Postoji nekoliko zakona koji usmjeravaju svoja prava u svijetu kredita. Ako niste u pravnoj struci, vjerojatno nećete čitati tekst svakog od ovih zakona. Treba, barem, biti upoznat sa zakonima i svojim pravima. Svjesni svojih prava i odgovornosti vjerovnika, zajmodavaca i drugih poslovnih subjekata u kreditnoj industriji pomoći će vam da znate kako pravilno odgovoriti na probleme koji se pojavljuju.
Zakon o jednakim kreditnim mogućnostima
ECOA sprečava lenders da diskriminiraju ljude ili tvrtke na temelju nefinancijskih čimbenika. ECOA je jedan od rijetkih važnih zakona o potrošačima koji se odnosi na potrošače i tvrtke - većina se odnosi samo na potrošače. ECOA kaže da zajmodavac ne može vas odvratiti od primjene ili diskriminiranja prema faktorima koji uključuju:
- utrka
- boja
- religija
- bračni status
- dobi (osim ako ste premladi za potpisivanje ugovora)
- da li podnositelj zahtjeva prima javnu pomoć
Zajmodavci mogu tražiti ove informacije u određenim situacijama, no informacije se ne mogu koristiti za odlučivanje hoće li dati kredit i ne može se koristiti za postavljanje uvjeta za podnositelje zahtjeva koji su odobreni. Na primjer, zajmodavci ne mogu dodijeliti kamate na temelju dobi podnositelja zahtjeva.
ECOA ograničava informacije koje lenders mogu tražiti od supružnika podnositelja zahtjeva samo u određenim situacijama, poput zajedničke prijave , kada se oslanjate na prihod vašeg supružnika da biste platili račun ili podnositelji zahtjeva koji su nastali u državama imovine zajednice.
Zajmodavac nije dopušten da pita je li podnositelj zahtjeva udovac ili razveden. Može se koristiti samo uvjeti oženjeni, neudana i odvojeni.
ECOA se primjenjuje na sve tvrtke koje redovito pružaju kredite i tvrtke poput hipotekarnih brokera, koji jednostavno financiraju.
Ako vam se nude povoljniji uvjeti, imate pravo znati zašto, ali samo ako odbijete uvjete.
Pod ECOA, zajmodavci su dužni poslati objašnjenje kandidatima čija je prijava za kredit odbijena. Objašnjenje mora biti doneseno u roku od 60 dana od dana donošenja odluke i mora sadržavati posebne razloge odluke.
Zakon o fer kreditnom izvješćivanju
FCRA definira način prikupljanja i korištenja podataka o potrošačkim kreditima. Upravlja kreditnim uredima kao što su Equifax, Experian i TransUnion te ostale agencije za izvješćivanje potrošača.
Prema FCRA-u, imate pravo pregledati vaše izvješće o kreditnoj prijavi na zahtjev. Svakoj agenciji za izvještavanje potrošača možete dobiti jednu besplatnu kopiju izvješća o kreditnom računu. ( Tri glavne kreditne agencije čine vaš besplatni godišnji kreditni izvještaj dostupnim putem AnnualCreditReport.com.)
Imate pravo na točno izvješće o kreditnoj kartici i mogu se osporiti pogreške s kreditnim uredima koji su dužni istražiti informacije koje osporavate. Nakon primitka vašeg spora i istrage, kreditni ured mora ispraviti ili izbrisati netočne podatke.
Ovisno o vrsti informacija, zastarjele negativne informacije moraju se ukloniti iz vašeg izvješća o kreditnim karticama nakon sedam do deset godina.
FCRA također daje upute za tvrtke koje izvještavaju podatke kreditnim uredima i agencijama za izvješćivanje potrošača.
Te tvrtke ne smiju prijavljivati netočne podatke, moraju vas obavijestiti da li su negativne informacije prijavljene kreditnim uredima, moraju ažurirati netočne informacije koje su prethodno dane kreditnim uredima i ne mogu prijaviti račune na koje ste ih obavijestili rezultat krađe identiteta.
