Bez obzira na dob, trebali biste sada pregledati dugoročne troškove skrbi
Ako koristimo ove informacije, plaćanje pet godina pomoćnog života ili dugoročne njege ili stanovanja može biti vrlo skupo.
Još jedna statistika koja iznenađuje jest:
8 posto ljudi između 40 i 50 godina ima invaliditet koji bi mogao zahtijevati usluge dugoročne skrbi
U vrijeme kad mnogi teško financiraju svoje mirovine, plaća se da razmotri mogućnosti za dugoročnu skrb i kakve su troškove uključene u plan osiguranja dugoročne skrbi, bez obzira na vašu dob. Imajući činjenice može vam dugoročno uštedjeti novac i pomoći vam u izradi financijskog plana za vremenske teškoće.
Zašto biste dobili dugoročno osiguranje za njegu? Trebate li to stvarno?
Nitko ne zna hoće li im trebati dugotrajno osiguranje za njegu, na isti način, ne znate hoće li vam biti potrebna kućna osiguranja za krađu ili požar. Međutim, statistika pokazuje da će s našom starom populacijom jedna od svih maraka ljudi trebati neku vrstu dugotrajne skrbi pa je pitanje više o tome možete li priuštiti dugoročnu njegu ako se pojavi situacija i koliko je voljna jeste li riskirali?
Hoće li vlada platiti dugoročnu skrb?
Neki ljudi vjeruju da se ne trebaju brinuti zbog dugotrajne skrbi jer vlada može platiti za te usluge. Ovo je zabluda.
Vlada će platiti samo dugotrajnu skrb u određenim okolnostima, a pokrivenost je ograničena na temelju određenih kriterija i situacija.
Na primjer, Medicare može platiti dugotrajnu njegu do najviše 100 dana za kvalificirane usluge ili rehabilitacijsku skrb u domu za njegu. Vrlo je ograničeno, a statistički je prosječni pokriven boravak Medicarea 22 dana. Medicaid osigurava pokrivenost, ali kako biste se kvalificirali za Medicaid, morate pasti na određenu razinu s niskim prihodima. Za određene populacije, postoji svibanj biti neki pokrivenost za one koji se kvalificiraju prema Stariji Amerikanci Zakon ili kriterije postavljen od strane Department of Veterans Affairs . Osim programa poput ovih, koji su ograničeni programi koji služe samo za određene populacije, ljudi se često moraju obratiti privatnom zdravstvenom osiguranju kako bi dobili pomoć kod dugoročnih troškova skrbi.
Što je osiguranje dugoročne skrbi?
Dugoročno osiguranje (LTC osiguranje) pruža vam prihod ako postanete ovisni o nečijoj skrbi ili zahtijevate pomoć za osnovne životne zadatke i potrebe zbog bolesti.
Razlog za dugotrajnom skrbi mogao bi biti kronična bolest, produljena tjelesna bolest, degenerativna bolest ili neko drugo zdravstveno stanje koje zahtijeva primanje kućne njege ili skrb u sustavu potpomognutog života ili dugotrajne njege.
Dobit koju dobivate može se koristiti za plaćanje dugotrajne brige i osigurava da vi ili vaša obitelj dobijete pomoć potrebnu za vašu osobnu njegu kada to ne možete pružiti.
Usluge potrebne, uključujući one od skrbnika, zbog oslabiti bolesti mogu uključivati aktivnosti dnevnog života (ADL), kućnu njegu, domaćinstva, njegu i premještanje u specijaliziranu dugoročnu njegu ili pomoćno življenje objekata.
Koliko košta dugoročna skrb?
Iako troškovi dugotrajne njege variraju ovisno o vrsti njege koja vam je potrebna, postoje neki online alati koji vam mogu pomoći u određivanju troškova dugoročne njege mjesečno, a Genworth ima alat koji daje prosječnu cijenu dugog trajanja kao i državne podatke. Alat poput ove može vam pomoći da shvatite možete li to platiti sami ili ako biste trebali razmotriti osiguranje dugotrajne njege.
Koliko košta dugotrajno osiguranje za njegu (LTC)?
Trošak osiguranja dugotrajne njege uvelike varira. Čak i uz istu točnu situaciju, trošak koji možete dobiti citiranim s jednim osiguravateljskim prijevoznikom može biti znatno veći od drugog.
Uz dugoročno osiguranje za njegu, stvarno se isplati kupovati.
