Tri razloga zašto Amerikanci imaju toliko dugova
Postoje dvije vrste potrošačkih dugova: kreditne kartice (revolving) i zajmovi s fiksnim plaćanjem (ne-revolving). Dug kreditne kartice naziva se revolving jer se treba isplatiti svaki mjesec. Imaju varijabilne kamatne stope koje su vezane za Libor .
Neobravan dug se ne isplaćuje svaki mjesec. Umjesto toga, ti se krediti obično održavaju za život predmetne imovine. Zajmoprimci mogu birati između zajmova s fiksnim kamatnim stopama ili promjenjivim stopama. Većina dugova koji nisu revolucionarni su krediti za auto ili školske kredite.
Iako su hipotekarni krediti također veliki zajam, oni nisu tipovi potrošačkih dugova. Umjesto toga, oni su osobna ulaganja u stambene nekretnine.
Statistika
U veljači 2018., američki potrošački dug porastao je za 3,3 posto na 3.867 trilijuna dolara. To je nadmašilo prošlogodišnji rekord od 3.857 trilijuna dolara.
Od toga, 2.837 trilijuna dolara bilo je neotrovni dug, a porastao je za 4,4 posto. Većina rasta dolazi iz obrazovanja i auto kredita. Najnoviji podaci su od prosinca 2017. Pokazuje da je školski dug iznosio 1.491 trilijun dolara, a auto krediti iznosili su 1.111 trilijuna dolara.
Dug kreditne kartice iznosio je 1.031 trilijun dolara u veljači, što je povećanje od 0,2 posto. Premašila je rekord od 1,02 trilijuna dolara postavljen u travnju 2008.
No, duga kreditne kartice je samo 26,7 posto ukupnog duga. Bilo je 38 posto u 2008. godini.
Federalni rezervat izvještava o potrošačkom dugu svaki mjesec. Evo povijesnih statistika po mjesecu od 1943.
Zašto Amerikanci u tako velikoj dugu
Zašto je dug u Americi toliko visok? Postoje tri razloga.
Prvo, duga kreditne kartice porasla je zbog Zakona o stečaju u 2005. godini .
Zakon je otežao ljudima podnošenje stečajnog postupka. Kao rezultat toga, okrenuli su se kreditnim karticama u očajničkom pokušaju plaćanja računa. Dug kreditne kartice dosegnuo je najviši vrhunac od 1,028 trilijuna dolara u srpnju 2008. To je prosječno 8,640 dolara po kućanstvu. Veći dio tog duga bio je pokrivanje neočekivanih medicinskih računa. Kao rezultat toga, troškovi zdravstvene zaštite su 1. razlog bankrota .
Recesija smanjila je dug kreditne kartice. U prva tri mjeseca 2009. pale su više od 10 posto. Tijekom recesije, banke su smanjile potrošnju. Zatim je Dodd-Frank Wall Street Reform Act povećao propise nad kreditnim karticama. Također je stvorila Agenciju za financijsku zaštitu potrošača za provođenje tih propisa. Osim toga, banke su pojačale kreditne standarde. Do travnja 2011. dug duga po kreditnoj kartici porastao je na 839,6 milijardi dolara. Unatoč tim padovima, prosječno američko domaćinstvo još uvijek je bilo dužilo po 7.055 dolara.
Drugo, auto krediti su se povećali toliko zbog niske kamatne stope. Ljudi su iskoristili ekspanzivnu monetarnu politiku Savezne rezerve. Fed je 2008. smanjio stope u borbi protiv recesije. Ovi krediti su od tri do pet godina. Ako zajmoprimac ne uspije izvršiti plaćanja, banka će obično vratiti imovinu koja je predmet.
Treće, školski krediti porasli su tijekom recesije, jer su nezaposleni nastojali poboljšati svoje vještine. U 2010. godini, Zakon o prihvatljivoj skrbi dopustio je saveznoj vladi da preuzme program studentskog zajma . Zamijenio je Sallie Mae , prethodnog upravitelja. Uklanjanjem sredovječnog čovjeka vlada je smanjila troškove i povećala dostupnost pomoći za obrazovanje. To je pomoglo potaknuti ne-revolving dug od 62 posto ukupnog duga potrošača u 2008 na 73 posto u 2017.
Školski krediti traju 10 godina, ali neki su od 25 godina. Za razliku od auto kredita, banka nema sredstva za korištenje kao kolateral. Zbog toga savezna vlada jamči školske kredite. To omogućuje bankama da nude niske kamatne stope za poticanje visokog obrazovanja. Vlada ga potiče jer zemlja ima koristi od kvalificirane radne snage.
Smanjuje nejednakost dohotka nacije i stvara zdravo gospodarstvo .
Kako potrošački dug zahvaljuje gospodarstvu
Dug potrošača doprinosi gospodarskom rastu . Dok god gospodarstvo raste, ovaj dug možete brže isplatiti u budućnosti. To je zato što vaše obrazovanje omogućuje vam posao koji bolje plaća, a vaš će vas dobiti na taj posao. To stvara uzlazni ciklus, još više jačajući gospodarstvo.
Omogućuje vam opskrbu vašeg doma, plaćanje obrazovanja i dobivanje automobila bez potrebe za spremanjem za njih. Na taj način podržava američki san .
Nedostaci duga
Ali dug može biti razoran. Ako gospodarstvo ide u recesiju, a vi izgubite svoj posao, možete otići u zadano. To može uništiti vašu kreditnu ocjenu i sposobnost da u budućnosti preuzme zajmove. Čak i ako ekonomija ostane, robusna, možete preuzeti previše dugova. To nije samo zbog takozvanih loših navika potrošnje. To je također rezultat neočekivanih medicinskih računa.
Najbolji način da se izbjegnu nedostaci dugova kreditne kartice je platiti ga svaki mjesec. Osim toga, uštedite šest mjeseci potrošnje. To će vas ublažiti ako recesija pogodi, izgubite posao ili se suočite s hitnom medicinom.