Donošenje optimalne odluke o tome kada i kako koristite te prednosti može donijeti veliku razliku u budućoj razini sigurnosti umirovljenja.
Ispod su četiri stvari koje želite učiniti da biste bili spremni za sve financijske uvjete koji dolaze.
1. Povećajte stopu štednje i razmotrite razinu rizika karijere
Što više radite, to ćete više morati spremiti kako biste mogli održavati svoj životni stil tijekom umirovljenja. A ako ste visoko nadoknađeni, morate imati na umu i razinu rizika karijere na koju ste izloženi.
Surađivao sam s nekoliko pametnih korporativnih rukovoditelja, jedan u industriji naslova, jedan u tehnološkoj industriji, priznajući da njihov status ne može trajati zauvijek. Znali su hoće li njihova pozicija završiti, a zamjena njihovog visoko plaćenog položaja ne može biti jednostavna. Uštedjeli su što je više moguće u svojim visokim godinama zarade. Jedan je odgojen 2008. godine i proveo tri godine u potrazi za poslom. Njegova strategija štednje za uklanjanje sredstava dok je njegov prihod bio isplaćen.
Dok ste u vašem vrhuncu godišnjeg odmora, usredotočite se na izgradnju višak gotovinskih rezervi, financiranje što je više moguće u svoje planove 401 (k) i druge pogodnosti, dobivanje financijskog plana i održavanje relevantnih karijernih vještina.
2. Koristite odgodene planove kompenzacije mudro po odmaknutim datumima isplata
Brojne varijacije odgođenih comp planova nude se nadređenim i korporativnim voditeljima. Ovi najčešći nazivi za takav plan su SERP (dodatni izvršni plan umirovljenja), ali oni se također mogu nazvati planovima gornjeg sloja, višim naknadama ili planovima izjednačavanja koristi.
Ti planovi omogućuju vam da odredite budući datum kada će vam se nadoknaditi naknada. Mnogi ljudi slučajno odabiru datume isplate bez razmatranja poreznih posljedica ili načina na koji bi se taj datum budućeg isplata mogao uklopiti u mirovinu ili buduće planove karijere. Često dobivaju paušalnu svotu nakon odlaska u mirovinu ili odlaska iz tvrtke. Ovo nije uvijek najhitniji način primanja ovog novca.
Pažljivim odabirom vremena odgođenih komp rata često možete umanjiti poreze i stvoriti izglađivanje dohotka prilikom prelaska u mirovinu. U idealnom slučaju, odredit ćete datume isplate tako da se porezne posljedice šire više kalendarskih godina.
3. Smanjiti izloženost dionicama Društva
Većina korporativnih izvršitelja ima nesrazmjernu količinu svoje neto vrijednosti vezane za zalihe tvrtke za koju rade. Dionice mogu doći u obliku nenamjenskih ili poticajnih dionica, ograničenih zaliha i doprinosa poslodavca ili ESOP-a (plan zaposlenika dioničara) unutar plana mirovinskog osiguranja. Neki ljudi čak i kupuju više dionica po popustu putem ESPP (plan za kupnju dionica zaposlenika).
Ne želite veliki dio svoje neto vrijednosti i vaš budući prihod povezan s uspjehom jedne tvrtke.
Stvaranje plana za otpuštanje dionica tvrtke pametno je. Morate to učiniti. U nastavku je pregled tri vrste zaliha koje treba razmotriti.
- Izvršenje vaših opcija dionica - postoje dvije vrste opcija dionica, poticajne opcije i ne-kvalificirane opcije . Svaki od njih ima drugačiji način oporezivanja. Radite s poreznim stručnjakom ili stručnjakom za financijsko planiranje kako biste stvorili strateški plan izlaza tako da prodajete opcije vježbanja uz plaćanje najmanjeg iznosa poreza.
- Izrada strateškog plana za prodaju udjela dionica - Ako imate zaliha iz RSU-a, ulaganja u ESPP ili jednostavno zato što ste kupili neke, možete upotrijebiti pokrivene strategije poziva za generiranje prihoda od dionica, a pri utvrđivanju cijena bodova za prodaju. To može biti odličan način za one koji nerado sudjeluju u dionicama kako bi stvorili plan za smanjenje izloženosti riziku za pojedinačnu dionicu tvrtke.
- Možda držite dionice u planovima poslodavca - Stock u planu poslodavca je jedna vrsta zaliha koju ne želite izlaziti. Uz zalihe od doprinosa za poslodavce, imate posebnu opciju distribucije nakon odlaska u mirovinu, nešto što se zove neto nerealizirana priznanja ili NUA. NUA distribucija omogućuje distribuciju dionica tvrtke iz svog plana mirovine, plaća obični porez na dohodak samo na osnovi troška stanja dionica, a zatim se dobit obračunava kao dugoročni kapitalni dobitak - koji se oporezuje po nižoj poreznoj stopi od običnih prihod.
4. Koristite usluge financijskog planiranja
Neke tvrtke plaćaju usluge financijskog planiranja za rukovoditelje i gornje upravljanje kroz unaprijed odabranu tvrtku. Ako vaša tvrtka to ne učini, razmislite o traženju usluga financijskog planera koji je samo za naknadu (to ne znači proviziju) koji vam ima fiducijarnu obvezu.