Kada pokušavate uštedjeti novac na zdravstveno osiguranje, najbolji je pristup vašem istraživanju, mogli biste uštedjeti stotine dolara godišnje, koja se s vremenom troši na tisuće dolara. Dobivanje brokera zdravstvenog osiguranja koje vam može pomoći je mogućnost koju biste trebali pogledati. Broker ne samo da može provjeriti za vas mnoga osiguravajuća društva, već će također moći pregledati svoje dopunske opcije za pokriće zdravstvenog osiguranja i eventualno sastaviti paket koji će vam odgovoriti na mnoge vaše potrebe u zdravstvenom osiguranju. Također će moći detaljno objasniti što su različite opcije i uvjeti obuhvaćanja politike.
Kako funkcionira određivanje cijena u dugoročnom osiguranju skrbi?
Baš kao i kod drugih privatnih osiguranja, svaki pružatelj usluga osiguranja LTC-a postavit će svoje stope na temelju njihovih gubitaka i potpisivanja . LTC paketi imaju različite uvjete i zahtjeve.
Primjeri troškova osiguranja dugotrajne njege
Ove informacije temelje se na podacima udruge Merican Association for Long Term Care Insurance ( AALTCI), to su samo primjeri koji pokazuju varijaciju troškova u različitim okolnostima i kako izbor nositelja osiguranja LTC može značajno utjecati.
U svakom slučaju, postoji razlika u cijeni od oko 1000 dolara ili više na temelju osiguravajućeg društva. Može se iskoristiti kao dobar primjer koliko je važno da kupujete dobre dugoročne stope osiguranja. To se temelji na maksimalnoj dnevnoj pogodnosti od 150 USD za trogodišnje razdoblje primanja, to su samo primjeri, imajte na umu da biste trebali dobiti svoje vlastite citate na temelju vaše osobne situacije, to je samo za prikaz potencijalnog raspona cijena i pomoći vam da vidite zašto je kupnja pravila važan aspekt ove pokrivenosti.
- Starost 55 - Pojedinačni pojedinac; Raspon cijene: $ 1,325 do $ 2,550
- Dob 55 - Par (obje dobi 55, poželjno zdravlje, zajednička pravila); Raspon troškova: $ 2,085 do $ 3.970
- Dob 55 - Par (obje dobi 55, standardno zdravlje); Raspon cijene: 1.985 dolara na 3.970 dolara
- Dob 60 godina - Par (u dobi od 60 godina, poželjno zdravlje, zajednička pravila); Raspon troškova: od 2.605 do 4.935 dolara
Iznosi li dugoročno osiguranje za njegu zauvijek?
Dugoročna skrb osiguranje pokriva ograničena vremena. Malo je vjerojatno da će korist pokriti troškove "zauvijek". Zbog toga možete upravljati troškovima osiguranja dugoročne skrbi odabirom planova s dužim ili kraćim razdobljima pokrivenosti, kao i odabirom vremena kada će ovisiti prije nego što dobijete pogodnosti . Više o tome raspravljamo u 10 savjeta i pitanja o pitanjima o dugoročnoj njezi u nastavku.
10 savjeta za kupnju dobre dugotrajne njege skrbi: vaš LTC kupac za provjeru
Budući da svako osiguravajuće društvo radi s vlastitim standardima osiguranja, korisno je imati kontrolni popis stavki kako biste ih pitali kako biste razumjeli što kupujete i kupujete u pokriću.
Evo nekoliko točaka koje je važno uzeti u obzir kada tražite najbolju tvrtku koja će vas pokriti za LTC:
- Upitajte ih o zahtjevima aktivnosti dnevnoga života kako biste primili isplatu naknada, a želite razumjeti što se kvalificira za pokrivenost prema planu LTC-a koji razmišljate.
- Radi li se o kognitivnom oštećenju, neki ljudi mogu imati kognitivno oštećenje, ali još uvijek mogu izvoditi ADL. Hoće li plan u ovom slučaju gledati isplatu?
- Saznajte što je na popisu Aktivnosti svakodnevnog života koje ispunjavaju uvjete za svaki plan koji uspoređujete. Na primjer, možda postoji funkcija svakodnevnog življenja koju ne možete izvršiti, ali prema uvjetima koje ste odabrali, ne smatra se jednim od kvalificiranog ADL-a. Tvrtka će obično zahtijevati više od jedne aktivnosti svakodnevnog života da bude problem prije nego što se možete kvalificirati za svoje prednosti. Želite znati što se kvalificira unaprijed prije kupnje pravila. U cijeloj industriji nema standardne definicije kako se procjenjuje ADL , stoga je važno postavljati pitanja i dobiti primjere o situacijama za pokrivenost koju kupujete. Neki primjeri ADL-a su: kupanje, odijevanje, kretanje (prenošenje), jedenje. Kako je svaki definiran može napraviti razliku.
