Gdje biste trebali zadržati svoj novac?
Većina ljudi zadržava svoj novac u štednom računu, s mjesečnim troškovima zadržanim na tekućem računu ili na mrežnim bankama. Drugi ne vjeruju u banke (osobito mlađe generacije) i zadržavaju svoj novac u omotnicama.
U međuvremenu, dosta ljudi ne shvaća broj dostupnih opcija kako bi ostatak novca ostvario organiziran ili svrha koju različiti računi mogu imati.
Proći ćemo kroz neke od najpopularnijih opcija kada se radi o mjestu gdje trebate zadržati svoj novac kako biste ga mogli staviti tamo gdje je najvažnije.
Dnevni troškovi
Kada vam je potreban pristup vašem novcu odmah za dnevne troškove, mudro je držati na svom tekućem računu tako da možete koristiti svoju debitnu karticu da biste platili stvari. (Alternativno, naravno, možete nositi gotovinu i zadržati je u novčaniku.)
Međutim, uvijek pazite da zadržite međuspremnik na svom tekućem računu kako biste izbjegli naknade prekoračenja. Na primjer, kažem da ste zaboravili da ste povukli mjesečni račun s vašeg računa, a kupnjom ručka rezultat je negativnog salda. Bit ćete pogođeni naknadom za prekoračenje, ovisno o pravilima banke.
Bitka kod banaka
Nemate još bankovni račun ili razmišljate o prebacivanju banaka? Mnogi ljudi nisu svjesni da postoji mnogo opcija kada se radi o institucijama koje držite s vašim novcem, jer su banke od cigle i mortova i "velika imena" često došle na pamet.
Postoje banke u zajednici, banke samo za online poslovanje i kreditne udruge , u ime nekoliko. Unutar tih moguća su i nagrade računi (s poticajima), računi s visokim prinosom i još mnogo toga.
S toliko opcija, to može biti teško odabrati, stoga evo još jedna stvar koju trebate imati na umu: odaberite banku s najmanjim iznosom naknada.
Ne biste trebali platiti mjesečne naknade za održavanje banci samo da bi tamo držali novac.
Češće nego ne, samo on-line banke, banke zajednice i kreditni sindikati imaju najmanje iznos naknade. Samo banke koje posluju na mreži imaju niske troškove jer ne postoje fizičke lokacije i vrlo su prikladne. Zajednice banke i kreditne unije usmjereni su na ljude kojima služe i mnogo su blage prema kamatnim stopama i naknadama.
Nažalost, s bilo kojim od velikih imena vani, suočit ćete se s jednim redom naknade, minimalnim depozitima i balansima, i drugim zahtjevima. Bankarstvo bi trebalo biti jednostavno, stoga najprije pročitajte fini ispis.
Hitni fond
Puno ljudi zadržava svoj hitni fond s općim uštedama , ali to može biti pogreška, ovisno o tome koliko ste samokontrole imali.
Emergency fondove treba pristupiti samo kada postoji stvarna opasnost . Problem je u tome što svatko ima drugačiju definiciju onoga što predstavlja hitan slučaj. Većina stručnjaka kaže da su sredstva za hitne slučajeve za stvari koje ne možete predvidjeti ispred vremena , ili za strašne situacije, poput gubitka posla. Stoga, želeći kupiti novu odjeću, ali nemaju dovoljno novca na vašem bankovnom računu, nije hitan slučaj.
Nije potrebno ili bitno za preživljavanje.
Ako se ne možete pouzdati da sami napustite svoj hitni fond dok to zapravo ne želite, onda biste trebali otvoriti štedni račun na drugoj ustanovi s redovitog računa štednje.
Zašto? Budući da više koraka koje trebate poduzeti da biste pristupili sredstvima, to je manje vjerojatno da ćete ih pokušati upotrijebiti kada to ne biste trebali.
Opcija je postavljanje online računa samo za štednju. Obično su mnogo brže i lakše otvoriti i ne zahtijeva odlazak u granu. Osim toga, nikada nećete biti u iskušenju da fizički idete na bankomat kako biste povlačili novac, ali još uvijek možete prenijeti sredstva kada im je potrebna.
Dugoročni uštede ciljeva
Dakle, što je s ciljevima uštede koje imate da će trajati tri do pet godina ili više?
Možda biste htjeli otvoriti zasebne račune podzeda za svaku od tih.
Koji je račun podugovanja? Neke banke omogućuju vam otvaranje jedne glavne štedne račune , s povezanim računima "sub". Zato možete koristiti svoju glavnu štednju za kratkoročnu uštedu i otvoriti različite podračune za stvari kao što su putovanje, novo računalo, novi automobil itd.
Može biti pametno odvojiti vaše štedne ciljeve. Ako imate jednu glavnu štednju s ukupno 20.000 dolara, ali štedite na vjenčanje , predujam na automobilu, zajedno s odmorom, što ćete učiniti? Možda vam je teško odrediti prioritete pojedinih ciljeva.
Imajući zasebne račune namijenjene pojedinom cilju olakšava vam reći kada ste ih dosegli, a uzimanje novca ne utječe na druge ciljeve. Na primjer, podijelimo to 20.000 dolara. Imate 10.000 dolara na računu "vjenčanja", 7.000 dolara na računu "auto uplate" i 3.000 dolara na računu "odmora".
