Davanje daru financijske pismenosti može promijeniti život djeteta zauvijek
Kako to možete učiniti? Evo nekoliko misli o načinima na koje možete pomoći svojoj djeci, unucima, nadničenima, nećanjima, bogoštancima ili bilo kojom drugom mladom osobom u vašem životu da se shvati na fiskalnoj strani stvari.
1. Počnite podučavati djecu o novcu počevši od najvažnijeg dijela: uštede prirode
Prije nekoliko generacija, kada je Napoleon Hill, legendarni autor Think and Grow Rich, napisao svoje profile najuspješnijih američkih samopouzdanja, posvetio je dosta vremena za štedljivu naviku ; mogućnost potrošiti manje nego što zaradite pod gotovo svim uvjetima, tako da imate višak. Znanje kako stvoriti taj višak je najvažniji temelj za izgradnju bogatstva . Taj višak je ono što stavite u svoj plan 401 (k) . Taj višak je način financiranja Roth IRA-e . Taj višak služi kao predujam na vašem domu ili prilikom prve investicije u nekretnine . Taj višak je kako kupujete dionice dionica ili kupnju obveznica .
Čak i ako zaradite milijune dolara godišnje, ako ne znate kako uravnotežiti terećenja i kredite, završit ćete razbiti kao dobitnici s lutrija ili većina NBA zvijezda.
Postoje različiti pristupi koje možete poduzeti uvećavajući štedljivu naviku u djecu. Najbolje mjesto za početak? Iako bi to moglo zvučati kao kliše, peljarice su jedan od najkorisnijih alata za podučavanje djece o novcu.
U našoj obitelji, oni su stekli prije rođenja. (Moj brat, koji će postati tata, već ima svoje buduće kćereve praseće banke (dvije su za kovanice, jedna za novčanice) koja sjedi na njenoj komodi u vrtiću.) Nešto je vidljivo kod slušanja klinkera, nakupina novčića i šuštanje papirnatih novaca dok puni banku, što ga čini teže s težinom, jer se gomilaju bogatstva. To ga čini visceralnim na način da neke druge stvari mogu. Neka svaki dijete zadrži fiksni postotak prihoda koji se unosi - možda 10%, možda 50% - kao što radi prema većem cilju. Pobrinite se da bilo koji rođendanski, božićni ili drugi blagdanski fond uključi dio spašavanja kapitala koji treba staviti na stranu. Kasnije, kada dobiju posao, neka ih rezerviraju dio na zasebnom računu, a zatim im dopustite da potroše kada su na fakultetu ili počeli odraslog života.
Kada idete u trgovinu, naučite ih kako kuponi rade i stavljaju uštede u svoju praseću banku (npr. Ako biste kupili kutiju od nešto za 5 dolara, ali ih možete kupiti za kupon za 3 dolara, kupon u blagajni i zatim ih predaj, u gotovini, u tom trenutku, spašeno $ 2 - ništa drugo u životu neće tako povezati tako brzo).
Pokaži im kako usporediti online trgovinu. Dovedite ih do zastupnika automobila kako biste gledali pregovore o cijenama. Bez obzira koliko su mladi, djeca slušaju. Na mnogo načina izvan ukorijenjenih osobina, oni apsorbiraju vaše vrijednosti, svoje prioritete, svoje ponašanje i vašu mudrost (ili nedostatak istih), oponašajući ono što radite onoliko koliko to kažete .
2. Dalje, ne usmjeravajte se na podučavanje djece o novcu, ali osnovnom matematiku. Zvuči protu-intuitivno, ali istraživanje pokazuje da je to najbolji način.
Wall Street Journal vodio je veliku priču ranije ove godine, s detaljnim istraživanjima koja pokazuju da financijska pismenost ima nižu povezanost s financijskim uspjehom no što je majstorstvo osnovnih matematičkih pojmova. U svojoj jezgri to ima smisla, jer novac nije ništa više od dodavanja, oduzimanja, množenja i podjele.
Na primjer, koliko ljudi izvan financija može izračunati eksponencijalni rast? To je nešto što uzmiš zdravo za gotovo. Ako me netko prišao i rekao: "Želim znati koliko bih novca imao ako bih počeo staviti 500 dolara mjesečno, na 10%, za 50 godina", ne moram razmišljati o jednadžbi, znam to srce. To je matematika. Ništa više. Ništa manje. Mogu izvući kalkulator i dobiti kratki odgovor. Činjenica da postoji znak dolara pred problemom matematike ne mijenja to, u svojoj jezgri, to je ono što je to: Matematički problem.