Imate pravo znati tko je pristupio vašem kreditnom izvješću. Ti se podaci ne šalju automatski, ali će biti uključeni u zasebni (upit) odjeljak izvješća o kreditnoj kartici.
Imate pravo znati upotrebljavaju li se podaci u vašem kreditu protiv vas. Ako izvršite aplikaciju temeljenu na kreditnim postotcima i ako ste odbijeni zbog podataka u izvješću o kreditnoj sposobnosti, tvrtka je dužna obavijestiti vas , dati vam razloge zbog kojih ste odbijeni i obavijestiti vas o vašem pravu za pregled besplatne kopije kreditno izvješće koje je korišteno u odluci.
Možete tužiti tvrtke koje krše vaša prava prema FCRA-u. Možete podnijeti tužbu u Saveznom sudu za do $ 1,000 ili stvarne štete.
Zakon o pravičnoj praksi usklađivanja duga
FDCPA se ne odnosi izravno na vašu kreditnu karticu, već upravlja onim što kolateralima treće strane (koji imaju neki utjecaj na vašu kreditnu karticu) mogu učiniti kada prikupljaju dug od vas. Zakon se primjenjuje na osobne dugove, a ne poslovne dugove. FDCPA je federalni zakon koji se primjenjuje na sve kolektivne dužnike trećih strana, čak i za naplatu odvjetnika, bez obzira na državu u kojoj je dužnik sakupljača. Većina država ima zasebne zakone o naplati duga.
Prvo, važno je znati da se FDCPA odnosi na kolektore trećih strana, a ne na tvrtku s kojom ste izvorno stvorili dug.
Ako se dugobrzitelj kontaktira s nekim koga poznajete - prijatelja ili člana obitelji - da biste dobili informacije o vama kako bi vas mogle kontaktirati, sakupljaču nije dopušteno otkriti da prikupljaju dug.
FDPCA definira kada vas dvojica kolektora mogu kontaktirati - između sate od 8 do 21 sat, osim ako ste im dali dopuštenje da vas nazovu u neko drugo vrijeme.
Možete zaustaviti sakupljanje dugova da vas pozivaju slanjem pisane pisati i poništiti pisma, dajući im znanje da želite da njihovi pozivi prestanu.
Kada prikupljaju dug od vas, sakupljači ne smiju davati lažne tvrdnje, prijetiti vam, uznemiravati vas, više puta vas nazvati da vas smetaju, ili prijete da će poduzeti bilo kakve pravne radnje za koje im nije dopušteno ili da ne namjeravaju napraviti. Na primjer, dugobrzitelj ne može prijetiti da vas tuži ako im ne smijete tužiti ili ako vas ne namjeravaju tužiti.
Pod FDPCA imate pravo podnijeti tužbu za sakupljač dužnika koji krši vaša prava . Uz stvarne štete i odvjetničke troškove možete primiti i do 1.000 USD.
Istina o posuđivanju
TILA definira koje se informacije moraju otkriti potrošačima koji se nude kreditnim proizvodima, uključujući osobne kreditne kartice i zajmove. Zakon ne dopušta poslovne ili komercijalne kreditne kartice i zajmove. Pod TILA, zajmodavac mora objaviti:
- godišnja postotna stopa
- troškove financiranja, uključujući pristojbe za prijavu, kasne naknade i kazne za prijevremenu otplatu
- iznos financiran
- raspored plaćanja
- ukupni iznos otplate tijekom trajanja zajma
Ove pojedinosti ne samo da moraju biti predočene potrošaču prije nego što se potpiše za kredit, već se moraju jasno pojaviti i na izjavama o naplati.
TILA ne ograničava iznos kamate koji se može naplatiti i nije specifičan da li se kredit mora dodijeliti. Jednostavno zahtijeva da zajmodavci budu unaprijed o tome koliko će kredita koštati potrošača.
