Načini CFSB-a štiti vas i vi to čak ni ne znate
Ured je napisao pravila korisnika za sigurnost svih potrošačkih financijskih proizvoda.
Još važnije, ona podiže novčane kazne protiv zajmodavaca koji prekršuju pravila. Također, propisuje da se sporovi o zajmu dopuštaju da odu na sud, a ne samo arbitražu. Stalno je povećao osiguranje tvrtke Federal Deposit Insurance Corporation na bankovne depozite na 250.000 dolara.
CFPB štiti potrošače u transakcijama nekretnina kod kuće. To uključuje naslov, sigurnosne i financijske tvrtke koje su povezane s realtors i homebuilders. Ona nadgleda jednake mogućnosti kreditiranja i pošteno stanovanje. Također postavlja standarde za sve ponude hipoteka. No, to ne zabranjuje riskantne proizvode hipoteke, poput zajmova samo za kamate.
Ured regulira rizične proizvode hipoteke kao što su krediti samo za kamate . Potrebno je od banaka dokazati da zajmoprimac razumije rizike. CFPB također omogućuje da banke provjeravaju prihod kandidata, kreditnu povijest i status radnog mjesta. Izvješćuje Službu riznice .
Dana 24. studenog 2017., ravnatelj ureda Richard Cordray podnio je ostavku.
Cordray se može kandidirati za guvernera njegove matične države Ohio. Imenovao je zamjenika direktora, Leandra English, kao glumačkog ravnatelja. Predsjednik Trump imenovao je tog položaja Mick Mulvaney, ravnatelja Ureda za upravljanje i proračun. Kao odgovor, engleski je tužio Trumpovu administraciju. Mulvaney je nametnuo 30-dnevni zamrzavanje u zapošljavanju i izdavanju novih propisa.
Dodjeljuje se francusko zakonodavstvo koje navodi da zamjenik direktora treba zamijeniti ravnatelja biraca ako se podnese ostavku. Predsjednik ima ovlasti imenovati novog ravnatelja, ali mora ga odobriti Kongres prije nego što stupi na dužnost.
Što je ured postigao
Od 2011. godine, Ured je vratio 12 milijardi dolara na 27 milijuna potrošača koji su bili naštet od financijske industrije. Na primjer, prisililo je Citibanku da ponudi naknadu od 700 milijuna dolara. Bankhad je zavela kupce u kupnji neželjenih zaštitnih krađa identiteta.
Ured je otkrio da je Wells Fargo potajno otvorio neovlaštene depozite i kreditne kartice za milijune svojih kupaca. Zaposlenici su otvorili račune i prenijeli sredstva bez znanja kupaca. Učinili su to kako bi zadovoljili ciljeve prodaje. Ured je zatražio da Wells Fargo plati punu naknadu žrtvama. Također je novčano kažnjen Wells Fargo 100 milijuna dolara i zatražio da plati 85 milijuna dolara ostalim regulatorima.
Ured je proveo Zakon o kreditnoj kartici iz 2009. godine . Uspostavilo je 10 zaštitnih mjera za korisnike kreditnih kartica. Oni uključuju:
- Nijedna kamatna stopa ne raste za prvu godinu.
- Banka ne može podići stope na postojeći saldo, osim ako ste propustili dvije ili više plaćanja. Kada se stope povećavaju, one se ne mogu retroaktivno primijeniti na već postojeće stare ili na bilo koji stas koji ste upravo uplatili.
- Plaćanja se primjenjuju na saldo s najvišim kamatnim stopama na prvom mjestu.
- Banka vam mora obavijestiti 45 dana prije nego što podignu stopu. To je mjesec duži od prethodne 15-dnevne obavijesti.
- Banke ne mogu dodijeliti pristojbe na iznosima većim od 50 posto iznad vašeg kreditnog ograničenja.
- Izvodi naplate moraju biti poslani 21 dan prije datuma dospijeća plaćanja. Plaćanja su još uvijek na vrijeme, pod uvjetom da ih primaju do 17.00 sati na datum dospijeća. Plaćanja napravljena dan nakon vikenda ili praznika također su na vrijeme.
Ured je također stvorio bazu podataka o ugovoru o kreditnoj kartici. Omogućuje zajmoprimcima uspoređivanje sporazuma između stotina ponuda kreditnih kartica.
Ured je pokrenuo "Znaj prije nego dugujete". Kombinirala je dva federalno potrebna otkaza hipoteke u jedan jednostavan oblik. To čini troškove i rizike zajma jasnim i omogućuje potrošačima da usporedbu shop.