Svaki srednji školar u zemlji treba znati formulu za buduću vrijednost paušalnog iznosa i sadašnju vrijednost paušalnog iznosa . To samo može značiti razliku između života koji gleda na ocean, pije kavu kad valovi padaju na rub vaše imovine ili netko brine o iznajmljivanju svaki mjesec dok ne umrete u starosti. To je nemogućnost izračunavanja onoga što bi trebalo biti temeljni koncept koji bi inače pametnim ljudima omogućilo da prenose nevjerojatne vraćanja čeljusti, kao što su ESOP-ovi koji nude popust od 15% ili više za zaposlenike koji žele kupiti dionice svojih plavih čipova . Da biste to učinili oštrijima: kada ste faktor u sve osim poreza, u mnogim slučajevima možete odbaciti dionice, arbitrirati razlike i učinkovito zaraditi 80% ili 90% + na svoj novac za šest mjeseci ili manje zbog način na koji su programi sastavljeni. Ovi programi su tako nevjerojatni, napisala sam na svom osobnom blogu o istraživanjima koja su pokušavala shvatiti zašto gotovo nikakvi zaposlenici ne iskoriste prednosti. Najbolji podaci koje vidim pokazuju tipičnu američku ostavku između 4.000 i 5.000 dolara godišnje u besplatnom novcu na stolu, a sve bi se moglo zgrabiti ako bi imali osnovne vještine matematike. To je ludost, ali praktički nitko ne grabi sredstva za koja imaju pravo.
3. Imajte Kids Master Basic Accountancy, Cash Flow i Financial Accounts
Bez obzira koristite li digitalnu proračunsku tablicu ili staromodni papir s knjigama zelene knjige, s uštedom štednje i osnovnim vještinama matematike, potrebno je dijete ili djecu pratiti svaki priliv i odlazak, zajedno s ravnomjernošću. Kasnije, uspostavite račun za provjeru i štednju , objašnjavajući kako rade. Opišite kako funkcionira FDIC osiguranje.
4. Naučite djecu o povećanju njihovog novca ulaganjem
Sa svim osnovama pokriveno, sada je vrijeme da se u zabavni dio. Želite naučiti djecu kako novac zapravo raste. To će se razlikovati od obitelji do obitelji, ali evo nekoliko načina na koje možete ostvariti pravi proces ulaganja.
Ako razvijate ili steknete nekretninu, postavite imovinu u društvo s ograničenom odgovornošću i djeca kupuju članarine. Fizički ih predajte gotovini i dajte im tiskani certifikat dionica. Uključite ih na godišnje sastanke. Znam uspješne odrasle osobe koje su gledale kako roditelji grade kontejnere za pohranu i pranje automobila kao dijete. Poznajem druge koji su bili tamo kada su buldožeri stigli i počeli se kretati. Kada LLC vrši distribuciju, prođite kroz njih koliko su primili i obavite ceremoniju predaje čeka. Isto vrijedi i za poslovanje. Kad je Wal-Mart bio ništa drugo do malog trgovca, nitko nije znao da postoji, Sam Walton podijelio je posao s 5 dionica, dajući svakoj od svojih četvorica dječak udio i rezervirajući udio za svoju ženu, Alice i sebe. Istu stvar možete učiniti s restoranom ili benzinskim postajama; hotel ili kamion za smeće koji je koristio za pokretanje smeće.
Dajte zalihu kao dar . Objasniti kako poslovanje funkcionira, proći kroz godišnje izvješće , 10-K i proxy s njima, i da se dividende izravno upućuju na svoj račun ili ih provjerite poštom da ih otvore; stalni tok darova koji dolaze na mjesto. Moglo bi započeti malo, ali stvari se zanimaju kada složeni interes može raditi na svojoj magiji. Kad je moja najmlađa sestra bila u školi, dala sam joj dionice u The Coca-Cola Company kroz izravan plan kupnje dionica. Moji roditelji zatim redovito mjesečno pridonose. Do trenutka kada je bila na koledžu, rezervne promjene tu i tamo činile su gomilu vlasništva u najvećoj svjetskoj tvrtki za piće vrijedne negdje u niskim petoricu. Zapravo, ako prestane pridonijeti sada, i drži ono što ima, čak i po prosječnim stopama povrata , njezino će joj biti nemoguće imati manje od 3.600.000 dolara do kraja prirodnog očekivanog trajanja života. Kad bi odrasla, prošetala bi je kroz trgovinu i rekli da ljudi kupuju Coca-Cola, objašnjavajući da je novac koji joj je poslana došao iz njezina rezanja prodaje.
Za svaki od mojih nećaka i nećaka, mi činimo isto, samo ovaj put koristimo brokerski račun strukturiran kao UTMA dar . Moja sedamnaestogodišnja nećakinja nedavno je bila na putovanju na Floridu i vidjela benzinsku crpku Exxon Mobil. Ona živi u dijelu zemlje gdje ih nema, ali je znala sve o poslovanju, primala dividende od nje, prošla kroz dioničarske materijale sa svojim mužem i meni, čak i glasajući njezin punomoć kao što smo objasnili što je značilo svaki prijedlog. Kad je ugledala, oči su joj se proširile, a ona je izbila s krikom koja bi Mordorove vojske učinila slabim na koljenima, "EXXON MOBIL! Ja sam to!", Pokazujući uzbudljivo kroz prozor. Morate to učiniti pravi. Moraju ga vidjeti; razumjeti da dionice nisu elektronički blips na računalnom zaslonu već pravni udio u pravom poslovnom subjektu koji prodaje nešto - proizvod ili uslugu - za gotovinu.