Tijekom godina izmjene su napravljene na TILA kako bi nastavila štititi potrošače. U 2009. godini Zakon o kreditnoj kartici donio je značajne promjene u zakonu koji zahtijevaju od izdavatelja kreditnih kartica da objavljuju informacije o cijenama za kreditne proizvode prilikom izdavanja novih kreditnih kartica. Ostali zahtjevi prema Zakonu o kreditnoj kartici uključuju:
- Tvrtke s kreditnom karticom moraju uzeti u obzir potrošačku sposobnost da vrati novac prije izdavanja nove kreditne kartice ili podizanja kreditnog ograničenja na postojeću.
- Dajte potrošačima unaprijed obavijest o plaćanju od 45 dana prije povećanja kamatne stope
- Slanje fakturnih izjava 21 dan prije datuma dospijeća
- Objavite troškove izrade minimalnih plaćanja i vremena koje će trebati da biste platili saldo s minimalnim plaćanjima
- Naplatiti samo nadoplatu ako je vlasnik kartice odlučio prekinuti transakcije s prekomjernom vrijednošću
- Ne nude opipljive poticaje, poput majica ili darova, u zamjenu za potrošače koji se prijavljuju za kreditnu karticu
Zakon o fer kreditnim naporima štiti potrošače od nepoštenih praksi naplate i daje potrošačima pravo da u pisanom obliku pobijede pogreške u izjavama o naplati . Dok se analizira pogreška naplate, potrošač nije dužan platiti osporeni iznos i ne može biti kažnjen zbog zadržavanja plaćanja za sporne iznose.
Zakon o organizacijama za kreditno popravljanje
Potrošači koji razmišljaju o korištenju usluga tvrtke za popravak kredita trebali bi znati kako ih zakon štiti. CROA se odnosi na bilo koju osobu ili posao koji zauzima novac u zamjenu za poboljšanje vašeg kredita.
Pod CROA, tvrtke za popravak kredita ne mogu lagati vašim vjerovnicima o vašoj kreditnoj povijesti. Oni također ne mogu potaknuti vas da lažete trenutnim ili budućim vjerovnicima.
Tvrtke za popravak kredita zabranjeno je mijenjati vaš identitet u pokušaju da dobije novu kreditnu povijest.
Tvrtka mora biti potpuno iskrena o uslugama koje vam pružaju. Ne mogu pogrešno predstavljati da vam pružaju.
Ne biste trebali zatražiti da platite za usluge prije nego što vam se pružaju.
Sve tvrtke za popravak kreditnih usluga moraju vam pružiti otkriće koje detalje o vašem pravu na dobivanje izvješća o kreditima i samostalno osporavanje netočnih podataka.
Tvrtka za popravak kreditnih usluga, prije izvršavanja bilo kakvih usluga za vas, trebala bi vam dati ugovor i omogućiti vam 3-dnevno razdoblje "hlađenja" nakon što ste potpisali ugovor. Možete otkazati ugovor u roku od tri dana bez naknade za otkazivanje.
Svaka tvrtka koja vas zatraži da se odrekne svojih prava iz CROA-e krši zakon. Svako izuzeće koje ste potpisali je nevažeće i neće se primjenjivati.
Suočavanje s poslovima koji krše Zakon
Možete se žaliti Uredu za financijsku zaštitu potrošača o većini financijskih tvrtki koje krše ta prava. Uz dovoljno pritužbi, CFPB može nametnuti novčanu kaznu ili kaznu protiv tvrtke i može čak zahtijevati od tvrtke da izvrši potpune ili djelomične povrate.
Federalna trgovinska komisija i državni odvjetnik ili drugi entiteti mogu se žaliti na tvrtke koje krše zakon.
Ako smatrate da ste imali štete, posavjetujte se s odvjetnikom kako biste saznali postupak podnošenja tužbe protiv tvrtke koja je prekršila vaša prava. Saznajte više o drugim zakonima i poslovima zaštite potrošača.