- Pitajte ih ako postoji gotovinska vrijednost ili opcija za isplatu ako ne koristite pokrivenost i ako politika naplaćuje dividende. Što se događa ako umrete i niste koristili pokrivenost?
- Usporedite troškove jednokratne pokrivenosti nasuprot zajedničkom pokrivenosti sa supružnikom. Ovo je dobar način za uštedu novca. U takvim okolnostima zatražite puno objašnjenje o tome što se događa i kako ova zajednička korist funkcionira ako oboje zahtijevate njegu, naspram samo jednog od vas.
- Da li se premija povećavaju tijekom vremena ili ostanu konstantna? Postoji li zaštita od inflacije? Inflacija će utjecati na stope dugoročne skrbi koju možda imate opcije u planu koji kupujete, a to se odnosi na to.
- Kako će plaćanje raditi na zahtjevu? Što je proces šteta? Postoje li mjesečni ili dnevni iznosi? Koje su granice?
- Koji je maksimalni bonus ? Koliko je maksimalno vrijeme za koje se plaćaju naknade? U prosjeku, LTC pravila mogu pružiti između jedne i pet godina pokrivenosti. Pravila obično nemaju neograničenu količinu vremena. Ovo je važan čimbenik koji treba uzeti u obzir prilikom usporedbe pravila. Zatim ćete htjeti znati postoje li vozači koji će produžiti to vrijeme. Ove pojedinosti mogu napraviti veliku razliku u vašim izborima i usporedbi troškova.
- Postoji li razdoblje čekanja? Koliko je dugačko?
- Ako uzmete neku politiku s duljim vremenskim razdobljem čekanja, imate li druge pogodnosti koje ispunjavate uvjete za to koji vas mogu pokriti tijekom razdoblja čekanja, poput Medicare ili drugih privatnih zdravstvenih planova?
Kada biste trebali kupiti dugoročno osiguranje za njegu?
Ljudi često čekaju dok ne misle da im je potrebno nešto prije nego što počnu planirati, a nažalost, u slučaju osiguranja dugotrajne njege, ovo neće raditi u vašoj naklonosti. AALTCI preporučuje da idealna dob za promatranje dugoročnog zdravstvenog osiguranja bude između dobi od 52 do 64 godine.
Zapravo, prema podacima Američke udruge za osiguranje dugotrajne njege , stopa odbijanja za osiguranje dugoročne skrbi povećava se s dobi. Zato možda čak želite unaprijed istražiti mogućnosti. Povećana stopa odbijanja kao što ste dobi čini puno smisla s obzirom da je osiguranje temelji se na očekivanom riziku, a kao što ste starije više medicinskih ograničenja i situacije svibanj pojaviti što bi ukazalo na povećan rizik dovodi do veće potrebe za dugo trajnu njegu.
Tko bi trebao kupiti dugoročno osiguranje za njegu troškova?
Očito, ako ste zabrinuti za svoju budućnost, trebali biste razmisliti o dugoročnoj skrbi o osiguranju ili za sebe ili za roditelja. Međutim, trebali biste uzeti u obzir i sljedeće:
- Provjerite imate li dobro zdravstveno osiguranje na prvom mjestu. Preventivna medicina i poduzimanje koraka za brigu o vašem zdravlju mogu vam pomoći identificirati probleme prije nego što postanu ozbiljni u mnogim slučajevima.
- Provjerite imate li drugih mogućih izvora prihoda koji biste se mogli obratiti dugoročnoj skrbi. Na primjer, imate li već životnu politiku da biste bili spremni posuditi novac ako je došlo do situacije?
- Jeste li u mogućnosti samostalno osigurati dugoročne troškove skrbi? Imate li članove obitelji koji će vam pomoći? Jesu li ti članovi obitelji zaista u mogućnosti pomoći?
Odluka o kupnji dugotrajne njege treba pregledati kao dio dugoročnog financijskog plana. Bilo da vam je potrebna ili ne, vrlo je specifična za vašu situaciju. Možete odlučiti nakon pregleda s financijskim planerom ili brokerom da postoji besplatan izbor za istraživanje ili možete promijeniti svoje druge oblike osiguranja kao rezultat koji će vam uštedjeti novac.
Trebaju li milenijali ili mladi ljudi kupiti dugoročno osiguranje skrbi?
