Vi svibanj biti u mogućnosti platiti samo 25 ¢ na 1,00 dolara vaše kreditne kartice dug
Prije nego počnete pregovaranje o kreditnoj kartici
Prije svega, prije nego što nastavimo, dopustite mi da vam čestitam na odluci da riješite problem koji bez sumnje uzrokuje značajan osobni stres. Nije tajna da prije nego što možete uložiti i izgraditi bogatstvo za sebe i svoju obitelj, morate uništiti svoj dug kreditne kartice jer je često jedan od, ako ne, najskuplji dugovi koje možete podnijeti; svaki peni kamate trošak teče iz vrata je denar ne možete koristiti za rast vašeg osobnog portfelja.
Drugo, dopustite mi uvjeriti vas da je moguće živjeti bez duga kreditne kartice. U stvari, dug kreditne kartice jednostavno nije problem za većinu američkih obitelji; tajna koju nitko osim ekonomista ne želi raspravljati. Da bi bilo preciznije, otprilike 1 od 2 američke obitelji nema kreditnu karticu ili koristi kreditnu karticu zbog praktičnosti i bodova, a otplata iznosa u cijelosti svakog mjeseca.
Možete se pridružiti njihovim redovima. Nije normalno provesti svoj život pokopan pod takvom teretom.
Treće, prije nego što razmotrite pregovore o dugovanju s kreditnim karticama, pretpostavljam da ste pokušali primijeniti tehnike poput snijega i snježne pahuljice , što može pomoći u smanjenju stanja i brzom povećanju novčanog tijeka tako što ćete odrediti raspored otplate na određene načine ,
Na kraju, kao što smo uroniti u ovu temu, morate biti spremni za mogućnost da vaša kreditna kartica tvrtke svibanj ne biti spremni da se zabavljaju ili pregovarati kreditne kartice dug naselje. Ako se to dogodi, vrijeme je da ozbiljno razgovarate o raspravi o svojim mogućnostima s stečajnim odvjetnikom. U nekim situacijama, puno je lakše obnoviti svoju osobnu bilancu nakon što vaše dužnosti otpusti sudac, to prije, to bolje. Česta pogreška koju vidim jest dobronamjerni pojedinci koji ispuštaju račune poput 401 (k) ili Roth IRA-ja u pokušaju da se spasi od takve sudbine. To može biti nevjerojatno glupo jer su ti računi često izvan dosega vjerovnika u stečajnom postupku, što znači da, ako ih ostavite netaknutima, moguće je da možete izaći iz sudnice bez duga s vašim mirovinskim fondovima koji još uvijek stvaraju dividende, kamate , i iznajmljuje .
Što je kreditna kartica duga Settlement i zašto bi kreditna kartica tvrtke se slažete na jedan?
Kreditna kartica tvrtke, od kojih su mnoge u vlasništvu banaka , imaju nekoliko prioriteta. Prvi je, naravno, stvaranje dobiti za matičnu tvrtku i njene dioničare (možda ste dioničar kroz investicijske fondove koje držite na računu za umirovljenje, a da to i ne shvatite).
Kada postane očigledno da netko ne može platiti svoju ravnotežu, događa se promjena prioriteta kreditne kartice koja može raditi na vašoj prednosti. Tvrtka banke ili kreditne kartice se bavi samo jednom stvarom i jedinom stvarom: uzimajući što veću ravnotežu od vas i zatvarajući ili ograničavajući svoj račun. Zašto? To im omogućuje da izbjegavaju naplatu cjelokupnog iznosa na računu dobiti i gubitka , što bi dovelo do pada dionica, menadžmenta kako bi dobili niže bonuse, a možda i smanjenje dividende dioničarima.
Ako ste proglasili bankrot, moguće je da će se cijeli saldo kreditne kartice izbrisati jer je dug kreditne kartice gotovo uvijek neosiguran. To znači da ne podupire određena imovina ili gomila sredstava koje tvrtka kreditne kartice može iskoristiti u slučaju zakašnjenja.
Sve zajmodavac mora nastaviti sa svojim neosiguranim obećanjem da ćete vratiti obvezu. Nasuprot tome, nešto poput hipoteke na vašem domu, koje osigurava nekretnina. Ako ne plaćate tu hipoteku, banka može preuzeti kuću, staviti ga na prodaju ili aukciju i oporaviti neke, ako ne i sve, svoje fondove.
Odsutan nekakav jedinstveni skup okolnosti, bankrotna prijava bila bi najgori scenarij za kreditnu karticu jer bi izgubio sve što vam je proširio. To znači da se često mogu uvjeriti u privatno pregovaranje o naseljima od čak 75% duga, opraštajući ono što dugujete u nadi da ćete dobiti nešto.
Jednom kad shvatite da malo ili nimalo šanse da ćete moći vratiti vašu kreditnu karticu, dužnički poredak kreditne kartice vjerojatno će zahtijevati pokretanje nekoliko telefonskih poziva na vašu kreditnu karticu, a možda čak i nekoliko pisanih pisama.
Kako se radi o pregovaranju o kreditnoj kartici?