Ako ste stvarno agresivni, možete pronaći način plaćanja djeteta za usluge, dajući im oporezivu, zarađeni prihod koji ih čini prihvatljivim za Roth IRA .
5. Podučavanje djece o dugu i troškovima kapitala u odnosu na mogućnosti koje donosi može spasiti život od frustracije
Konačno, naučite djecu o troškovima kapitala - to jest, koji dug znači u posljedicama u stvarnom svijetu. Na primjer, ako žele posuditi 50.000 dolara za školovanje na koledžu uz kamatnu stopu od 8%, napravite ih da izračunaju da će studentski krediti zahtijevati da iznesu 4000 dolara godišnje ili 333,33 dolara mjesečno, svaki mjesec kako bi pokrili rashod od kamata bez uplaćivanja bilo kojeg od glavnice . Je li to vrijedno? To u potpunosti ovisi o dodatnim prihodima koje će dobiti od toga.
Drugim riječima, koledž je investicija koja ima financijski smisao ili ne. Iako, možda, to ne bi trebalo biti slučaj (koledž je o učenju razmišljanja, širenju vaših horizonta, uspostavljanju kritičkih analitičkih vještina koje vam omogućuju samostalno obrazovanje za ostatak vašeg života), u trenutnom sustavu u kojem se nalazimo sami, zanemarujući to će uzrokovati puno patnje i srca pretvarajući zajmoprimca u nešto više od usađenog slugu. Ne biste trebali provoditi svoj život štujući novac, mnogo su važniji i vrijedniji stvari koje zaslužuju vašu pažnju. Nemojte se dogovoriti s vragom da dobijete papir iz određene institucije ako nema financijskih razloga za to. Je li pošteno da se drugi ne moraju brinuti o tome, bilo zbog toga što njihova obitelj pokriva troškove ili su naslijedili fond povjerenja ? Ne, ali to je život. Pomiri se s tim. Popušite ga. Ne možete donositi odluke na temelju tuđe knjige.
Neka oni izračunaju trošak nošenja kreditne kartice . Učinite ih da shvate kako kupnja u iznosu od 2.000 USD sa 25% godinama i godinama završava s troškovima. Zatim ih izračunati sve ostale stvari koje su mogli kupiti s tim novcem; novac koji sada pripada dioničarima banaka (vratiti ga na dioničarsko vlasništvo).
Podučite ih o različitim vrstama hipoteka, educirajte se na putu ako niste upoznati s njima. Koliko je obitelji moglo izbjeći gubljenje doma ako bi imali osnovno razumijevanje zašto se hipoteka prilagodljive stope razlikuje od hipoteke s fiksnim stopama? Mnogi bogati to rade, tako da i vi.
6. Uključite dobrotvorne davanje u bilo koji plan za podučavanje djece da novac nije samo o poslušanju vlastitih potreba
Lakše je poštovati novac kad vidite da gubitak toga može dovesti do boljeg života za nekog drugog. Postoji mnogo načina da to učinite, ali nekoliko koje sam vidio ili koristio tijekom godina:
- Nekoliko tjedana prije Božića, svako dijete predajte omotnicu novca. Neka kupuju darove da doniraju lokalnom sirotištu ili kući na pola puta, što im čini osobnim.
- Postavite obiteljski dobrotvorni darovni fond s financijskom institucijom kao što su Fidelity ili Charles Schwab. To ima mnoge prednosti privatnih zaklada s malim nedostacima (možete, primjerice, zadržati svoju razinu sredstava i novčane tokove, budući da ne morate podnijeti određeni obrazac 990, vaša imovina se skuplja s ostalima objavljivanja IRS-a). Za obitelj Kennon-Green, koristimo sredstva s indeksnim troškovima kako bismo parkirali porezne olakšice, dok ne pronađemo nešto što želimo poduprijeti. Tijekom tržišta bikova, također možemo donirati i cijenjene dionice, izbjegavajući porez na kapitalne dobitke. Sjednite jednom četvrtinu i neka svako dijete predloži dobrotvornu organizaciju koju želi izdati potporu, pružajući prezentaciju o tome zašto je to njihov broj jedan.
- Prijavite se kako biste donirao vrijeme organizaciji kao što je Habitat for Humanity da biste doveli kući poruku da pisanje čeka nije dovoljno; ponekad, morate prljavim rukama napraviti svijet boljim mjestom. U najmanju ruku, to će vas povezati s radom, tako da ne uzimate zdravo za gotovo.
Na koncu, ako su ove šest temelja na mjestu, većina ostalih pojedinosti može se dobiti na vrijeme. Dok ulaze u tinejdžerske godine, svakako im poučite neke od najkomplikativnijih ključeva za financijsku odgovornost .