Nedostaje vaš 401 (k) utakmica je skupo odlazak u mirovinu
Primanje odgovarajućeg doprinosa od svog poslodavca dodatno je poticaj za spremanje u vašu 401 (k). Nažalost, svi ne iskorištavaju utakmicu svojeg plana.
Prema Wells Fargoovom izvještaju 2017 Driving Plan Health Report, 37 posto tisućljeća, 31 posto Gen Xers i 25 posto Baby Boomera ne spremaju dovoljno u svojoj 401 (k) da uživaju u utakmici. Razumijevanje koliko je to skupo može biti motivator za povećanje štedne igre.
Kako funkcionira podudaranje 401 (k)
Nema standardnog pravila za to koliko poslodavci moraju odgovarati u 401 (k). A neki poslodavci uopće ne nude utakmicu. U prosjeku, međutim, najčešća utakmica je dolar za dolar, do prvih 6 posto u doprinosima zaposlenika. Drugim riječima, trebali biste uštedjeti najmanje 6 posto svoje plaće u svoj plan da biste uživali u 100 posto podudaranju.
Prema Vanguardovom izvještaju 2017 How America Saves Report , 36 posto radnika odgodilo je 3,9 posto ili manje na planove odgođenog doprinosa u 2016. godini. Dvadeset i tri posto pridonijelo je između 4 i 6 posto, što sugerira da mnogi radnici možda ne ostvaruju puni potencijal njihovog plana.
Pa kakav utjecaj može nedostajati utakmica imaju na uštedu umirovljenja?
Koja je 401 (k) utakmica zaista vrijedna?
Pretpostavimo da imate 30 godina, čineći 50.000 dolara godišnje. Doprinosiš 3 posto svoje plaće u svoj 401 (k), s godišnjom stopom od 2 posto. Vaše investicije u prosjeku godišnje ostvaruju godišnju stopu povrata od 7 posto.
Ako vaš poslodavac odgovara 100 posto vašeg doprinosa do prvih 6 posto vaše plaće, iznosili biste oko 540.000 dolara za umirovljenje do 65 godina.
To nije loše, ali uzeti u obzir kako se brojevi mijenjaju ako povećate svoju izbornu stopu odgode na 6 posto, s istim poslodavcem. Po istoj stopi povrata preko istog vremena, vaš 401 (k) bi porastao na gotovo 1,1 milijuna dolara. To je prilično velika poticaja da povećate svoje doprinose barem dovoljno da biste se kvalificirali za punu utakmicu.
Dobivanje utakmice za povećanje vaše štednje znači veću imovinu za privlačenje umirovljenika i može pomoći vašim investicijama da budu u korak s inflacijom . Prema LIMRA-i, stopa inflacije od 2 posto tijekom dvadesetogodišnjeg razdoblja može smanjiti potrošnju vaših ulaganja za više od 73.000 dolara. Imajući više u porezno odgođeno 401 (k) mogao bi pomoći da se smanji utjecaj inflacije u mirovinu.
Znajte kako funkcionira vaš plan
Kvalifikacija za punu podudarnost u vašem 401 (k) zahtijeva dvije stvari: poznavanje načina na koji vaš doprinos odgovara vašem planu i spremnost za prilagodbu stope doprinosa.
Na primjer, iako je dolar za dolar do 6 posto možda najčešća utakmica, ja nisam jedina dostupna shema .
Neki planovi, primjerice, odgovaraju 100 posto prvih 3 posto koje pridonose, a zatim 50 posto sljedećih 3 posto. Ipak, drugi planovi mogu ponuditi pokrivenost postotka doprinosa, bez obzira koliko ste odgojili u plan. Znajući koju metodu vaš plan upotrebljava može vam pomoći prilagoditi količinu štednje.
Auto-Escalate Vaše 401 (k) uštede
Ako ste pregledali svoj plan i stopu odgode, a vi padaš kratko, automatsko eskalacija može vam pomoći da postignete svoj cilj doprinosa tijekom vremena. Automatsko eskalacija jednostavno uključuje povećanje vašeg doprinosa vašem 401 (k) određenom postotku svake godine. To zahtijeva gnjavažu od sjećanja na promjenu plana i ako se godišnji porast podudara s godišnjom zaradom u istom iznosu, vjerojatno nećete propustiti niti jedan dodatni novac koji izlazi iz vaše plaće.
Auto-eskalacija može biti snažan način da se postigne dobivanje utakmice tijekom vremena. Istraživanja iz Fidelity Investments pokazuju da su 401 (k) stanja dosegla sveukupni iznos od 92.500 dolara u prosjeku u četvrtom tromjesečju 2016. godine. Povećanje se vjerovalo da je dijelom posljedica korištenja automatske eskalacije među zaposlenicima.
Ako vaš plan ne nudi automatsko eskalaciju kao opciju, još uvijek možete kontaktirati administratora plana kako biste prilagodili stopu doprinosa svake godine. Prvo provjerite svoj proračun kako biste utvrdili koliko možete opravdano priuštiti povećanje doprinosa. Zatim faktor u tome hoćete li dobiti povećanje. Od tamo možete odrediti koliko možete dodati u svoj plan.
Pogledajte iza vašeg 401 (k)
Zapamtite, postoje ograničenja koliko možete uštedjeti na 401 (k). Za 2017. godišnji doprinos za doprinos iznosi 18.000 USD ili 24.000 USD ako ste 50 ili više godina. Ako godinama možete pogoditi tu granicu - ili ako vaš 401 (k) ne nudi utakmicu - možete također spremiti na pojedinačni račun za mirovinu. Tradicionalni ili Roth IRA donosi porezne olakšice za odlazak u mirovinu i drugi put za dodavanje vaših ušteđevina. Jednostavno nećete dobiti prednost odgovarajućeg doprinosa.