Ako imate roditelja koji nema dugotrajnu skrb i zabrinuta je da ako se ikad dogodilo da se nisu mogli priuštiti, trebali biste razmisliti o investiranju u dugoročnu skrb o svojim roditeljima ili o tome razgovarati o njima. Obitelji su često najteže pogođene kada stariji član obitelji postaje bolestan. Prema Genworthovoj studiji "Beyond Dollars", 46 posto njegovatelja izjavilo je da pružanje njege utječe na njihovo zdravlje i dobrobit.
Morate li napustiti odsutnost sa svog posla ili ne moći raditi jer roditelj potreban za skrb može se sniježiti u financijski problem za vas. Ili zato što završite plaćati sami skrb ili zato što ne možete raditi kao rezultat. Razgovarajte s roditeljima o tome što se događa ako im je potrebna dugotrajna njega. Osiguranje može pomoći svima u obitelji u ovakvom slučaju i možda je u vašem najboljem interesu da pazite na sebe planiranjem ispred njih.
Ako odaberete kritičnu bolest ili dugotrajnu njegu?
Mlađi ljudi mogu razmotriti kupnju osiguranja od kritičnih bolesti kao alternativu dugotrajnoj njezi kada su mlađi, au nekim slučajevima pružatelj osiguranja kritičnih bolesti može ponuditi mogućnost pretvorbe osiguranja od kritičnih bolesti u dugoročnu skrb kada ste stariji u vašim 50-im ili 60-im godinama bez polaganja medicinskog ispita. Nisu svi osiguravatelji kritičnih bolesti to, ali vi svibanj biti zainteresirani za pronalaženje onoga koji radi ako planirate svoju dugoročnu zdravstvenu skrb.
Nikada nemojte gledati samo na dugoročnu skrb, pogledajte svoju veliku sliku kako biste donijeli najbolju odluku.
Statistika dugoročne skrbi: Može li vaša prijava za pokriće biti odbijena?
Ovdje su neke osnovne statistike koje se temelje na web stranici AALTCI: Kandidati za dugotrajnu skrb ispod 50 godina starosti su smanjeni po stopi od 11%, s obzirom na stope odbijene pokrivenosti dugotrajne njege po dobnoj skupini, mi vidjeti brojeve u kojima je pokrivenost odbijena povećati:
- za 50 do 59 stopa je bila 17 posto
- Stopa od 60 do 69 povećala se na 24 posto
- u dobi od 70 do 79 godina, brojka odlazi na stopu odbijanja od 45 posto
Kako odabrati dobru dugoročnu skrb osiguravajuće društvo
Osim uvjeta pokrića, premija politike i fleksibilnost politike bit će za vaše potrebe, također morate uzeti u obzir financijski položaj i ugled osiguravajućeg društva. Vrlo je teško znati kako će osiguravajuća društva nastupiti s vremenom, ali postoje sustavi ocjenjivanja koji pokazuju financijsku stabilnost osiguravajućeg društva koja se može koristiti kao pokazatelj. Ova vrsta informacija je ključna kada gledate na kupnju politike koja može samo isplatiti godine niz liniju, kao što je životno osiguranje ili dugoročna njega. Traženje licenciranog stručnjaka poput brokera koji zastupa nekoliko osiguravajućih društava može vam pomoći, ali možete provjeriti i financijske ocjene tvrtke u AM Best ratings .
Koja je dugoročna osiguravajuća društva za njegu najbolja?
Budući da se potpisivanje za svaki dugoročni plan skrbi razlikuje od tvrtke do tvrtke, najbolji dugoročni plan osiguranja za njegu skrbi razlikovat će se ovisno o:
- Tvoje godine
- Vaša medicinska povijest
- Količina dugoročne skrbi koju kupujete
- i niz drugih čimbenika, od kojih su neki pokriveni u našem kontrolnom popisu pitanja koja se postavljaju gore.
Najbolji način da uštedite novac na dugotrajnu njegu
Najbolji način da uštedite novac na osiguranje dugoročne skrbi jest planirati naprijed. Kada ljudi nemaju dugoročne opcije skrbi i dolazi do situacije, cijeli život baca u kaos, od izgubljenog dohotka do potrebe za pomoći. Obratite pažnju na ono što su vaši rizici i kakvi su rizici za vašu obitelj. Pogledaj kolektiv svih različitih polica osiguranja koja imate, uključujući i vaše izbore za životno osiguranje . Kupujte oko konkurentskih cijena i osiguravajuće društvo koje nudi fleksibilnost i povoljne pogodnosti. Čak i ako odlučite da sada ne želite kupiti pokrivenost, bar ćete shvatiti što možete očekivati od troškova i možete imati koristi od rasprava koje ćete imati s brokerima ili drugim stručnjacima koji vas mogu voditi za ovaj dio financijskog planiranja ,