Također olakšava zajmoprimcima razumijevanje rizika i troškova zaštite od prekoračenja. Ured je utvrdio da zajmoprimci koji koriste zaštitu od prekoračenja plaćaju 450 dolara više u naknadama.
Godine 2017., ured zaustavio zamke za payday zajam. To je zahtijevalo od ovih zajmodavaca da unaprijed utvrdi da li zajmoprimci imaju sposobnost otplate kredita. To sprečava ove zajmodavce da terete na bankovnom računu dužnika.
U 2013. godini CFPB je postavio više standarde za tržište hipotekarnih kredita. To je zahtijevalo zajmodavce da provjere prihode zajmoprimaca. Ono je obeshrabrilo uvodne "stresne cijene" jer su mnogi subprime zajmoprimci bili uhvaćeni izvan straže kada su stope porasle u trećoj godini kredita.
Ured je objavio izvješća o:
- Utjecaj CARD Zakona.
- Način na koji se izvješće o kreditnoj ocjeni koju ste primili može biti različito od onog koji se daje banci.
- Kako banke mogu poboljšati vaše znanje o tečajevima koje koriste kada obavljate međunarodne transfere novca.
- Izvješće o napretku dosadašnjih postignuća.
Kako Trump slabi Bureau
Republikanci u Kongresu žele oslabiti Biro kao dio njihovog ukidanja Dodd-Frank. Oni tvrde da su njezini propisi i tužbe povrijedili tvrtke, posebno male banke. Protivnici Biro također tvrde da je stajalište direktora neustavno. To je zato što ga predsjednik može otpustiti samo zbog prekršaja ili zanemarivanja.
Trump je imenovao ravnatelja proračuna Mick Mulvaneya kao vršitelja ravnatelja Ureda. On slabi Biro. Mulvaney je jedan od protivničkih ureda. U 2014. ga je nazvao šalom. Smatra da je njegova neovisnost opasna. No, njezini su kreatori rekli da biro treba neovisnost kako bi održao funkciju nadzora.
Godine 2018., Zastupnički dom izdao je dvostrana komisiju koja bi zamijenila mjesto ravnatelja s peteročlanom komisijom. Predsjednik bi izabrao članove povjerenstva, ali ne više od tri mogu biti iz bilo koje stranke. Zakon vjerojatno neće proći Senat.
Godine 2017. republikanci su pokrenuli zakon kako bi dobili veću kontrolu nad Uredom. Bill bi predsjedniku omogućio da iz bilo kojeg razloga otpušta ravnatelja. Također bi pomaknuo proračun Zavoda iz Savezne rezerve na Kongres.
13. lipnja 2017, tajnik Ministarstva financija Steve Mnuchin objavio je izvješće koje je predložilo promjene Dodd-Frank. Izvještaj je bio odgovor na izvršni nalog koji je predsjednik Trump potpisala 3. veljače 2017. Plan će restrukturirati Biro kao višestranačku komisiju. Poput zakona o Domu, to će omogućiti predsjedniku uklanjanje redatelja za bilo koji uzrok. Također bi preusmjerio sredstva Zavoda iz Savezne rezerve na Kongres.
Dana 24. listopada 2017. godine, Senat je glasovao kako bi ukinuo novo pravilo koje je stvorio Ured. Pravilo bi omogućilo potrošačima da tuže banke i kreditne kartice. Umjesto toga, glasovi Senata podržavaju pravo banaka da nametnu arbitražu potrošačima.
Uloga Elizabete Warren u stvaranju CFPB-a
Senator i bivši profesor prava na Harvardu Elizabeth Warren bio je osnivač ureda. Od 2007. godine bila je prva potrošačka prava . Tada je shvatila da je deregulacija pomogla bankama i stavljala potrošače na rizik. Ona smatra da bankama ne smije dopustiti da postanu " preveliki da bi uspjeli ". Također se zalaže za lakše razumijevanje zajmova.
Predsjednik Obama je 2010. godine nazvao pomoćnika predsjednika i posebnog savjetnika sekretara riznice na CFPB-u kako bi se ured mogao pokrenuti. No, republikanska većina u Domu glasovala je protiv njezina imenovanja kao ravnatelja Ureda.
Godine 2010. redatelj Ron Howard podupro je prijedlog zakona s dva humoristična internetska videozapisa. Jedan je govorio o troškovima skrivenih troškova kreditne kartice, a drugi o osnivanju Agencije za financijsku zaštitu potrošača.