni prinos (APY) uz stopu (Travanj). To vam omogućuje da usporedite jabuke sa jabukama kada kupujete stope.
Laddering CD-ovi
CD veće stope čine ga više unosan nego što je Money Market račun, a njegova osigurana priroda čini sigurnijim od burze. No novac nije dostupan ili tekućina (bez kazne) dok ne sazrijeva na kraju svog mandata. Ovo je mjesto gdje CD ljestve postaju korisne. Nije ilegalno ili neetično; CD ljestvica je jednostavno strategija ulaganja.
Recimo da vam se sviđa određena stopa: 3,2% na 60-mjesečnom CD-u, ali preferirate imati barem neko sredstvo na raspolaganju godišnje. 12-mjesečni pojam zarađuje samo .9%. Imate dosta novca za ulaganje, a vi osjećate da bi trebalo biti bolje od .9%, jednostavno ne želite odustati toliko vremena da to učinite. CD ljestve mogu biti samo trik.
Otvorite CD za 60 mjeseci s nekim sredstvima, možda samo minimalnim potrebama i zaključavate se s dobrom stopom od 3,2%. Ali uzmite ostala sredstva i otvorite još nekoliko CD-ova, jedan za 12, 24, 36 i 48 mjeseci. To su manje od 3,2%, ali samo čekajte. Prva za 12 mjeseci dolazi zbog sljedeće godine, kada ste htjeli da je dostupna. Uzmite ono što vam je potrebno, ako ništa i ostavite barem minimalni iznos i obnovite ga za 60 mjeseci, što je sada 3,1%. Promijenilo se je, ali još uvijek je najbolja stopa. Druga se godina okreće, a drugi CD sazrijeva .
Tada ćete uzeti ono što vam je potrebno i obnoviti ga za 60 mjeseci, umjesto svog izvornog 24. U ovom trenutku, trenutno 60 mjeseci nudi 3,3%, poboljšanje. Svake godine to radiš, obnavavajući CD-ove od 36 i 48 mjeseci na 60 mjeseci bez obzira na trenutnu stopu znajući da je uvijek viša od bilo kojeg kraćeg razdoblja.
Do pete godine obnavljate peti CD koji je već bio 60 mjeseci i drugi 60. Tko zna koliko će cijene biti za pet godina, ali uvijek znate da je bolji od 12 mjeseci. Sada svi vaši CD-ovi su zaključani punih pet godina, ali svake godine dospijeva drugačija, pa je novac dostupan bez naknade pa možete nastaviti s ljestvama ili koristiti sredstva za nešto drugo.
Dobivate stope dugoročnog CD-a s dostupnosti kraćeg roka. Ova jednostavna magija naziva se CD ljestvama. Možete izraditi CD ljestve široko kao ovaj, ili možda želite da se sazrijevaju svaki mjesec, tako da stvorite dvanaest CD-ova u 12 mjeseci, jedan svaki mjesec. Nema ograničenja na količinu ili učestalost u CD ljestvici, sve dok ispunjavate minimalne uvjete za polaganje vaše institucije. Svaki je još uvijek osiguran (do ukupno 250.000 USD po ulagaču), a svaki je zaključan i ostvaruje vam najbolju stopu.