Ako ste već propustili nekoliko uplata i shvatili da matematički nije vjerojatno da ćete moći vratiti svoj dug kreditne kartice, moguće je da je vaš kreditni rezultat već bio hit. Ako želite pokušati riješiti posao privatno s tvrtkom kreditne kartice prije nego što pritisnete gumb nuklearne elektrane (stečaj), postupak započinje kada ih nazovete ili pišete. To će vjerojatno biti frustrirajuće iskustvo koje će zahtijevati duge razgovore s više ljudi tijekom dana ili tjedana.
Obično ćete htjeti objasniti da 1) razmišljate o stečaju, ali ne želite podnijeti zahtjev, i 2) da se nadate da ćete riješiti dug pregovaranja o kreditnoj kartici kako biste bili sigurni da tvrtka kreditne kartice dobiva dio svog novca čak i ako nije puni iznos, što je bolje od ništa.
Ako je kreditna kartica tvrtka spremna da zabavljaju ideju dug naselje, izgledi su visoki da će htjeti jedan od sljedećih aranžmana.
- Boravišna kartica s ponderiranom kreditnom karticom - To je vjerojatno najlakše pregovarati jer će mnoge tvrtke biti spremne otići s gomilom novca, rezanjem gubitaka. Ako ste primili bonus na poslu, nasljedstvo ili ste spremni zaraditi svoju ušteđevinu, nudite jednokratno plaćanje u zamjenu za oprost ukupnog preostalog salda. Najvjerojatnije se možete nadati 25 dolara za dolar - npr. Ako dugujete 5.000 dolara, plaćate 1.250 dolara. Čak i tada, to neće biti uobičajena situacija. Neke tvrtke možda žele 40 dolara za dolar, dok druge možda žele još više.
- Plan otplate temeljen na vašem prihodu i rashodima - Druga najbolja opcija, tvrtka kreditne kartice mogla bi biti spremna zamrznuti trenutni dug i izraditi neku vrstu strukturiranog rasporeda otplate uz nižu kamatnu stopu. Na taj način, tijekom razdoblja od nekoliko godina, možete isplatiti saldo bez brige oko 15%, 20% ili više kamatni troškovi.
- Sporazum o privremenom prestanku - Najčešći u stvarima poput duga studentskog kredita, sporazum o strpljivosti može se uspješno koristiti u nagodbi o pregovaranju o kreditnoj kartici. U suštini, to znači da će saldo vašeg računa biti zamrznut, kamatna stopa ograničena na unaprijed dogovorenu stopu bez kasnih naknada ili kazni, a plaćanja neće biti plaćena za određeno razdoblje. Ovo će vam dati dovoljno prostora za disanje kako bi prikupio sredstva kako bi vratio ravnotežu u potpunosti, a da pritom ne padne dalje i dalje zbog tiranije miješanja.
Glavni nedostaci na kreditnu karticu Debt Settlement
Vrlo malo stvari u životu dolaze bez downside i pregovarati kreditne kartice dug naselje nije iznimka. Imajte na umu da:
- U trenutku kada obavijestite svoju kreditnu karticu da imate financijskih problema, vaš pristup vašoj kreditnoj kartici gotovo sigurno će biti odsječen, račun će biti zamrznut, a buduće optužbe uskraćene.
- Bilo koja opravdana dugovanja kreditne kartice bit će tretirana kao oporezivi dohodak u svrhe federalnih, državnih i lokalnih poreza na dohodak. Na primjer, ako je vaša kombinirana sveukupna efektivna porezna stopa od 25% i imate oprost poreza na kreditnu karticu s iznosom od 10.000 USD, vaš će porezni račun biti 2.500 USD veći nego što bi inače bila za poreznu godinu u kojoj se oproštenje dogodilo , Ako vam je oprošeno ukupno 600 dolara ili više, vjerovnik će vam dati obrazac 1099-C, otkazivanje duga koji će se koristiti u vašem osobnom poreznom podnošenju. Ne pokušavajte izbjeći tvrdnju da će zajmodavac obavijestiti IRS.
- Ovisno o specifičnostima načina na koji to igra, pregovaranje o namiru dugova kreditne kartice može rezultirati značajno nižim kreditnim rezultatima. To može privremeno smanjiti vaš pristup kapitalu od drugih izvora zaduživanja jer se vi sada vide kao veći rizik. Ostali zajmodavci mogu vam naplatiti višu kamatnu stopu kako bi nadoknadili vašu povećanu vjerojatnost neplaćanja. U nekim državama, troškovi osiguranja za stvari poput osiguranja automobila mogu porasti. Naravno, duljina i težina tih ishoda bit će daleko gore sa bankrotnom podnošenjem tako da i dalje vrijedi proći kroz naselje. Međutim, budite svjesni da nisu sve cupcakes i rainbows.
Dno je da sporazum o namiru dugova kreditne kartice može biti učinkovit način da izbjegnete stečajni sud, kreditnu karticu da biste oporavili dio svog novca i obje strane počele obnoviti štetu na njihovoj bilanci i dohotku izjava iz debakla. Vjerojatno, najveća stvar koja vas spriječava da to uzmete u obzir, ako ste uistinu očajni da biste dobili kontrolu nad svojim financijama, ponos je. Nije vrijedno toga. Razmislite o usisavanju, uzimajući privremenu bol, i počevši svoj financijski život vratiti na pravi put.