Vaš cilj za svaku je $ 20.000, $ 10.000 i $ 3.000. Shvaćate da ste pogodili svoj cilj uštede za odmor, tako da preusmjeravate novac koji ste spremili u svoj odmor na računu za uplatu automobila i započnite planirati putovanje.
Ako ste na svojem računu imali izvorni paušalni iznos od 20.000 USD, možda ste neodlučni da ih povučete za svoj odmor jer radite na još dva važna cilja.
Mnoge banke, osobito on-line banke, omogućuju vam otvaranje neograničenog iznosa računa podugovanja. Od tamo možete postaviti automatske transfere s vašeg tekućeg računa na svaki od ovih štednih računa .
Srednjoročna ušteda
Ovdje ne govorimo o spremanju ciljeva. Umjesto toga, ove opcije su za one koji već imaju pristojnu količinu novca spremljeni, ali ne žele ulagati dugoročno (5+ godina).
Ako tražite mjesto za parkiranje svog novca za nekoliko godina, Računi na tržištu novca i CD-e (potvrda o depozitu ) mogu biti vaš odgovor. Ovi štedni računi trebaju imati veće kamate od uobičajenih štednih računa.
Ako odaberete otvaranje računa novca ili CD-a, postoji nekoliko stvari koje biste trebali razumjeti prije toga. Računi na tržištu novca su poput hibridnih računa za provjeru i štednju jer možete pisati ograničenu količinu čekova od jedne. Računi na tržištu novca također ulažu u vrijednosne papire, za razliku od redovnih štednih računa, zbog čega biste mogli dobiti bolje kamatne stope.
CD-ovi su različiti po tome što imaju fiksne datume dospijeća, što znači kada ih otvorite, morat ćete zadržati novac tamo u određenom vremenskom razdoblju. Dakle, ako morate izdvojiti novac prije nego što se CD sazri, suočit ćeš se s ranijom kaznom povlačenja. Iznos kazne ovisi o uvjetima CD-a. Uz to, CD-ovi obično nisu dobre ideje za hitne fondove jer želite da taj novac bude dostupan bez kazne kada vam je to potrebno.
Oba ova računa također mogu zahtijevati veće stope otvaranja od redovitih štednih računa. Na primjer, možda ćete morati imati 10.000 dolara za unos teksta nakon otvaranja računa, dok se neki štedni računi mogu otvoriti sa samo 10 dolara.
Uštede za umirovljenje
Bez obzira na to gdje ste u vašoj karijeri, trebali biste uštedjeti za mirovinu prioritet. Postavljanje automatskih odbitaka od plaće je jedan od najjednostavnijih načina za to. Ako ste samozaposleni, pogledajte SEP IRA.
Sve dok ne zarađujete smiješne količine novca, trebate imati pravo na otvaranje IRA-e, što je važno ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k). Novac se ne može povući iz IRA bez kazne dok ne dostignete 59 i pol starosti, osim ako nije za posebnu okolnost, kao što je kupnja vaše prve kuće. Također možete povući doprinose koje ste napravili Roth IRA bez kazne.
401 (k) s su slični jer ćete se suočiti s kaznama za rano povlačenje, ali dobra stvar oko 401 (k) je da vaš poslodavac može ponuditi da odgovara vašim doprinosima do određenog iznosa. Standardni financijski savjeti kažu da pridonose uplati, a ovisno o tome koliko je vaš povrat 401 (k), preporučujemo da dopunite ostatak IRA-u (budući da imate više kontrole i fleksibilnosti s fondovima).
Spremanje za obrazovanje
Želite li platiti obrazovanje svog djeteta? Zatim razmislite o otvaranju planova štednje 529 , budući da je ovaj račun posebno za spašavanje budućeg obrazovanja. Možete ga otvoriti za bilo koji korisnik - ne samo vaše dijete, već unučad, prijatelj ili rođak.
Ako ste štedjeli novac u redovitom štednom računu, to možda neće biti dovoljno za nadvladavanje inflacije. Ako je vaše dijete mlađe i još ima dug put da ide pred koledž, cijena školarine će porasti, a želite staviti svoj novac negdje gdje se može pratiti, a porezne prednosti 529 su vrlo važne.
529 Planovi su sponzorirani od strane pojedinih država ili državnih agencija i mogu se otvoriti s više financijskih institucija. Naći ćete dvije vrste planova: unaprijed plaćeni i uštede. Neki stručnjaci preporučuju pre-paid planove iz više razloga, stoga svakako obavite neka istraživanja prije nego što odlučite koja vam je najbolja.
Također se ne ograničavate na vlastiti plan 529, pa je važno kupovati i usporediti naknade i povijesnu izvedbu različitih sredstava. Neke države nude poticaje, a 529 planova također imaju mnoge porezne olakšice.
Čuvajte svoj novac organiziran
Kao što možete vidjeti, postoji dosta izbora kada je riječ o mjestu gdje trebate zadržati svoj novac. Ne trebate više različitih računa, već provjerite imaju li računi koji ispunjavaju vaše financijske potrebe.